Définition et explication
Les frais d'évaluation devraient vous être indiqués dès le départ sur votre estimation de prêt ou votre estimation de bonne foi, mais le montant exact de ces frais pourrait être inconnu au moment de la création de l'estimation.
Vous payez souvent ces frais de poche en utilisant un chèque ou une carte de crédit, mais parfois vous payez pour les évaluations à la clôture.
Pourquoi les prêteurs ont besoin d'évaluations
Les prêteurs doivent savoir qu'ils ne vous donnent pas une somme d'argent raisonnable. Ils veulent vérifier que la maison vaut plus que ce que vous empruntez pour qu'ils puissent récupérer leur argent, sauf s'il y a une baisse importante du prix des maisons.
Une garantie de prêt: Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, la propriété sert de garantie pour le prêt : Si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut prendre possession de la propriété, la vendre et utiliser le produit de la vente pour rembourser votre dette. En d'autres termes, le prêt est garanti ou garanti par la propriété que vous achetez. La plupart des gens croient que la forclusion ne leur arrivera jamais , et j'espère que non, mais vous acceptez tout cela dans vos contrats de prêt.
Information impartiale: Les prêteurs ne visitent pas les quartiers et ne regardent pas les maisons avec vous, et ils ne sont pas des experts sur votre marché immobilier local.
Les personnes et les organisations qui vous prêtent de l'argent pourraient se trouver à des milliers de kilomètres et votre prêt pourrait être vendu à des investisseurs du monde entier. Ils ne verront jamais la qualité des matériaux ou l'état de votre maison en personne, alors comment peuvent-ils être sûrs qu'ils récupéreront leur argent? Pour savoir ce que vaut votre maison, les prêteurs obtiennent une évaluation d'un professionnel indépendant qui n'est pas émotionnellement ou financièrement impliqué dans l'affaire.
Que fait un évaluateur?
Un évaluateur estime combien vaut une maison. Pour arriver à cette estimation, l'évaluateur doit visiter et évaluer la propriété. Dans la plupart des cas, les évaluateurs vont à l'intérieur de la maison pour voir l'état et les caractéristiques de l'intérieur.
Les évaluateurs doivent prendre des mesures pour vérifier la superficie et d'autres caractéristiques à l'intérieur et à l'extérieur. Par exemple:
- La cuisine ou la salle de bain a-t-elle été rénovée? Il y a combien de temps et le travail a-t-il l'air professionnel?
- Quels matériaux sont couverts et sont-ils en bon état?
- Y a-t-il des problèmes de santé ou de sécurité évidents? Une évaluation n'est pas aussi approfondie qu'une inspection.
Comparables: Les évaluateurs comparent également la maison à d'autres maisons dans la région. Pour ce faire, ils évaluent les ventes récentes et les caractéristiques de ces maisons, telles que la superficie en pieds carrés, le nombre de chambres à coucher et de salles de bain, l'emplacement et plus encore. Mais les évaluateurs ne visitent généralement pas l'intérieur de ces maisons «comparables».
Rapport d'évaluation: Après avoir visité les propriétés, un évaluateur crée un rapport détaillant la propriété en question, y compris la valeur marchande évaluée et les propriétés comparables. Vous avez le droit de recevoir une copie de ce rapport, et c'est une bonne idée de lire le rapport et d'en conserver une copie.
Aucune inspection: Une évaluation aide votre prêteur à comprendre la valeur marchande d'une propriété. Pour plus de détails sur l'état d'une propriété, vous aurez besoin d'une inspection, qui est entièrement à votre avantage. Ne vous attendez pas à ce qu'un évaluateur souligne tous les défauts ou se rende dans un vide sanitaire pour chercher des problèmes - un inspecteur devrait effectuer un examen plus approfondi de la propriété.
Faible évaluation
Une évaluation doit être suffisamment élevée pour justifier le prêt que vous recevez. Dans de nombreux cas, cette valeur doit correspondre au prix pour lequel vous êtes sous contrat. Encore une fois, les prêteurs doivent savoir qu'il y a plus que suffisamment de valeur à la maison pour récupérer leur argent, et un ratio prêt-valeur de 80% est souvent une ligne directrice sûre.
Si une évaluation arrive trop bas, votre prêt ne sera généralement pas approuvé tel quel. Pour acheter cette maison, vous avez plusieurs options:
- Trouver un arrangement de prêt différent, en utilisant un prêt plus petit ou un ratio prêt / valeur plus élevé.
- Faites une autre évaluation et espérez une estimation plus élevée, mais ne vous attendez pas à ce que les évaluateurs «aident» les prêts à passer.
- Faites un acompte plus important pour combler la différence et garder votre prêt à un ratio prêt-valeur acceptable.
Évaluations élevées: Si une maison évalue à une valeur supérieure au prix d'achat, ce n'est pas un problème, sauf si vous êtes le vendeur et que vous demandez trop peu. Toute valeur supplémentaire est l' équité supplémentaire dans votre maison . Cependant, les évaluations viennent généralement près du prix d'achat convenu.
Choisir des évaluateurs
Pour la plupart des prêts, votre prêteur choisit un fournisseur d'évaluation, donc les frais d'évaluation dépendent en partie de qui utilise votre prêteur. Vous ne pouvez généralement pas magasiner pour un évaluateur moins cher.
Avant la crise des prêts hypothécaires , certains évaluateurs étaient accusés de gonfler les prix des maisons pour que les prêts soient approuvés. Les courtiers en hypothèques et les agents immobiliers ont peut-être été incités à choisir des évaluateurs qui ont renvoyé les réponses qu'ils désiraient, pas nécessairement les réponses les plus précises. Depuis lors, les évaluateurs sont beaucoup plus indépendants, et ils ne sont pas disposés à aider les transactions à passer.
Vous pouvez engager votre propre évaluateur, que vous achetiez ou vendiez. Vous pouvez obtenir des informations précieuses, mais l'évaluation ne sera probablement pas utilisée dans le cadre du processus d'approbation des prêts.