Combien d'intérêt est prépayé déterminera quand vous voulez que votre premier paiement commence. De nombreux emprunteurs préfèrent effectuer un paiement hypothécaire le premier jour de chaque mois.
Certains préfèrent le 15ème. Parfois, les prêteurs choisiront cette date de paiement pour vous, alors demandez si vous avez une préférence.
L'intérêt est payé en arriérés
Aux États-Unis, les intérêts sont payés à terme échu. Cela signifie que votre paiement du capital et des intérêts paiera les intérêts pour la période de 30 jours précédant immédiatement la date d'échéance de votre paiement. Si vous vendez votre maison, par exemple, votre agent de clôture commandera une demande de bénéficiaire , qui recueillera également des intérêts impayés. Regardons de plus près.
Par exemple, disons que votre paiement de 599,55 $ est dû le 1er décembre. Le solde de votre prêt est de 100 000 $, portant intérêt à 6% par année, et amorti sur 30 ans. Lorsque vous effectuez votre paiement avant le 1er décembre, vous payez les intérêts pour tout le mois de novembre, tous les 30 jours.
Si vous fermez votre prêt le 15 octobre, vous payerez d'avance les intérêts du 15 octobre au 31 octobre au prêteur. Il peut sembler que vous obtenez 45 jours gratuits avant votre premier paiement est dû le 1er décembre, mais vous ne l'êtes pas.
Vous paierez 15 jours d'intérêts avant la clôture et 30 jours d'intérêt au moment du premier paiement.
Calcul de votre solde impayé
Si vous voulez connaître votre solde de prêt impayé qui reste après avoir effectué votre premier paiement hypothécaire , il est facile à calculer. Tout d'abord, prenez votre solde de prêt principal de 100 000 $ et multipliez-le par le taux d'intérêt annuel de 6%.
Le montant de l'intérêt annuel est de 6 000 $. Diviser le chiffre d'intérêt annuel par 12 mois pour arriver à l'intérêt mensuel dû. Ce nombre est de 500,00 $.
Étant donné que votre paiement amorti au 1er décembre est de 599,55 $, vous devez soustraire le numéro d'intérêt mensuel (500 $) du principal et du paiement d'intérêts (599,55 $) pour déterminer la partie principale de ce paiement. Le résultat est 99,55 $, qui est la partie principale de votre paiement.
Maintenant, soustrayez la partie principale de 99,55 $ payée du solde impayé du capital de 100 000 $. Ce montant est de 99 900,45 $, soit le solde impayé du capital impayé au 1er décembre. Si vous remboursez un prêt, vous devez ajouter des intérêts quotidiens au solde impayé jusqu'au jour où le prêteur reçoit le montant du remboursement.
Remarque: À chaque versement consécutif, votre solde de capital impayé diminuera d'un montant de réduction du capital légèrement plus élevé que le mois précédent. En effet, bien que le solde impayé soit calculé en utilisant la même méthode tous les mois, votre portion principale du paiement mensuel augmentera tandis que la portion d'intérêt diminuera.
Vous savez maintenant que votre solde de capital impayé après votre paiement de décembre sera de 99 900,45 $. Pour calculer votre solde après le paiement du 1er janvier, vous le calculerez en utilisant le nouveau solde impayé:
- 99 900,45 $ x 6% d'intérêt = 5 994,03 $ ÷ d'ici 12 mois = 499,50 $ d'intérêt à payer pour décembre. Votre paiement de janvier est le même que votre paiement du 1er décembre parce qu'il est amorti. C'est 599,55 $. Vous soustrayez les intérêts dus pour décembre de 499,50 $ de votre paiement. Cela laisse 100,05 $ à payer au principal sur votre prêt.
- Votre solde au 1er décembre est de 99 900,45 $, duquel vous soustrayez la partie principale de votre paiement du 1er janvier de 100,05. Cela équivaut à 99 800,40 $ en tant que nouveau solde de capital impayé.
Calcul de l'intérêt quotidien
Pour calculer l'intérêt quotidien pour un remboursement de prêt, prenez le solde du capital fois le taux d'intérêt et diviser par 12 mois, ce qui vous donnera l'intérêt mensuel. Ensuite, divisez l'intérêt mensuel par 30 jours, ce qui sera égal à l'intérêt quotidien.
Supposons, par exemple, que votre oncle vous donne 100 000 $ pour le cadeau du Nouvel An et que vous décidiez de rembourser votre hypothèque le 5 janvier.
Vous savez que vous devrez 99 800,00 $ à compter du 1er janvier. Mais vous devrez également 5 jours d'intérêt. Combien ça coûte?
- 99 800,40 $ x 6% = 5 988,02 $. Diviser par 12 mois = 499 $. Diviser par 30 jours = 16,63 $ x 5 jours = intérêts de 83,17 $ pour cinq jours.
- Vous enverriez au prêteur 99 800,40 $ plus des intérêts de 83,17 $ pour un paiement total de 99 883,57 $.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.