Les termes «planificateur financier» et «conseiller financier» signifient généralement la même chose. Mais certainement pas tous les planificateurs financiers ou conseillers financiers se ressemblent.
Le niveau d'éducation, de formation et d'expérience d'un professionnel fera une grande différence dans la qualité des conseils que vous recevez. Certaines personnes font leur propre planification financière et d'autres recherchent une aide professionnelle. Un planificateur financier expérimenté peut généralement aider à améliorer la qualité des décisions financières que vous prenez.
Si vous envisagez d'embaucher de l'aide professionnelle, vous devez savoir à quoi vous attendre d'un bon planificateur financier et comment faire la différence entre un vendeur et une personne qui offre des conseils en planification financière fiduciaire et qui possède une certification ou une désignation valide . Embaucher le bon planificateur professionnel commence par comprendre ce qu'est la planification financière, et de savoir à quoi s'attendre de la personne que vous pourriez embaucher.
Quelle planification financière est
La planification financière est le processus de définition de vos objectifs financiers, comme savoir quand vous devrez utiliser votre argent, et pour quoi vous l'utiliserez, puis établir un plan d'action avec les étapes spécifiques que vous devez suivre pour atteindre ces objectifs. buts.
Pour donner de bons conseils, un planificateur financier doit recueillir des données personnelles et financières à votre sujet. Ils utilisent ces données pour créer des projections qui vous montrent quand et comment vous pouvez atteindre vos objectifs. Ces projections sont basées sur un ensemble d'hypothèses réalistes concernant l'inflation, le rendement des placements, le montant que vous pouvez épargner et le montant que vous allez gagner et dépenser.
Si vous interrogez un planificateur financier qui commence à parler d'un investissement ou d'un produit spécifique sans d'abord recueillir des données à votre sujet et établir des projections pour vous, il est probable que vous parlez à un commercial plutôt qu'à un professionnel de la planification financière.
Qu'est-ce qu'un bon planificateur financier
Un bon planificateur financier donnera des conseils sur tout ce qui suit:
- Ce que vous devez faire différemment
- Combien vous devez économiser
- Quels types de comptes de retraite à utiliser (IRA, Roth, 401 (k), etc.)
- Quel type d'hypothèque vous devriez avoir, si vous devriez le rembourser, ou refinancer
- De quel type et de quelle assurance avez-vous besoin (cela comprend l'assurance-vie, l'assurance soins de longue durée, l'invalidité, et certains planificateurs donnent également des conseils sur l'assurance de biens et de risques et de santé)
- Combien garder dans votre fonds d'urgence
- Quels changements pourraient améliorer votre situation fiscale
- Quel taux de rendement vous devrez gagner pour atteindre vos objectifs sur une période donnée
- Que ce soit logique pour vous de réduire les effectifs plus tard dans la vie
- Quel niveau de risque d'investissement est approprié pour différents types de comptes que vous avez
En outre, de nombreux planificateurs financiers fournissent des conseils en planification successorale et des services de planification fiscale. Demandez à un planificateur financier lequel des éléments ci-dessus ils s'adressent, et demandez-leur s'ils ont mis leur avis par écrit.
Obtenir des recommandations, c'est toujours une bonne idée, car cela ne laisse aucune question quant à la ligne de conduite recommandée.
Un bon planificateur financier ne fera pas de recommandations tant qu'il n'aura pas compris vos objectifs et que vous aurez établi un plan financier à long terme pour vous. Si vous rencontrez quelqu'un qui commence tout de suite à parler d'un produit financier, même s'il se présente comme un planificateur financier, il est plus probable qu'il s'agisse d'un vendeur financier. Un bon planificateur financier voudra rassembler des relevés de compte et des données sur tous les aspects de votre vie financière.
Comment les planificateurs financiers facturent
Vous constaterez que les structures de frais varient. Typiquement, les planificateurs financiers facturent des frais de l'une des façons suivantes:
- Un taux horaire
- Un forfait pour compléter un projet spécifique
- Des honoraires trimestriels ou annuels
- Des frais facturés en pourcentage des actifs qu'ils gèrent en votre nom (généralement de 2,0% par an à 0,50% par année) Plus vous avez d'actifs, plus les frais sont faibles.
- Les commissions qui leur sont payées par des produits financiers ou d'assurance que vous achetez à travers eux
- Une combinaison de frais et commissions
Toujours demander à un planificateur financier pour une explication claire de la façon dont ils sont rémunérés. S'ils travaillent à titre de conseiller en placement inscrit, ils doivent vous fournir un document d'information appelé ADV Part Two, qui fournira des détails sur tous les frais et tout conflit d'intérêts potentiel.
Les planificateurs financiers offrent également des conseils en placement
Les conseils en matière de placement peuvent aller d'une recommandation générale au type de modèle d'allocation d'actifs à suivre, à des recommandations spécifiques sur les investissements à acheter et à vendre. Certains planificateurs financiers offrent également des services de conseil en placement et de gestion de placements, en plus de la planification financière. Demandez à un planificateur financier potentiel s'il donne des conseils d'investissement spécifiques ou offre uniquement des services de planification.