Voyons voir comment ça fonctionne
L'arbitrage de rente implique l'achat d'une rente immédiate à prime unique (SPIA) et d'une police d'assurance vie en même temps. La structure de la rente peut être une seule vie ou conjointe avec un conjoint, avec la police d'assurance-vie en cours de prise sur le mari en général. Il est important de structurer à la fois la rente et la police d'assurance-vie pour obtenir le maximum d'avantages. Il est donc important de bien comprendre chacune d'entre elles.
Qu'est-ce qu'un AASP ou une rente immédiate à prime unique?
La forme la plus ancienne d'une rente à revenu est toujours la meilleure et offre le paiement contractuel le plus élevé de tout type de rente. Les AISP sont un simple transfert de régimes de retraite à risque qui peuvent être structurés de manière à garantir un flux de revenu à vie garanti, un revenu pour une période donnée ou une combinaison des deux.
Je recommande de mettre en place la rente avec votre conjoint (rentier conjoint) afin que le revenu garanti couvre les deux vies. Le paiement contractuel le plus élevé serait structuré comme «Joint Life seulement». Si vous voulez vous assurer que 100% du capital initial ira à quelqu'un dans votre famille lorsque le mari et la femme meurent, alors la structure contractuelle la plus élevée serait " Life avec Remboursement par acompte »ou« Remboursement en numéraire ».
Les rentes immédiates à prime unique n'ont pas de frais et les augmentations annuelles de l'indemnité de vie chère (rajustement au coût de la vie) peuvent être garanties contractuellement au moment de la demande. Les revenus SPIA peuvent commencer dès 30 jours à compter de la date d'émission de la police, mais vous pouvez également différer jusqu'à un an.
Quel type d'assurance-vie fonctionne avec la stratégie «Arbitrage de rente»?
Je dis toujours aux gens que l'assurance-vie fournira le meilleur retour sur investissement que vous ne verrez jamais.
Trouver? Vous êtes mort, mais vos bénéficiaires vous aimeront pour avoir souscrit cette police d'assurance-vie.
Le seul obstacle possible à l'assurance-vie est de s'y qualifier. Pour acheter une assurance-vie, vous devez passer par un processus de souscription qui comprend un examen physique, des analyses de sang et un examen approfondi de vos dossiers médicaux. Ce processus peut prendre un certain temps, et la patience est une vertu lors de la souscription de votre police. Je ne vends pas d'assurance vie (Stan The Annuity Man), mais j'ai une théorie selon laquelle vous devriez acheter autant de prestations de décès possible avec le moins d'argent possible. Cela définit à peu près l'assurance-vie temporaire. Mon conseil est d'acheter ce que l'on appelle «niveau terme» qui garantit que la prime ne changera pas. Je recommande de bloquer ces taux de prime aussi longtemps que possible, comme à 90 ans ou plus.
S'il n'y a pas d'assurance-vie , il n'y a pas d'arbitrage de rente, donc l'un des conjoints peut se qualifier pour l'assurance-vie.
Quels sont les avantages de la stratégie «Arbitrage Annuity»?
Cette stratégie fonctionne vraiment bien car tous les avantages sont contractuellement garantis. Même si l '«arbitrage de rente» est habituellement entièrement personnalisé, voici une mise en place commune et les avantages correspondants:
- Une rente immédiate à prime unique (SPIA) est achetée dans une structure de vie commune afin qu'un flux de revenu à vie soit garanti pour les deux vies.
- Une police d'assurance-vie (de préférence la vie à terme) est achetée sur l'un des conjoints, généralement le mari, car statistiquement, ils meurent habituellement en premier. Le montant de la prestation de décès peut être déterminé au moment de la demande, avec la prime mensuelle ou annuelle nécessaire.
- Le montant de la prime SPIA nécessaire est calculé de sorte que le flux de revenu de la rente couvre la prime d'assurance-vie tant que le conjoint assuré vit.
- Au décès du conjoint assuré, la prestation de décès de la police d'assurance-vie passe en franchise d'impôt au bénéficiaire inscrit (généralement l'épouse).
- La garantie de revenu viager SPIA continue ininterrompue pour le conjoint survivant, et ils reçoivent la prestation de décès libre d'impôt de la police d'assurance-vie ainsi si elles sont le bénéficiaire inscrit de la politique.
Il existe de nombreuses autres stratégies de rentes qui utilisent l'effet de levier pour maximiser les avantages contractuels. Cependant, la stratégie d'arbitrage des rentes que nous venons de décrire est la plus populaire et la plus courante. Peut-être que c'est quelque chose qui pourrait fonctionner pour votre situation spécifique.