La loi est adoptée pour protéger les consommateurs de cartes de crédit
La Loi CARD a apporté des modifications importantes à la loi existante sur les cartes de crédit, y compris des règlements sur les augmentations de taux d'intérêt, les relevés de facturation, les frais de dépassement de limite et les dates d'échéance des paiements.
Bien que la plupart des dispositions de la Loi sur les cartes ne soient entrées en vigueur que le 22 février 2010, une partie de la loi est entrée en vigueur le 20 août 2009. Voici un aperçu des changements les plus importants apportés à la loi de 2009.
Préavis de taux d'intérêt
À compter du 20 août 2009, les émetteurs de cartes de crédit sont maintenant tenus d'envoyer un préavis écrit d'au moins 45 jours en cas de hausse des taux d'intérêt ou d'autres changements importants apportés aux cartes de crédit. Ces autres changements importants comprennent des augmentations de frais ou de frais financiers. Les titulaires de cartes de crédit doivent être informés de leur droit de refuser ou de refuser les modifications. Bien que la loi oblige les sociétés émettrices de cartes de crédit à donner un préavis de majorations de taux d'intérêt, la loi n'exige pas de préavis d'augmentation de paiement minimum.
Aucune pénalité pour l'exclusion
Si vous décidez de refuser les modifications de carte de crédit et de fermer votre compte de carte de crédit, l'émetteur de votre carte ne peut pas facturer de frais supplémentaires parce que vous avez fermé votre compte, par défaut votre compte ou exigez que vous payiez le solde immédiatement.
L'émetteur de votre carte de crédit peut: augmenter votre paiement mensuel de 100% (le doubler), vous demander de rembourser votre solde dans un délai de cinq ans, ou il peut laisser votre plan de remboursement le même.
Aucune augmentation de taux sur les soldes existants
Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent augmenter votre taux d'intérêt sur les soldes existants (pas d'augmentation rétroactive des taux d'intérêt), sauf dans certaines situations.
Limites des augmentations de taux d'intérêt
Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent augmenter les taux d'intérêt sur les soldes existants, sauf dans certaines situations:
- Un taux d'intérêt promotionnel a expiré . L'émetteur de la carte de crédit doit vous avoir informé avant le début du tarif promotionnel de la durée du tarif promotionnel et du taux d'intérêt à l'expiration du tarif promotionnel. Les tarifs promotionnels doivent durer au moins six mois.
- Votre carte de crédit a un taux d'intérêt variable que l'émetteur de la carte de crédit ne contrôle pas et peut être facilement consulté par le grand public.
- Vous avez terminé un programme de difficultés ou avez fait annuler un programme de difficultés . Le taux d'intérêt majoré ne peut pas être supérieur à ce qu'il était avant que vous commenciez le programme. De plus, vous devez avoir été avisé avant le début du programme du taux d'intérêt si le programme était terminé ou annulé.
- Vous étiez en retard de plus de 60 jours sur votre paiement par carte de crédit. Si votre taux d'intérêt augmente en raison de paiements en retard, vous devriez recevoir un avis lorsque le taux d'intérêt augmente, vous permettant de savoir pourquoi le taux a augmenté. Si vous effectuez votre paiement minimum à temps pour les six prochains mois, l'émetteur de votre carte doit réduire votre taux d'intérêt.
Aucune augmentation de taux sur les nouveaux comptes
Si vous ouvrez un nouveau compte de carte de crédit, l'émetteur de votre carte ne peut augmenter votre taux d'intérêt au cours des 12 premiers mois de votre compte, sauf dans les situations décrites ci-dessus.
Les augmentations tarifaires doivent être revues deux fois par an
Après l'augmentation du taux d'intérêt, l'émetteur de la carte de crédit doit examiner le compte tous les six mois pour déterminer si le taux peut être réduit. Si les facteurs qui ont déclenché la hausse des taux d'intérêt ont changé, l'émetteur de la carte doit abaisser le taux d'intérêt.
Opt-In requis pour les frais de dépassement de limite
Les émetteurs de cartes de crédit doivent donner aux titulaires de carte la possibilité d'adhérer à des frais de dépassement de limite . À moins que les titulaires de carte aient indiqué qu'ils aimeraient que les transactions excédentaires soient traitées, les transactions qui dépasseraient la limite de crédit devraient être refusées.
Avant d'opter, les titulaires de carte doivent être informés du montant des frais hors-limite. Un titulaire de carte qui a opté pour des frais de dépassement de limite a le droit de se désinscrire à tout moment.
