Top 10 des erreurs de planification des études collégiales faites par les parents

by Ken Clark

01 Augmenter votre contribution familiale attendue (EFC)

Avec aussi peu de couverture médiatique que la planification des collèges reçoit par rapport à d'autres types de planification financière, il n'est pas étonnant que les parents font des erreurs à gauche et à droite. Malheureusement, avec si peu de temps entre la naissance d'un enfant et le début du collège, il y a généralement très peu de temps pour se remettre des erreurs de planification des collèges.

Que vous veniez d'avoir votre premier enfant ou que vous ayez à débourser des dépenses majeures dans les collèges, il n'est jamais trop tard pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Il serait certainement un investissement judicieux de votre temps pour vérifier vos plans actuels contre ma liste des 10 meilleures erreurs de planification du Collège.

Élever votre EFC

La contribution familiale attendue (PCE) est la portion du revenu et des actifs de votre famille que vous devrez dépenser chaque année avant que l'aide financière ne soit versée. Essentiellement, l'aide financière ne couvrira que les coûts restants au-delà de votre EFC.

Même si cela n'a pas de sens d'essayer de faire moins d'argent pour recevoir plus d'aide financière, il est logique de s'assurer que les comptes d'épargne de votre enfant sont correctement intitulés. Par exemple, 20% des actifs dans les comptes appartenant à l'enfant (tels que les comptes UGMA ou UTMA ) devraient être utilisés chaque année pour couvrir les coûts des collèges. Cependant, seulement 5,64% des actifs détenus au nom d'un parent devraient être utilisés. Mieux encore, aucun des biens appartenant à un grand-parent ne devrait être utilisé pour l'enfant (puisqu'il n'y a pas de place pour le désigner sur le formulaire FAFSA ).

02 Ne pas regarder votre horizon temporel

Contrairement aux actifs de retraite, que la plupart des gens vont épuiser lentement sur 20-40 ans, vous pouvez vous attendre à utiliser votre compte d'épargne sur une période de 2 à 4 ans. Cela signifie que, contrairement à votre compte de retraite, vous n'avez pas la liberté de surmonter un hoquet temporaire sur les marchés d'investissement.

Bien que des placements à risque plus élevé puissent être acceptables lorsqu'il vous reste une décennie ou plus avant que l'argent ne soit nécessaire, alors que vous vous rapprochez de la nécessité de retirer des fonds , vous devriez songer à investir dans des actifs moins volatils. L'introduction récente de comptes basés sur l' ancienneté dans les plans de l'article 529 a rendu ce processus automatique et constitue une excellente option pour les parents qui ont peu de temps ou de connaissances en matière d'investissement.

03 Ne pas prendre vos réductions d'impôt pour études

Certains des avantages fiscaux les plus généreux disponibles pour l'Amérique de la classe moyenne sont destinés à la planification des collèges. Ces avantages, qui peuvent prendre la forme d'une déduction d'impôt ou d'un crédit d'impôt , peuvent vous faire économiser des milliers de dollars pour payer les frais de scolarité ou financer le compte de l'État en vertu de l'article 529 .

Peut-être que les plus grandes réductions d'impôt qui restent inutilisées sont la bourse Hope et le crédit d'apprentissage à vie , qui peuvent tous deux remettre de 1 500 à 2 000 $ dans votre poche au moment des impôts. Malheureusement, de nombreux parents ne savent pas qu'ils peuvent prétendre à ces avantages.

04 Ne pas utiliser les prêts étudiants

Beaucoup de parents considèrent les prêts étudiants comme un signe embarrassant qu'ils ne gagnent pas assez d'argent ou ne font pas un bon travail en économisant ce qu'ils avaient. Bien que ce soit parfois le cas, il est important de se rendre compte que les coûts des collèges sont en spirale plus vite que la plupart des Américains peuvent suivre. Utiliser correctement les bons programmes fédéraux de prêts aux étudiants peut aider les parents et les étudiants à financer une éducation collégiale pour aussi peu que 3,40% par an.

Que vous pensiez ou non emprunter de l'argent grâce à un programme comme les prêts Stafford ou PLUS , il est toujours important de remplir un formulaire FAFSA . C'est le formulaire de base utilisé par le bureau d'aide financière de la plupart des écoles pour déterminer ce à quoi vous pourriez être admissible. Comme le dit le vieil adage, «le pire qui puisse arriver est qu'ils disent« non »!

05 Sous-estimer les effets de l'inflation

Jusqu'à ce que vous compreniez à quel point les coûts des collèges sont hors de contrôle , il est difficile de faire un travail adéquat de planification pour l'université. Alors que le «coût de la vie» général a augmenté ou «gonflé» à une moyenne historique de 2% par an, les coûts des collèges ont tendance à augmenter de 5 à 6% chaque année. Cela signifie que les coûts des collèges augmentent trois fois plus vite que les autres coûts de la vie, et probablement trois fois plus vite que votre salaire.

Comprendre la bonne sélection des investissements ainsi que l'utilisation de comptes qui sont destinés à lutter contre l'inflation, tels que les plans de frais de scolarité prépayés , sont essentiels pour s'assurer que l'éducation d'un collège reste à portée raisonnable.

