Choisissez le bon objectif pour vous, alors commencez!
Quand il s'agit de payer pour l'université, plus tôt vous commencez, mieux c'est. Mais démarrer peut être écrasant. Le coût du collège augmente - on s'attend à ce qu'il double au cours des 10 prochaines années - et il y a une foule d'autres inconnues à prévoir. Université publique ou privée? En état ou hors de l'état? Votre enfant recevra-t-il des bourses? Qu'en est-il de l'école de grad
Heureusement, vous n'avez pas besoin de connaître les réponses à toutes ces questions pour commencer à épargner.
Voici quelques-unes des stratégies les plus utiles pour décider combien économiser pour l'université.
1. Choisissez un objectif final
L'une des façons les plus courantes d'établir un objectif d'épargne est basée sur le coût projeté du collège. Il est utile de commencer par utiliser l'une des calculatrices pour vous aider à estimer le coût du collège pour votre enfant, en fonction de facteurs tels que l'âge de votre enfant, le type d'école que votre enfant fréquentera et l'augmentation prévue du coût. de l'université. Vous devez également déterminer s'il existe une école spécifique que vous connaissez déjà et que votre enfant souhaite fréquenter.
Obtenir un petit choc d'autocollant? Les bonnes nouvelles sont que, que vous économisiez pour dans-état, hors-état, ou privé, vous n'avez pas à planifier pour le montant total.
De nombreux conseillers financiers recommandent plutôt d'économiser environ le tiers du coût des études collégiales, en espérant que le reste proviendra de l'aide financière, des bourses d'études et du revenu actuel des parents et / ou des étudiants (p.
Cela peut rendre l'objectif de l'épargne pour le collège se sentir plus réaliste et réalisable.
Disons, par exemple, que votre enfant est né en 2017 et que vous êtes prêt à commencer à épargner maintenant (bon pour vous!) Pour payer for le coût prévu du collège, votre objectif final pourrait être de 73 700 $ pour un établissement public. l'université de l'État, 116 800 dollars pour une école publique hors de l'État et 145 100 dollars pour un collège privé.
2. Définir le bon objectif mensuel pour votre outil d'épargne
Est-ce un peu trop difficile d'imaginer l'objectif final, des années à partir de maintenant? Pensez à revenir à un montant de contribution mensuel. Rappelez-vous simplement que la façon dont vous économiserez aura un impact important sur le montant que vous économiserez au moment où votre enfant commencera ses études.
De nombreux experts recommandent d'utiliser un plan d'épargne 529 collège , un compte d'investissement fiscalement avantageux qui fonctionne comme un Roth IRA pour l'université. Un plan 529 offre une croissance libre d'impôt et des retraits pour les frais d'études supérieures admissibles, qui comprennent les frais de scolarité et frais, chambre et pension, livres, ordinateurs et les frais d'éducation spéciale.
Qu'est-ce que cela signifie pour toi? Choisir un plan 529 pourrait signifier une contribution mensuelle beaucoup plus faible, puisque l'argent croît avec le temps. Avec un plan 529, les contributions mensuelles recommandées pour un enfant né en 2017 seraient d'environ 165 $ pour une école publique dans l'État, 260 $ pour un établissement public à l'extérieur, ou 325 $ pour une université privée.
Si vous avez l'intention d'épargner en utilisant un compte d'épargne traditionnel ou un compte de placement imposé, vous devrez ajuster votre contribution mensuelle en conséquence. Par exemple, le taux d'intérêt moyen actuel sur les comptes d'épargne est de 0,06% APY.
À ce rythme, dans un compte d'épargne, vous devrez verser environ 300 $ par mois pendant 18 ans pour payer le tiers du coût projeté d'un collège public dans l'État, environ 500 $ pour un emploi à l'extérieur de l'État et environ 600 $ par mois pour une université privée.
Presque le double des économies requises par rapport à un 529 !
L'utilisation d'un compte d'investissement imposé peut générer des rendements nettement meilleurs sur votre épargne. Avec un rendement moyen de 7%, une contribution mensuelle d'environ 190 $ couvrirait le coût prévu d'une université publique dans l'État, 300 $ pour un établissement d'enseignement extérieur, ou environ 390 $ pour un collège privé. Cependant, vous allez manquer sur les exonérations fiscales du plan 529 sur les dividendes et les gains.
3. Décider en fonction de ce que vous pouvez vous permettre
Enfin, vous pouvez définir un objectif d'épargne mensuelle pour l'université en fonction de ce que votre famille peut se permettre. C'est une bonne approche s'il n'y a pas beaucoup de marge de manœuvre dans votre budget.
Bien sûr, ce qui est abordable varie considérablement d'une famille à l'autre. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui est faisable pour votre famille, essayez de la décomposer en utilisant la formule de 10 de la Fondation Lumina.
Bien que conçue à l'origine comme une référence pour les collèges cherchant à élargir l'accès à l'enseignement supérieur, la formule peut certainement être utilisée par les familles. Cette approche recommande que les familles paient pour le collège en utilisant les repères:
- Les familles économisent 10% de leurs revenus discrétionnaires;
- Les familles épargnent sur une période de 10 ans; et
- Les étudiants travaillent 10 heures par semaine pendant leurs études collégiales.
Le revenu discrétionnaire est généralement défini comme le revenu total après impôt, moins toutes les dépenses de survie minimales comme la nourriture, les médicaments, le logement, les services publics, l'assurance, le transport, etc.
La Fondation Lumina déclare qu'aux fins de ces repères, tout revenu supérieur à 200 p. 100 du seuil de pauvreté fédéral est «discrétionnaire». Pour une famille de 4 personnes en 2017, ce serait tout revenu supérieur à 49 200 $.
Selon cette formule, une famille gagnant en moyenne 100 000 $ par année pourrait économiser 10% des 50 800 $ restants, soit 423 $ par mois. Plus de 10 ans, c'est presque 51 000 $ économisés pour l'université. Avec un étudiant qui travaille 10 heures par semaine pendant 50 semaines par année au salaire minimum actuel de 7,25 $, cela représente 3 625 $ de plus, pour une contribution totale de 14 500 $ sur 4 ans.
Bien sûr, si votre revenu augmente ou diminue, vos cotisations peuvent être ajustées en conséquence. Et vous pouvez toujours faire avancer cette méthodologie en utilisant un outil d'épargne fiscalement avantageux pour faire croître votre argent au fil du temps.
Par exemple, si une famille ayant un enfant de 8 ans commence à épargner 423 $ par mois dans un régime d'épargne 529, ce montant pourrait atteindre 75 300 $ en 10 ans. Cela suffirait à couvrir le ⅓ des coûts recommandés par les experts pour une école publique hors de l'État, ou à peu près la moitié du coût d'une université dans l'État.
Dernières pensées
Alors qu'il est facile d'obtenir le choc des autocollants de la hausse des coûts des collèges, n'oubliez pas que le montant que vous devez épargner est probablement beaucoup plus faible.
L'important est de commencer le plus tôt possible et d'être cohérent avec l'épargne. Cependant, si votre enfant est plus âgé, ne paniquez pas - vous pouvez toujours économiser un montant important dans un délai plus court.
L'aide financière, les bourses d'études, le travail d'étudiant, votre revenu pendant que votre enfant fréquente l'université et les contributions de la famille peuvent tous aider à compenser le reste.