01 Obtenez l'hypothèque erronée en comparant APR
APR est-il un outil de comparaison valide? Seulement si vous comparez des pommes à des pommes - ce qui est un défi.
Hors frais
Les prêteurs ont une certaine marge de manœuvre quand ils calculent APR pour vous. Ils mai mai ou ne pas inclure certains des coûts que vous paierez. Par exemple, les frais de rapport de crédit, les frais d'évaluation et les frais d'inspection peuvent ne pas être inclus dans votre devis APR. Depuis différents prêteurs peuvent facturer des frais de rapport de crédit différents, la comparaison APR devient moins précieux.
Un prêteur honnête inclura plus de frais qui reflètent précisément vos circonstances, ce qui rend leur APR semble plus élevé.
- Voir Gérer vos coûts de clôture pour plus d'informations sur ces frais
Appât et commutateur avec APR
Lorsque vous regardez les publicités, APR peut être trompeur. Les sites Web peuvent montrer des TAP attractifs beaucoup plus bas que ceux que vous avez rencontrés. Gardez à l'esprit que vous n'êtes peut-être pas admissible à ces tarifs.
Un TAP annoncé ne peut inclure les coûts d'assurance hypothécaire. Si vous avez besoin d'une assurance hypothécaire privée ( PMI ), l'APR va augmenter. De même, ces citations APR sont pour les meilleurs emprunteurs là-bas. Si vous avez un crédit moins que parfait ou si vous avez besoin d'un prêt à faible niveau de documentation, vous aurez un TAEG plus élevé.
APR suppose-t-il une relation à long terme?
Lorsque vous voyez le TAP d'un prêt, vous supposez que le prêt sera remboursé sur toute sa durée de vie. Par exemple, le TAP sur un prêt de 30 ans est calculé en supposant que vous conserverez le prêt pendant 30 ans. En réalité, la plupart des gens ne gardent pas leurs prêts aussi longtemps. 7 ans ou plus est plus comme ça.
Si vous payez un prêt de 30 ans après 7 ans, APR vous mènera sur le mauvais chemin. Vous verrez des APR plus bas sur les prêts avec des frais initiaux élevés et des taux d'intérêt plus bas. Malheureusement, vous ne serez pas en mesure de répartir les coûts initiaux que vous avez payés pendant de très nombreuses années.
Si vous payez votre prêt au début, l'APR réel est plus élevé que ce que vous voyez cité. APR est le plus utile si vous envisagez de garder le prêt pour toujours.
02 Comment APR s'inscrit dans la grande image
Gardez à l'esprit qu'obtenir le plus bas APR ne signifie pas que vous faites la meilleure chose pour votre situation financière globale. Regardez la grande image aussi.
Pour la plupart des emprunteurs, APR fait le prêt avec un taux inférieur et les frais initiaux plus élevés semblent les meilleurs. Cependant, cela signifie que vous devrez trouver des milliers de dollars aujourd'hui. Vous pourriez bénéficier de paiements mensuels moins élevés au fil du temps, mais cela en vaut-il la peine?
Vous saurez la réponse si vous regardez la grande image. En regardant votre seuil de rentabilité peut aider , et d'autres facteurs comptent aussi. Pourriez-vous mettre les quelques milliers de dollars de coûts initiaux dans un IRA ou un plan de retraite à la place et aller de l'avant? Est-ce qu'un supplément de 100 $ par mois sur votre paiement va avoir autant d'importance dans 5 ou 10 ans? Encore une fois, allez-vous garder le prêt suffisamment longtemps pour récupérer ces coûts?
En regardant la grande image, vous avez une meilleure chance de faire la bonne chose.
03 Une meilleure façon
Se concentrer uniquement sur APR, ce qui est nébuleux et peut-être trompeur, n'est pas la meilleure façon de magasiner pour un prêt. Bien sûr, c'est mieux qu'un bâton pointu dans l'œil si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas prendre le temps de regarder sous le capot. Cependant, il doit y avoir un meilleur moyen.
Si vous voulez trouver le meilleur prêt, jetez un oeil à la citation de chaque prêteur de près. Regardez le taux et les frais de clôture - pas seulement le TAEG - et notez soigneusement quels coûts sont exclus. Construire une petite feuille de calcul pour obtenir une comparaison pommes-pommes. Si vous le souhaitez, lancez vos propres numéros avec notre calculatrice APR .
Vous pouvez également vous appuyer sur votre prêteur pour vous aider à parcourir les comparaisons de l'APR. Demandez à chacun d'entre eux «comment votre prêt est-il meilleur que celui de l'autre?» Montrez-leur l'estimation du prêt ou l'estimation de bonne foi ( EFG ) et demandez-leur de vous aider à comprendre.
APR peut être déroutant. Pour en savoir plus sur les différents types d'APR, voir Que signifie APR?