06 Trop envie de vos investissements

Je ne sais pas ce que c'est pour nous (surtout les hommes) que nous insistons pour aller contre le flot des choses. Mais, pour chaque 10 familles avec qui je fais des études collégiales, il y en aura une qui insistera sur les investissements non traditionnels pour le compte de l'université. Au fil des ans, j'ai vu tout ce qui se passait entre les gens qui plantaient du bois à récolter quand leur enfant va à l'université, à quelqu'un qui essayait de coincer le marché sur la carte recrue d'un certain joueur de baseball.

Ne vous méprenez pas. Ceux-ci peuvent être des investissements amusants et uniques lorsqu'ils font partie d'un portefeuille d'investissement beaucoup plus important, mais ils ne sont pas l'endroit pour le fonds d'éducation de votre enfant. Outre le fait que la plupart de ces investissements perdent le statut fiscal avantageux dont bénéficient les autres comptes collégiaux, ils semblent aussi se retourner contre eux aussi souvent que non.

Avec moins de vingt ans jusqu'à ce que vous ayez besoin de vos fonds collégiaux, restez dans le droit chemin. Choisissez des investissements simples qui font le travail; éviter les investissements jamais destinés à la planification des collèges .

07 Choisir des investissements avec des dépenses annuelles élevées

Malheureusement, les coûts et les dépenses de la plupart des fonds communs de placement et des plans de l'article 529 semblent exiger un diplôme d'études supérieures en mathématiques pour comprendre. Bien qu'il puisse être tentant d'ignorer cet aspect de la planification des collèges, il est essentiel de s'assurer que vos investissements sont rentables pour assurer votre croissance à long terme.

Même si cela ne semble pas avoir un effet énorme, des frais supplémentaires de 2% peuvent réduire la valeur finale d'un portefeuille de 50% sur une période de 20 ans. Des frais excessifs, même sur un portefeuille performant, peuvent augmenter considérablement le montant que vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs de planification collégiale uniques.

08 Ne pas utiliser les bons comptes d'épargne collégiaux

Vous pouvez affecter pratiquement n'importe quel type de compte, à partir d'un compte courant à votre banque à un Roth IRA , comme un compte de collège pour votre enfant. Malheureusement, tous ces comptes ne sont pas créés égaux. Le même fonds commun de placement acheté dans un type de compte peut être soumis à une taxation plus élevée que si acheté dans un autre compte. De même, un compte peut nuire à vos chances d' aide financière 4-5 fois plus que l'autre.

La première étape dans le choix du bon compte de collège est d'obtenir votre vocabulaire cloué. Vous devez savoir ce que sont les différents comptes et leurs caractéristiques de base.

Pour vous aider à démarrer, vous devriez revoir nos profils de la demi-douzaine de grands comptes universitaires. Si vous êtes à l'heure, passez à mon article sur le choix du meilleur compte pour votre famille.

09 Utilisation de vos fonds de retraite pour payer le collège

La deuxième erreur de planification des collèges la plus traumatisante que de nombreux parents font, utilise leurs fonds de retraite existants pour payer leurs études collégiales. En d'autres termes, de nombreux parents prennent des distributions ou des prêts à partir de 401k ou d'un autre régime de retraite de leur entreprise, généralement pour éviter de contracter des prêts étudiants. Pour ajouter l'insulte à la blessure, de nombreux parents ne parviennent pas à continuer à épargner dans leur 401ks ou IRA pendant les années de collège.

Ce qui rend cette erreur si énorme est le fait que la plupart des parents font cela quelque part entre 40 et 60 ans. Cela laisse péniblement peu de temps pour compenser les fonds épuisés avant que la retraite entre en jeu pour maman et papa. Pour de nombreux parents, ils ne réalisent pas jusqu'à ce qu'il soit trop tard, que l'emprunt contre leur retraite le reporte en fait pour 5-10 ans!

Si vous vous trouvez sur la clôture avec la décision d'attaquer votre plan de retraite, souvenez-vous de cette friandise de sagesse: Vous aurez toujours plus de facilité à obtenir un prêt étudiant qu'un prêt de retraite!

10 La pire erreur de planification d'un collège: la procrastination

De loin, le plus grand péché de planification de collège que vous pouvez commettre, c'est la procrastination. Depuis la naissance de votre enfant, vous avez à peu près 18 ans, jusqu'à ce que vous ayez besoin de fonds importants. Chaque année, vous attendez pour faire face à ce fait soulève vos coûts hors de la poche substantiellement.

La première étape la plus importante, celle que vous devriez commencer aujourd'hui, est de calculer ce que seront vos coûts futurs. Cela vous permettra de calculer ce que vous devez économiser chaque année pour atteindre cet objectif.

Maintenant, ne vous méprenez pas. Tout simplement parce qu'un calculateur d'épargne d'université vous dit que vous devez économiser 250 $ par mois ne signifie pas que vous devez faire cela ou rien. Mais, en connaissant le nombre, vous restez conscient de la façon dont chaque dollar est dépensé. Même si vous ne pouvez économiser que 100 $ par mois, sachant que votre numéro cible vous aidera à être sage avec de l'argent supplémentaire quand vous le rencontrez.

Visitez notre calculateur d'économies d'université étape par étape et découvrez ce que votre nombre cible est.