Apprenez comment les conseillers Robo fonctionnent et comment trouver le meilleur pour vous
Robo-conseillers sont une invention relativement nouvelle dans le monde de l'investissement et ils ont gagné en popularité ces dernières années. Mais les robo-conseillers sont -ils une bonne solution d'investissement pour vous et pour vos objectifs financiers?
Pour savoir si les robo-conseillers sont des outils d'investissement intelligents pour vous et votre portefeuille, nous verrons comment ils fonctionnent, comment ils peuvent bénéficier aux investisseurs, les frais qu'ils facturent, et nous jetterons un coup d'œil au top robo. -adviseurs sur le marché aujourd'hui.
Qu'est-ce qu'un conseiller Robo et que font-ils?
Un robo-conseiller est, comme son nom l'indique, une forme de service de gestion de placements automatisé qui nécessite peu ou pas d'interaction humaine une fois que le client a établi le contact initial.
Parfois appelés conseils financiers numériques, les robo-conseillers sont exécutés par un logiciel qui utilise des règles ou des algorithmes mathématiques pour calculer l'allocation d'actifs et la sélection des investissements pour le client.
Pour arriver à l'allocation d'actifs appropriée et aux recommandations d'investissement spécifiques, le client remplira généralement un questionnaire de tolérance au risque ou un formulaire similaire qui oblige le client à répondre à des questions sur ses objectifs financiers personnels et sa tolérance au risque.
Le type d'investissement le plus souvent utilisé avec les services de conseil robo est Exchange-Trade Funds, connu sous le nom de ETF dans la communauté d'investissement, bien que d'autres types de titres de placement, tels que actions, obligations, fonds communs de placement et biens immobiliers puissent être utilisés.
Une fois les investissements initiaux sélectionnés et attribués, le logiciel robo-advisor procédera à des ajustements périodiques au fil du temps, similaires au processus de rééquilibrage que les conseillers et les investisseurs effectuent manuellement.
Quels sont les avantages de Robo-Advisors?
Les avantages des robo-conseillers peuvent se résumer en un mot: l'automatisation.
Autant que possible, l'automatisation de ses finances est presque toujours une initiative financière intelligente. Les exemples d'automatisation dans les finances personnelles comprennent les dépôts automatiques de la paie, les plans d'investissement systématiques, et le rééquilibrage automatique (plus commun avec les comptes de retraite, tels que 401 (k) s).
L'aspect automatisme des robo-conseillers est également un avantage d'un point de vue comportemental. Souvent, le plus grand ennemi d'un investisseur est lui-même - faire des erreurs en poursuivant les retours et la vente au mauvais moment. Lorsque tout est automatisé, y compris l'allocation d'actifs et la sélection d'investissements par les robo-conseillers, l'élément humain est supprimé et les rendements à long terme peuvent être améliorés en séparant simplement l'émotion de l'argent, ce qui est presque toujours une bonne idée.
Quels sont les meilleurs Robo-conseillers?
Robo-conseillers ont été autour depuis 2008, qui n'est pas vieux dans le monde de l'investissement, mais il existe déjà des centaines de services. Bien que chaque variante de robo-conseiller soit similaire, il existe quelques différences subtiles, y compris les frais.
Voici quelques-uns des meilleurs services robo-conseiller disponibles sur le marché aujourd'hui, y compris les bases de fonctionnement et leurs frais:
- Vanguard Personal Advisor Services: Le modèle Robo-Advisor de Vanguard est le plus important en termes d'actifs pour les investisseurs, ce qui indique que son modèle peut être le plus attrayant pour la communauté des investisseurs. Tandis qu'une grande partie du service est automatisée comme les premiers robo-conseillers lancés il y a une dizaine d'années, Vanguard ajoute un élément humain en y ajoutant un conseiller personnel. Pour un solde de compte minimum de 50 000 $ et une commission supplémentaire de 0,30%, les investisseurs obtiennent l'automatisation de robo-conseillers et un conseiller humain pour contacter des questions au-delà de la capacité d'un «conseiller» non humain.
- Schwab Intelligent Portfolios: Le service de gestion de Schwab Intelligent Portfolios est peut-être le plus connu. Le service de gestion de Schwab Intelligent Portfolios repose sur trois éléments clés: Le premier est initié par le client qui remplit un questionnaire évaluant sa tolérance au risque et son horizon de placement. Le second est la construction d'un portefeuille de FNB par Schwab. Le troisième élément est la surveillance quotidienne et le rééquilibrage lorsque cela est nécessaire. Il y a un minimum d'investissement initial de 5 000 $ et des frais de 0 $. Cependant, les FNB ont des ratios de frais sous-jacents. Par conséquent, le coût pour l'investisseur est limité aux dépenses de l'ETF.
- Amélioration: Être le troisième dans les actifs sous gestion pour un service de robo-conseiller est un exploit incroyable pour une entreprise sans la reconnaissance du nom d'un Vanguard ou Schwab. Un pionnier dans l'industrie robo-conseiller, Betterment offre un service qui peut être considéré comme un mélange de Vanguard et Schwab. Betterment charge 0,25 pour cent, mais n'a pas de montant minimum d'investissement initial. Si les investisseurs préfèrent avoir accès à un conseiller humain en plus du service automatisé, les investisseurs peuvent le faire avec Betterment Plus et Betterment Premium. Le service Plus facture 0,40% par an et les investisseurs reçoivent des courriels illimités et un appel personnel par année. Pour 0,50%, les investisseurs peuvent obtenir le service Premium pour des courriels illimités et des appels illimités par année.
Avez-vous vraiment besoin d'un Robo-conseiller?
Probablement le plus grand avantage d'un service d'investissement automatisé en ligne que les investisseurs peuvent obtenir avec les conseillers est que la suppression de l'élément humain élimine aussi le potentiel des décisions de destruction de portefeuille que les investisseurs et les conseillers peuvent prendre lorsqu'ils sont confrontés à des émotions préjudiciables. et la cupidité.
Beaucoup de recherches et de statistiques montrent que les rendements annuels moyens des portefeuilles sont réduits par un jugement humain médiocre, comme la vente en panique ou l'achat pour chasser des rendements plus élevés. Cela ne tient pas compte d'autres erreurs communes d'investissement , comme détenir trop d'investissements basés sur le revenu dans un compte imposable ou payer des dépenses qui sont trop élevées.
Ainsi, la question de savoir si les investisseurs ont besoin de robo-conseillers est très subjective. Ce n'est pas très différent de demander si vous pouvez le faire vous-même ou d'embaucher un conseiller humain . Si vous êtes en mesure d'adhérer aux règles simples de l'allocation d'actifs, utilisez les fonds indiciels, automatisez vos finances si possible, n'utilisez que l'assurance temporaire, gardez la dette sous contrôle et vous ne franchirez pas plus de 2 millions de dollars certainement gérer vos propres finances.
Le vieil adage, "La seule personne que vous pouvez faire confiance est vous", est sage. Cependant, choisir un conseiller est quelque chose que vous seul pouvez faire pour vous-même. Par conséquent, si vous vous faites confiance, vous pouvez choisir un conseiller pour vous-même, que ce soit vous ou une autre personne.
Les investisseurs qui sont capables de trouver des fonds à faible coût, de diversifier leurs actifs et d'éviter les erreurs causées par l'émotion humaine peuvent bien investir par eux-mêmes sans l'aide d'un conseiller - humain ou non.
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