Vous pouvez vous renseigner sur les titres de compétences et l'expérience, mais puisque vous embauchez quelqu'un qui possède une expertise que vous n'avez pas, il peut être difficile de déterminer s'ils sont juste un bon orateur, ou s'ils ont vraiment les bonnes qualités pour le travail.
Pour vous aider à voir à travers le "discours de vente", j'ai compilé une liste de cinq questions d'entrevue pratiques. Les questions sont conçues de sorte que vous pouvez utiliser les réponses pour déterminer les qualités comme l'intégrité et les compétences de communication; qualités que tout bon conseiller financier devrait avoir.
Vous pouvez poser ces questions par téléphone dans environ 15 minutes, et ainsi les utiliser pour vous aider à présélectionner les conseillers financiers potentiels, ou vous pouvez les demander en face-à-face.
1. Demandez à un conseiller financier potentiel de vous parler de son client idéal
Tout bon conseiller financier aura un domaine d'expertise. Vous voulez quelqu'un qui a l'expertise de travailler avec des gens comme vous. Si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, et ils vous disent qu'ils travaillent avec de jeunes familles, ce n'est peut-être pas la personne qui vous convient. Trouvez un conseiller financier dont le client idéal ressemble beaucoup à votre situation en termes d'âge, de stade de vie et de niveau d'actif.
2. Demandez à un conseiller financier potentiel combien de temps il ou elle a pratiqué
Personnellement, je n'embaucherai pas de conseiller financier ayant moins de quatre ans d'expérience en tant que planificateur financier.
Vous parlez de vos économies de toute une vie. Un conseiller potentiel peut avoir des années d'expérience en tant que CPA, ou dans le secteur hypothécaire ou bancaire, mais cela ne signifie pas qu'il possède une expertise en matière de conseil en planification financière où chaque domaine en affecte un autre.
Beaucoup d'industries professionnelles exigent des stages ou des apprentissages avant de pouvoir être reconnu comme un professionnel, mais pour le moment l'industrie des services financiers n'a pas une telle exigence, donc pour vous protéger, vous devez définir votre propre norme.
(Pour qu'un conseiller reçoive la désignation CFP ®, il doit maintenant avoir trois ans d'expérience pratique et féliciter le conseil d'administration de CFP ® pour avoir haussé la barre.)
Avec des années d'expérience, vous pouvez demander au conseiller quels sont les sujets qui l'intéressent le plus. Leurs réponses doivent refléter les sujets pertinents pour leur client idéal. S'ils disent qu'ils travaillent avec des retraités, mais qu'ils sont plus intéressés par la négociation active de devises, cela devrait vous concerner. La formation continue et les intérêts professionnels d'un conseiller devraient correspondre au type de client avec lequel il travaille.
3. Demandez à un conseiller financier potentiel de vous expliquer un concept
Ce que vous cherchez ici est, pouvez-vous comprendre leur explication? Si elles parlent au-dessus de votre tête, ou si leur réponse n'a pas de sens, demandez des éclaircissements. Si vous ne comprenez toujours pas la réponse, passez à autre chose. Vous voulez travailler avec quelqu'un qui peut vous expliquer des concepts financiers dans une langue que vous pouvez comprendre.
Voici cinq questions axées sur le concept à envisager:
- Qu'est-ce qu'un investissement passif ou actif?
- Comment déterminez-vous combien de mon argent devrait être en actions par rapport aux obligations?
- Qu'est-ce qu'un portefeuille d'obligations échelonnées?
- Comment déterminez-vous combien d'argent je peux retirer sans risque chaque année sans manquer?
- Que pensez-vous des rentes?
4. Poser des questions sur les hypothèses utilisées lors de l'exécution des projections de planification de la retraite
Une projection de planification de la retraite vous aide à voir combien d'argent vous aurez à dépenser chaque année, à partir de maintenant jusqu'à l'espérance de vie. La projection est fondée sur des hypothèses concernant le taux de rendement auquel vos actifs augmentent, le rythme de l'inflation et vos habitudes de dépenses personnelles.
Vous voulez quelqu'un qui utilise un ensemble conservateur d'hypothèses; après tout, vous préférez vous retrouver avec plus que ce qui est projeté, pas moins. Un ensemble d'hypothèses prudent consisterait à accroître les actifs financiers de 5 à 6% par an, en utilisant un taux d'inflation de 3% (les dépenses personnelles augmentent de 3% par an) et, si les actifs immobiliers doivent être vendus plus tard, en utilisant seulement un taux de croissance annuel de 2% pour eux.
J'ai vu des plans financiers fonctionner en utilisant des taux de rendement de 12% sur l'épargne et les investissements tout en supposant un taux d'inflation de 2%.
Bien que cet ensemble d'hypothèses rende l'avenir rose, c'est faire croire. Vous avez besoin de projections réalistes pour prendre des décisions appropriées.
5. Demandez comment le conseiller financier potentiel est indemnisé
La clé ici est d'écouter une réponse honnête. Un conseiller financier devrait être prêt à expliquer clairement tous les frais que vous paierez pour eux, et toutes les dépenses que vous paierez associées à tout investissement qu'ils recommandent. Les réponses telles que «Mon entreprise me paie» ou «Vous ne paierez rien de votre poche» ne sont pas acceptables.
Le bon sens vous dit que la loyauté primaire d'une personne sera à la main qui la nourrit. S'ils sont payés directement par des frais de votre part, comme dans le cas d'un conseiller financier à honoraires seulement, ils seront alors incités à fournir des conseils et des services conformes à vos objectifs. S'ils sont payés par des commissions ou des frais qui sont filtrés par un courtier, alors ils sont avant tout liés aux produits que leur courtier préfère utiliser.
Questions supplémentaires à poser
- Le CFP® Board propose un guide intitulé Questions à poser lors du choix d'un planificateur financier.
- Une autre organisation, l'Association nationale des conseillers financiers personnels qui est un groupe de membres pour les planificateurs financiers à honoraires seulement, propose un guide appelé Liste de contrôle des conseillers financiers de la NAPFA et Outils de diagnostic des conseillers financiers.
Lorsque vous posez des questions, ne posez pas de questions que vous ne comprenez pas. Ce sera mieux si vous décidez sur une série de questions que vous demandez dans vos propres mots. C'est la meilleure façon de s'assurer que vous pouvez avoir des conversations normales et humaines avec la personne que vous embaucherez.