Limites sur les frais de dépassement de limite
Des frais hors limites ne peuvent être facturés qu'une seule fois dans un cycle de facturation et uniquement pour un total de trois cycles de facturation consécutifs, sauf si vous payez votre solde en dessous de la limite de crédit et recommencez ou augmentez la limite de crédit. nouvelle limite.
Les paiements doivent être traités le jour où ils sont reçus
Tout paiement reçu avant 17h00 à la date d'échéance est considéré à temps. Votre date d'échéance de paiement devrait être le même jour chaque mois. Si la date d'échéance de votre paiement tombe un jour férié, un week-end ou un autre jour où l'émetteur de votre carte n'accepte pas les paiements, votre paiement peut être traité le jour ouvrable suivant sans pénalité de retard.
Si un émetteur de cartes accepte les paiements dans une succursale locale, tout paiement reçu à la succursale locale devrait être traité ce jour-là.
Les paiements supérieurs au minimum doivent être alloués équitablement
Les paiements supérieurs au minimum doivent être appliqués au solde du taux d'intérêt le plus élevé en premier, suivi du taux d'intérêt immédiatement supérieur, sauf dans le cas d'un solde à intérêt différé. Si vous avez un solde d'intérêts différés, le paiement intégral ira vers ce solde dans les deux derniers cycles de facturation de la promotion.
Aucun frais de retard pour les modifications de l'émetteur de la carte
Vous ne pouvez pas vous facturer de frais de retard si votre paiement n'a pas été traité parce que l'émetteur de votre carte de crédit a modifié son adresse postale ou ses procédures de traitement des paiements. Cela s'applique aux paiements reçus jusqu'à 60 jours après l'entrée en vigueur de ces changements.
Pas de frais pour la méthode de paiement
Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas facturer de frais en fonction de votre mode de paiement, sauf si vous avez demandé un paiement accéléré qui doit être traité par un représentant du service à la clientèle.
Vous devez avoir le temps de payer votre facture
L'émetteur de votre carte de crédit doit envoyer votre relevé de facturation au moins 21 jours avant la date d'échéance. Vous ne pouvez pas vous facturer de frais de retard si votre relevé de facturation ne vous a pas été envoyé par la poste ou livré au moins 21 jours avant le paiement de votre carte de crédit.
Vous devez avoir le temps de payer pendant la période de grâce
Si le solde de votre carte de crédit comporte un délai de grâce vous permettant de payer intégralement le solde et d'éviter les frais financiers, votre relevé doit vous être envoyé par la poste ou livré au moins 21 jours avant l'ajout des frais financiers à votre solde.
La valeur par défaut universelle est interdite
Le défaut universel est une clause de votre contrat de carte de crédit qui permet à l'émetteur de votre carte d'augmenter votre taux d'intérêt à tout moment et pour n'importe quelle raison. Les émetteurs de cartes de crédit ont utilisé cette clause pour appliquer le taux d'intérêt de pénalité lorsque vous avez été en retard sur un paiement à une autre carte de crédit. La loi CARD interdit le défaut universel.
Les frais de financement du double cycle de facturation sont interdits
La méthode du double cycle de facturation pour le calcul des frais financiers est illégale en vertu de la loi CARD. Les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent plus imputer d'intérêts sur les soldes d'un cycle de facturation précédent. Ils ne peuvent pas non plus exiger d'intérêts sur les soldes déjà payés. Une exception est faite pour les frais financiers sur les soldes faisant partie d'un litige d'erreur de facturation ou les frais financiers facturés pour un chèque retourné.
Limites des frais initiaux pour les cartes de crédit subprime
Au cours de sa première année, les frais facturés par une carte de crédit subprime ne peuvent dépasser 25% de la limite de crédit. Sur une carte de crédit avec une limite de crédit de 400 $, le total des frais facturés lorsque la carte de crédit est ouverte ne peut pas dépasser 100 $. Cela exclut les frais de retard, les frais de dépassement de limite et les frais de chèque retournés.
Les avertissements de paiement minimum doivent apparaître sur les relevés de facturation
Avec la Loi sur les cartes de crédit, les émetteurs de cartes de crédit devaient commencer à divulguer le coût des paiements minimaux seulement . Les relevés de facturation doivent maintenant inclure cette déclaration (ou quelque chose de semblable): «Avertissement de paiement minimum: Faire seulement le paiement minimum augmentera le montant d'intérêt que vous payez et le temps qu'il faut pour rembourser votre solde.
