Malheureusement, il n'y a pas de réponse claire parce que le meilleur choix pour vous dépend de votre situation personnelle, le type de propriété que vous voulez acheter et comment les taux du prêteur se comparent au sein de la communauté des prêts.
Vous pouvez obtenir un prêt auprès d'une variété de sources telles que:
Courtiers en hypothèques
Près de 25% de tous les prêts immobiliers consentis aux États-Unis proviennent de courtiers hypothécaires. Ce pourcentage a diminué de moitié par rapport à 2006. Un courtier hypothécaire est une personne intermédiaire qui réunit des prêteurs et des emprunteurs. Un courtier hypothécaire peut parfois être un banquier hypothécaire, mais tous les banquiers hypothécaires ne sont pas des courtiers hypothécaires.
Les courtiers en hypothèques travaillent chacun avec des prêteurs différents, parfois des centaines. Il est important de poser des questions sur la variété des produits offerts, car cela varie d'un courtier à l'autre. Vos choix dépendent du nombre de relations de travail du courtier.
- Les frais sont payés par l'acheteur ou le prêteur ou les deux.
- Les prêts à «par» signifient que l'acheteur ne paie pas de frais.
- Les courtiers en hypothèques peuvent également fonctionner comme des courtiers hypothécaires «initiaux», ce qui signifie qu'ils négocieront des frais directement avec l'acheteur en échange d'achats pour le taux d'intérêt et les frais les plus bas (en gros).
Banquiers hypothécaires commerciaux
Comme vous l'avez peut-être deviné, les banquiers hypothécaires commerciaux travaillent pour une banque. Ils peuvent représenter plus d'une banque, mais les prêts qu'ils consentent sont des prêts bancaires, financés par la banque.
- Les frais ne sont généralement pas négociables et sont fixés par la politique bancaire.
- Les produits de prêt sont limités à ceux offerts par la banque.
- Le banquier peut ne pas être titulaire d'une licence, car beaucoup sont tenus d'être enregistrés dans un registre.
Les banques commerciales
Citigroup, Bank of America et Wells Fargo sont de bons exemples de banques commerciales bien connues. Les banques commerciales offrent une grande variété de services. En fait, vous avez probablement une banque comme celle-ci dans votre quartier.
- La principale source d'affaires n'est pas de faire des prêts hypothécaires.
- Les taux bancaires sont compétitifs.
- Votre banque peut offrir un rabais ou une incitation sur votre prêt si vous maintenez un chèque ou un compte d'épargne à cet établissement.
Associations d'épargne et de crédit
Les épargnes et les prêts acceptent les dépôts des clients dans des comptes d'épargne / marché monétaire et paient des intérêts sur ces comptes. Pour éviter une rechute comme la crise S & L dans les années 1980, le président Bush a signé en 1989 la loi de 1989 sur la réforme des institutions financières, le redressement et l'exécution (FIRREA). Beaucoup d'épargne et de prêts sont maintenant réglementés par le département du Trésor américain, Office of Thrift Supervision.
- La principale source d'activité est l'octroi de prêts immobiliers.
- Les épargnes et les prêts ne font pas de prêts commerciaux ou commerciaux, mais prêtent à des fins de construction, d'achat ou de rénovation.
- Le processus d'obtention d'une hypothèque est un peu plus facile que d'aller à une banque commerciale .
Les coopératives de crédit
Ces institutions sont régulièrement la cible d'attaques de la part de prêteurs concurrents parce que les coopératives de crédit ne paient pas d'impôts fédéraux et bénéficient de certains avantages fiscaux que d'autres institutions prêteuses ne leur accordent pas. Ils sont formés par un groupe de personnes ayant un intérêt commun tel que le gouvernement d'état et les employés d'éducation de la communauté ou les groupes religieux.
- Les clients doivent satisfaire aux qualifications pour être éligible à l'adhésion.
- Les taux d'intérêt et les conditions sont généralement très attrayants et compétitifs.
- De nombreuses coopératives de crédit ne vendent pas leurs prêts hypothécaires sur le marché secondaire .
Privé individuel
Toute personne ayant de l'argent à la banque peut vous consentir un prêt immobilier pour autant qu'elle se conforme aux règlements fédéraux et d'état concernant des éléments tels que les taux d'intérêt, les frais et les charges, et fournisse les divulgations requises par la loi.
Courtage en bourse et prêteurs en ligne
Vous pourriez être étonné d'apprendre que l'entreprise manipulant vos IRA ou fonds communs de placement ou épargne en ligne fait également des prêts hypothécaires . Quelques noms facilement reconnaissables sont Capital One, Charles Schwab et Ditech.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.
- Le vendeur peut reporter des instruments de financement communs tels qu'une hypothèque, un acte de fiducie ou un contrat foncier .
- Aucune politique d' évaluation ou de titre ne peut être exigée, mais vous devriez toujours obtenir une évaluation et une protection de titre.
- Le financement par le propriétaire fonctionne mieux sur les biens qui sont libres et clairs parce qu'un prêt existant contiendra très probablement une clause d'aliénation.
- Si vous devez serrer la main de votre agent de prêt en personne, un prêteur en ligne pourrait ne pas être pour vous.
- Les prêteurs Internet semblent fonctionner mieux pour les emprunteurs sophistiqués avec de bons scores FICO qui savent exactement ce qu'ils veulent.
- Contactez uniquement les entreprises réputées et connues avec des sites sécurisés, et restez à l'écart des opérateurs de vol à la nuit.