Apprenez à maximiser les économies du collège
Alors que les prêts étudiants peuvent être utilisés pour couvrir les dépenses des collèges, ils ne sont pas une solution idéale. Les prêts d'études peuvent rendre plus difficile pour les étudiants d'épargner ou de planifier pour leurs autres objectifs financiers après l'obtention du diplôme. Prenant des prêts d'études en tant que parent pourrait également faire de la planification de votre propre retraite plus d'un défi.
Développer un plan pour épargner et se préparer à l'université plus tôt, plutôt que plus tard, peut vous aider à éviter une pincée financière. Si vous avez une décennie ou plus avant que votre enfant ne parte à l'école, voici les choses les plus importantes à faire (et ne pas faire) pour se préparer financièrement.
Première année: Évaluer vos objectifs d'épargne collégiale
Lors de la planification de l'épargne des collèges, la première question que vous devez vous poser est de savoir combien d'argent ils auront besoin pour aller à l'école . La réponse peut varier énormément, selon qu'ils envisagent d'aller à l'université de deux ou quatre ans, vont à l'école hors de l'état ou restent plus près de la maison, ou fréquentent une université privée par rapport à l'université publique.
Autre chose à considérer: l'inflation et la hausse des prix des cours. Les collèges et les universités augmentent régulièrement les prix, donc si votre enfant a une décennie à faire avant de commencer sa première année, vous devrez tenir compte de la possibilité de payer plus. Cette calculatrice de CollegeBoard peut vous aider à projeter les coûts estimés futurs.
Une fois que vous avez un objectif en vue, comparez ce nombre au montant que vous avez déjà enregistré. Ensuite, divisez le montant que vous auriez besoin d'économiser chaque année pour atteindre votre objectif. Brisez plus bas dans une cible d'épargne mensuelle des collèges.
Années 1 à 5: économiser de manière agressive
Si vous avez défini votre objectif d'épargne, la prochaine étape consiste à décider où placer cet argent. Vous pourriez économiser pour l'université dans un compte d'épargne ordinaire, mais cela ne donnera pas beaucoup d'argent à votre argent pour grandir. Il ne génère pas non plus d'avantages fiscaux.
D'autre part, un régime d'épargne-études 529 permet une croissance libre d'impôt et des retraits libres d'impôt pour les frais d'études admissibles. Tous les 50 états offrent au moins un plan 529 et vous pouvez contribuer à n'importe quel plan, quel que soit l'état dans lequel vous vivez. Selon le plan que vous choisissez, la contribution totale à vie peut atteindre 500 000 $.
Avec un plan 529, vous avez la possibilité d'investir votre argent dans des fonds communs de placement, des fonds à date cible , des fonds négociés en bourse et d'autres titres. Investir dans ces options implique plus de risques que de placer de l'argent dans un compte d'épargne, mais vous avez le potentiel pour des rendements beaucoup plus élevés.
Au cours des cinq premières années de votre compte à rebours d'épargne-études de 10 ans, il est avantageux d'épargner autant que possible pour tirer parti de la puissance des intérêts composés .
Plus vous pouvez vous dégoter pendant les premières années, plus cet argent doit croître.
N'oubliez pas, cependant, que vous devrez respecter les limites d'exclusion de la taxe annuelle sur les dons . Pour 2018, l'impôt sur les dons s'applique aux dons financiers de plus de 15 000 $. Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pouvez contribuer conjointement jusqu'à 30 000 $ par année, par enfant, à un régime d'épargne-études 529. Alternativement, vous pouvez faire jusqu'à cinq années de contributions à la fois sans une pénalité fiscale de cadeau. Cependant, si vous faites cela dans la première année du compte à rebours, vous ne pourrez pas faire de nouvelles contributions avant cinq ans.
Années 6 à 10: Continuez à enregistrer et à revoir votre allocation
Épargner pour l'université est semblable à l'épargne pour la retraite. Lorsque vous êtes plus jeune, vous pouvez vous permettre d'être plus agressif dans vos choix d'investissement, puisque vous avez probablement beaucoup de temps pour récupérer en cas de ralentissement du marché.
Avec les économies d'université, vous pouvez vous sentir à l'aise d'investir plus agressivement lorsque votre enfant est plus jeune, mais la chronologie est comprimée. Une fois qu'ils atteignent l'école intermédiaire et secondaire, c'est une bonne idée de revoir vos investissements pour s'assurer que vous ne prenez pas trop de risques. Si le marché subissait soudainement une baisse à la baisse au cours de l'année ou des deux mois avant que votre enfant n'entreprenne des études collégiales, cela pourrait réduire considérablement le montant d'économies dont vous disposez pour l'aider à payer.
Une autre chose à considérer pendant les années d'études secondaires est de savoir comment ce que vous épargnez peut affecter la capacité de votre enfant à obtenir une aide financière si cela devient nécessaire. Les actifs des parents, y compris l'argent détenu dans un régime 529, sont inclus dans les calculs de l'aide fédérale aux étudiants. Les collèges et les universités peuvent également en tenir compte pour déterminer l'admissibilité aux programmes d'aide parrainés par l'école.
Années 1 à 10: Meilleures pratiques d'épargne et quoi éviter
Il y a certaines choses que vous devriez faire tout au long de la rampe de 10 ans jusqu'à l'université (et quelques-unes à éviter). Lorsque vous créez votre plan, rappelez-vous ces choses à faire et à ne pas faire:
- NE automatisez vos économies. Mettre des contributions d'épargne d'université sur le pilote automatique peut prendre le tracas de se rappeler d'épargner.
- OBTENEZ les grands-parents ou d'autres membres de la famille impliqués. Les grands-parents, les tantes et les oncles peuvent également contribuer à un régime 529 au nom de votre enfant.
- Vérifiez vos frais d'investissement. Les frais d'investissement élevés peuvent rogner sur les revenus de votre compte, il est donc important de les examiner régulièrement.
- N'attendez pas pour sauvegarder. Les retards peuvent réduire votre pécule d'épargne-études et augmenter le risque d'être à court.
- Ne mettez pas votre retraite sur le feu arrière. Bien que l'épargne au collège soit importante, elle ne devrait pas se faire au détriment de votre propre épargne-retraite . Rappelez-vous, vous pouvez contracter des prêts pour payer vos études collégiales, mais pas pour vos années de retraite.