Investir judicieusement dans des CD peut dépendre de votre situation
Si vous investissez dans un projet de retraite qui prendra de nombreuses années, les CD ne sont peut-être pas le meilleur choix, car vous courez le risque de perdre de l'argent à long terme.
Risques de perte d'argent
Comment pouvez-vous perdre de l'argent dans un investissement sûr comme un CD? Supposons que vous envisagiez un CD de 10 000 $ qui arrive à échéance dans cinq ans. Il paie 3 pour cent par an en intérêts, donc il produira 300 $ supplémentaires par an. Supposons maintenant que vous payez des impôts à un taux fédéral de 25 pour cent et un taux d'état de 5 pour cent. Vous devrez 90 $ par année en taxes sur l'intérêt CD chaque année.
Supposons que l'inflation est de 3% par an. À la fin de l'année, à un taux d'inflation de 3%, il faudrait 309 $ pour acheter 300 $ de biens et de services. Mais après les taxes, votre CD n'a livré que 210 $.
Les taxes et l'inflation peuvent vous faire perdre de l'argent au fil du temps dans des investissements comme des CD qui semblent être sûrs et sécurisés.
Certificats de dépôts pour le revenu de retraite
Si vous prenez le temps de concevoir un plan de retraite, vous devriez savoir quel taux de rendement minimum vous aurez besoin au fil des ans si vous voulez atteindre vos objectifs de retraite.
Si vous n'avez besoin que d'un taux de rendement de 4% pour atteindre vos objectifs de retraite et que vous pouvez trouver un CD payant 4% ou plus, un CD peut fonctionner et être un bon investissement pour vous.
Dans ce cas, vous pouvez créer une échelle de CD arrivant à maturité à des dates différentes avant la date cible de votre départ à la retraite.
Cela peut vous protéger contre une baisse des taux d'intérêt, et si les CD n'atteignent pas le taux de rendement dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs, vous aurez encore quelques solutions. Vous pouvez réinvestir dans d'autres véhicules de retraite au fur et à mesure que chaque CD expire, des options qui pourraient générer un taux de rendement plus élevé. Ou vous pourriez décider de travailler plus longtemps ou de trouver un moyen de réduire les frais de subsistance afin que vous puissiez atteindre vos objectifs sur les rendements offerts par vos CD.
Les taux de CD changent constamment. À mesure que les taux d'intérêt changent et que vos objectifs changent, assurez-vous de réévaluer vos choix de placement. Il est important de suivre le rythme de l'économie.
Les meilleurs candidats pour les certificats de dépôt
En général, les CD constituent un bon investissement si vous:
- Sont dans une tranche d'imposition faible
- Ne veut aucun risque d'investissement
- Avoir un objectif principal de préservation du capital
- Avoir une utilisation spécifique à l'esprit pour les fonds à un moment dans le futur qui correspond à la date d'échéance du CD
- Peut bloquer un taux de rendement supérieur à l'inflation pendant la période dont vous avez besoin.
Par exemple, si vous êtes dans une tranche d'imposition basse, n'avez pas besoin des fonds pendant 10 ans, vous pouvez acheter un CD de 10 ans qui paie 5%, et vous prévoyez une inflation de 3%, ce serait être un bon investissement.
Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, envisagez une alternative à impôt différé ou libre d'impôt sur les CD tels que iBonds, les rentes fixes, les obligations à très court terme ou les fonds obligataires ou les obligations municipales à court terme ou les fonds obligataires.
Les pires candidats pour les certificats de dépôt
Les CD sont un mauvais investissement si vous:
- Perdez de l'argent après avoir pris en compte les taxes et l' inflation
- Avoir un objectif d'investissement primaire de croissance ou de revenu.
Les CD peuvent être un investissement approprié pour un objectif de revenu dans un environnement de taux d'intérêt plus élevé.
Certificats de dépôts liés à des actions et liés
Si vous voulez la sécurité, investissez pour la sécurité. Si vous voulez de la croissance, investissez pour la croissance. Avec un CD equity, vous pouvez avoir la sécurité de votre capital, en fonction des conditions du CD, tout en pouvant potentiellement participer à des rendements plus élevés si le marché boursier se porte bien. Mais gardez à l'esprit que la FDIC vous conseille de faire preuve de prudence lorsque vous investissez dans des CD liés à des actions.