Que se passe-t-il lorsqu'une banque échoue?
La principale chose à savoir dans une faillite bancaire est que votre argent est probablement en sécurité. Si votre argent est assuré FDIC, vous n'avez probablement pas besoin de paniquer.
Quelles sont les causes des faillites bancaires?
Les banques tombent lorsqu'elles ne sont plus en mesure de remplir leurs obligations.
La banque pourrait perdre trop d'investissements ou la banque pourrait être incapable de fournir de l'argent lorsque les déposants le demandent (voir ci-dessous).
En fin de compte, les échecs surviennent parce que les banques ne gardent pas seulement votre argent dans les coffres-forts. Lorsque vous entrez et déposez de l'argent (ou déposez des fonds par voie électronique), la banque investit cet argent. Une forme simple d'investissement consiste à faire des prêts à d'autres clients de la banque afin qu'ils puissent gagner des intérêts - et vous payer des intérêts sur vos dépôts.
Les banques investissent également de manière beaucoup plus compliquée. Si la banque subit des pertes importantes dans une zone donnée, elle risque d'échouer.
Que se passe-t-il dans une faillite bancaire?
La plupart des banques américaines sont assurées par la FDIC. Si vous n'effectuez pas de transactions bancaires dans un établissement assuré par la FDIC , vous prenez un risque énorme.
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Lorsque ces banques échouent, la FDIC prend le relais. Ils peuvent vendre la banque à une autre banque (plus forte), ou ils peuvent exploiter la banque pendant quelque temps en tant que banque appartenant au gouvernement fédéral.
La FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 000 $, donc garder plus que cela à n'importe quelle banque peut mettre votre argent à risque. Cependant, il est possible d'avoir plus de 250 000 $ d'assurance dans une banque si plusieurs personnes ou entités ont un intérêt dans l'argent. Par exemple, les comptes de retraite et les comptes pour différents membres de la famille peuvent augmenter votre protection.
Prenez le temps de comprendre les limites de la FDIC si vous avez plus de 2500 000 $ à la banque.
Expérience client
Pour de nombreux clients, une défaillance bancaire est un non-événement. Les clients continuent d'utiliser les chèques, les cartes de débit et les instructions de virement électroniques qu'ils utilisaient avant la défaillance de la banque. À un moment donné, les clients peuvent éventuellement obtenir de nouveaux chèques et cartes.
Les délais
La FDIC ne publie pas de calendrier spécifique pour la résolution des défaillances bancaires. Ils notent que, historiquement, ils ont rendu les fonds disponibles en un jour ouvrable. Ils essaient de fermer les banques le vendredi et de revenir au «business as usual» d'ici lundi matin. Cependant, les circonstances d'une défaillance bancaire ou de vos comptes peuvent ralentir le processus.
Le premier choix de la FDIC est de créer une nouvelle banque pour des opérations transparentes jusqu'à ce que votre compte soit vendu à une autre banque. Dans certains cas, cette option n'est pas disponible et ils vous coupent un chèque pour vos dépôts assurés.
Bank Runs et Bank Failures
Une fois qu'une faillite bancaire est annoncée, il n'y a pas de raison de courir sur la banque si vos actifs sont assurés. Si la FDIC a déjà pris le relais, votre argent n'est plus détenu par la banque faible et défaillante. Si vous voulez sortir votre argent et utiliser une banque différente , vous pouvez faire un chèque ou transférer votre argent par voie électronique à la nouvelle banque .
Si la FDIC n'a pas trouvé de banque remplaçante, vous n'aurez pas accès à votre argent et vous devrez attendre un chèque de la FDIC. Dans les deux cas, il n'y a rien que vous puissiez faire après qu'une faillite bancaire soit annoncée pour affecter combien d'argent - le cas échéant - vous perdrez.
Dépôts non assurés
Si vous avez des dépôts non assurés dans un établissement assuré par la FDIC, vous pouvez avoir un problème. La FDIC met généralement les dépôts assurés à disposition immédiatement après une défaillance bancaire. Les dépôts non assurés peuvent ne pas être disponibles pendant des années. La FDIC doit vendre l'institution et ses actifs et voir combien d'argent (le cas échéant) reste à distribuer aux créanciers.
Banques détruites
Parfois, les succursales bancaires sont détruites à la suite d'une catastrophe naturelle ou du terrorisme. La destruction physique est différente d'une faillite bancaire. Encore une fois, si vos comptes sont assurés, l'événement n'est probablement qu'un inconvénient - pas quelque chose qui vous ruinera complètement.
Éviter les échecs bancaires
Il est difficile de savoir quelles banques vont échouer. La FDIC n'annonce pas les reprises bancaires à l'avance. La meilleure chose à faire est de s'assurer que vous respectez les limites de la FDIC et ne prenez aucun risque.
Certains services de notation bancaire peuvent vous aider à éviter les faillites bancaires. Ces services examinent la solidité des banques, leurs modèles commerciaux et leur exposition à divers risques. Cependant, certaines faillites bancaires viennent de nulle part et ne peuvent être prédites par des étrangers.