Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 1

Peut-être que les temps ont été durs. Peut-être que vous étiez sans emploi pendant un certain temps, ou vous avez récemment divorcé, ou souffert d'un problème médical coûteux. En fin de compte, vous êtes en retard dans vos paiements et maintenant vous voulez récupérer votre situation financière dans l'ordre. Peut-être que vous vous demandez s'il est temps de considérer une affaire de faillite. La plupart des gens choisissent entre deux types de faillite, Chapitre et Chapitre 13.

Le chapitre 7 est le plus rapide, le plus facile et généralement le moins cher.

Chapitre 7 en bref

D'abord, parlons de ce que le chapitre 13 n'est pas. Ce n'est pas un cas du chapitre 7 , ou ce que vous pensez probablement d'un cas classique de faillite. Souvent appelé banqueroute, au chapitre 7, vous êtes autorisé à protéger certains de vos biens, mais tout bien non confié à un syndic de faillite qui le vend distribue le produit à vos créanciers. Ce processus prend habituellement de quatre à six mois.

Chapitre 13 en bref

Un type de faillite est appelé un cas de chapitre 13. Dans un cas de chapitre 13, vous effectuerez des paiements mensuels à un fiduciaire qui distribuera ces paiements à vos créanciers. Ce plan de paiement durera de trois à cinq ans.

Pourquoi fichier chapitre 13?

Il y a beaucoup de raisons de déposer un dossier au chapitre 13. La plupart des gens qui déposent le chapitre 13 le font parce qu'ils gagnent trop d'argent pour se qualifier pour une faillite en vertu du chapitre 7 ou parce qu'ils ont besoin d'un plan de paiement du chapitre 13 pour rembourser leurs arriérés de paiement sur l'hypothèque, la voiture, la pension alimentaire ou des taxes.

Le chapitre 13 peut être une bouée de sauvetage pour les personnes qui s'engagent à en faire un succès. Les cas du chapitre 13, cependant, ne sont pas faciles à vivre. Certaines études indiquent que moins d'un tiers des personnes qui déposent des cas finissent par les compléter. Mais, sachant à quoi s'attendre est l'un des facteurs les plus importants dans la mise en place pour le succès.

Voici certaines des réalités de la vie au chapitre 13:

Votre cas du chapitre 13 durera au moins trois longues années et peut durer jusqu'à cinq ans.

Trois ans c'est long. Cela peut ne pas sembler long, mais beaucoup de choses peuvent arriver. Changements d'emploi, nouveaux bébés, problèmes médicaux, réparations automobiles. Une certaine flexibilité peut être intégrée dans les plans de paiement et les budgets pour tenir compte de l'imprévu, mais il est difficile même pour les avocats expérimentés en faillite et les administrateurs du chapitre 13 de rendre compte de tout ce qui pourrait arriver.

Parce que le chapitre 13 est serré financièrement pour beaucoup de gens, ils ont du mal à maintenir leur enthousiasme pour cela pendant toute cette période. Ils peuvent décider que garder la maison ou la voiture vieillissante ne vaut pas le sacrifice nécessaire pour maintenir les paiements.

Vous ne savez peut-être pas pendant des mois après le dépôt de votre dossier si les paiements que vous proposez au régime sont acceptables pour le tribunal de la faillite et le fiduciaire du chapitre 13. Le syndic vérifiera vos revenus et s'assurera que vos dépenses ne sont pas trop élevées. Il faut plusieurs mois aux créanciers pour déposer des réclamations et à tous les joueurs pour examiner ces réclamations. Si vous n'êtes pas d'accord avec une réclamation, le juge de la faillite pourrait devoir trancher le litige.

Ce processus peut prendre plusieurs mois à un an pour terminer.

La faillite de classement ne porte plus la stigmatisation qu'elle a autrefois fait. Beaucoup de gens - environ 1 sur 10 - ont fait faillite au cours des 40 dernières années. Pensez-y la prochaine fois que vous êtes à une réunion, à l'église ou en train de commander un café au Starbucks, ou n'importe quel endroit où les gens se rassemblent.

Malgré les chiffres, les gens ne veulent généralement pas diffuser qu'ils ont déposé un dossier de faillite. Tout le monde respecte cette préoccupation, mais il est un fait que les cas de faillite sont des documents publics. D'un autre côté, à moins que vous n'ayez une raison de les regarder, la plupart des gens n'apprendront jamais votre cas.

Il y a cependant des exceptions. De nombreux syndics du chapitre 13 exigent que vous effectuiez vos paiements au moyen d'une retenue sur le salaire. Le syndic enverra un formulaire à votre employeur pour établir cette déduction.

Si vous croyez fermement que le fait de bénéficier d'une déduction salariale rendra les choses difficiles pour vous au travail, vous pouvez déposer une requête demandant au tribunal de vous permettre de payer directement le fiduciaire. Les tribunaux n'autoriseront pas le paiement direct à moins que vous ne puissiez démontrer que vous risquez de perdre votre emploi, d'être rétrogradé, de perdre une habilitation de sécurité ou de subir d'autres conséquences graves.

Outre votre employeur, d'autres peuvent apprendre de votre cas en raison des avis que chaque tribunal de faillite doit envoyer aux créanciers . Si vos créanciers incluent la famille ou les amis, ils recevront l'avis et connaîtront votre cas. De même, le tribunal enverra un avis de votre cas de faillite à tous les cosignataires sur l'un de vos prêts ou comptes.

En plus de vos versements au titre du chapitre 13, vous devrez toujours payer les paiements de votre maison ou de votre voiture (s'ils ne sont pas inclus dans le chapitre 13), les pensions alimentaires et les pensions alimentaires, les taxes foncières, les assurances et autres dépenses J'ai eu des difficultés à payer dans le passé. Si vous étiez en retard sur vos paiements de dettes parce que vous étiez sans emploi ou que vous aviez une baisse de revenu, il pourrait être très difficile pour vous de recommencer à faire ces paiements de soutien pour la maison, la voiture ou les enfants.

Si vous êtes en retard sur vos paiements de maison ou de voiture pendant que vous êtes dans un cas de chapitre 13, le prêteur peut déposer une requête auprès du tribunal demandant la permission de saisir l'hypothèque ou de reprendre possession du véhicule. C'est ce qu'on appelle une motion visant à lever le séjour ou un mouvement pour le soulagement de rester.

Si vous êtes en retard sur vos paiements de pension alimentaire ou de pension alimentaire lorsque vous atteignez la fin de votre plan de paiement, le tribunal ne vous délivrera pas de libération.

Et ce n'est pas tout, les amis. Pour plus de choses à penser avant de classer le chapitre 13, visitez: Vivre avec un cas de chapitre 13, partie 2 .