Le relevé de facturation doit inclure:
- Le nombre de mois qu'il faudrait pour rembourser le solde si seulement les paiements minimums sont faits.
- Le coût total des paiements minimum-seulement basés sur le taux d'intérêt actuel. Le relevé de facturation doit inclure le montant total du capital et des intérêts payés.
- Le paiement mensuel requis pour rembourser le solde dans les 36 mois avec le total des intérêts et du capital payés sur un plan de remboursement de 36 mois.
- Un numéro sans frais, vous pouvez appeler pour obtenir des informations sur le conseil de crédit à la consommation.
Cette information doit être affichée dans une table où vous pouvez le lire. Il ne peut pas être caché quelque part sur le relevé de facturation où vous avez peu de chances de le trouver.
Les relevés de facturation doivent inclure les délais de paiement tardif et les pénalités
Sur les comptes de crédit qui facturent des frais de retard pour paiement en retard, le relevé de facturation doit inclure la date d'échéance du paiement (ou la date à laquelle les frais de retard seront facturés) ainsi que le montant des frais de retard. Si un paiement en retard entraîne une augmentation du taux d'intérêt, ce fait ainsi que le montant du taux d'intérêt doivent figurer sur le relevé de facturation. Les deux informations doivent apparaître dans un endroit que le titulaire de la carte peut trouver et lire.
Règles de divulgation pour les rapports de crédit «gratuits»
Toute publicité pour un rapport de crédit gratuit doit divulguer que la loi fédérale permet aux consommateurs d'obtenir un rapport de crédit gratuit à AnnualCreditReport.com. Les publicités à la télévision et à la radio doivent inclure la phrase suivante: "Ce n'est pas le rapport de crédit gratuit prévu par la loi fédérale."
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Règles sur les cartes de crédit pour les jeunes adultes
En vertu de la Loi sur les cartes de crédit, les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent plus donner de carte de crédit à un consommateur de moins de 21 ans à moins que la personne n'ait présenté une demande écrite pour la carte de crédit. Les jeunes adultes de moins de 21 ans doivent avoir un cosignataire pour obtenir une carte de crédit ou démontrer qu'ils ont les moyens de rembourser le solde de leur carte de crédit.
Les offres de crédit pré-filtrées ne peuvent être envoyées aux consommateurs de moins de 21 ans.
Les émetteurs de cartes de crédit sont également interdits de donner des articles gratuits aux étudiants en échange d'une demande de carte de crédit remplie à tout événement qui se déroule sur le campus, à proximité du campus, ou à un événement parrainé par un collège.
Dans la loi, le Congrès recommande, mais n'exige pas, que les collèges exigent que les sociétés émettrices de cartes de crédit divulguent au préalable tout événement marketing sur le campus; que les collèges limitent les endroits où se déroulent les événements de marketing liés aux cartes de crédit; et que les collèges offrent de l'éducation en matière de crédit et de gestion de la dette dans le cadre de l'orientation des nouveaux étudiants.
Règles sur les frais de cartes-cadeaux et de chèques-cadeaux
Toute entreprise qui délivre une carte-cadeau, un chèque-cadeau ou une carte prépayée n'est pas autorisée à facturer des frais d'inactivité, sauf si la carte-cadeau n'a pas été utilisée pendant 12 mois. L'acheteur doit être avisé (avant d'acheter la carte-cadeau) qu'un frais d'inactivité peut être imposé. Le montant de la taxe doit être divulgué à l'avance.
L'expiration du certificat-cadeau doit être de cinq ans à compter de la date d'achat ou de cinq ans à compter de la dernière date à laquelle les fonds ont été chargés dans le certificat. Si la carte-cadeau a une date d'expiration, elle doit être divulguée avant l'achat du certificat.
Ces règles ne s'appliquent pas aux cartes téléphoniques rechargeables, aux cartes rechargeables qui ne sont pas vendues comme cartes-cadeaux ou certificats-cadeaux, aux cartes utilisées à la place des billets pour l'admission à certains événements et aux chèques-cadeaux papier.
Pénalités pour les violations d'émetteurs de cartes de crédit
Un émetteur de carte de crédit qui enfreint la Loi sur les cartes de crédit peut se voir imposer une amende entre 500 $ et 5 000 $ pour chaque infraction.