Question: Qu'est-ce qu'une hypothèque?
Un lecteur écrit: «Nous sommes nouvellement mariés et pensons à une hypothèque pour l'achat d'une maison.Nous sommes évidemment trop jeunes pour payer en espèces, et nous avons un petit compte d'épargne, par des mesures conservatrices .Mais ma mère dit qu'il suffit d'acheter un Si nous pouvons obtenir une hypothèque, j'ai toujours pensé que nous devrions payer en espèces pour une maison et ne pas essayer de tirer parti de nos finances, car nous ne disposons pas de cartes de crédit parce que nous ne croyons pas en la dette. Si nous ne pouvons pas payer en espèces, alors nous n'en avons pas besoin, mais une maison est un peu différente, pouvez-vous nous expliquer pourquoi nous avons besoin d'une hypothèque et qu'est-ce qu'une hypothèque?
Réponse: Félicitations pour votre récent mariage. J'aime voir de jeunes couples commencer dans la vie en parlant de finances. C'est plus romantique que n'importe quelle chanson d'amour; c'est de la musique douce à mes oreilles. Mais permettez-moi de vous dire que vous n'êtes jamais trop jeune pour payer en espèces, bien que vous puissiez constater que vous pouvez emprunter de l'argent à moindre coût que le rendement immédiat de l'argent. Vous n'êtes jamais trop jeune pour obtenir une hypothèque et acheter une maison non plus. L'immobilier à long terme est un investissement formidable et nous avons tous besoin d'un toit au-dessus de nos têtes.
Définition d'une hypothèque
Une hypothèque est un document écrit qui contient un débiteur hypothécaire et un créancier hypothécaire. Le débiteur hypothécaire est l'emprunteur, généralement, VOUS, l'acheteur de la maison. Le créancier hypothécaire est le prêteur, l'entité prêtant de l'argent à l'acheteur. L'hypothèque utilise l'immobilier comme garantie pour le prêt. Si vous allez à Bank of America pour obtenir une hypothèque, vous êtes l'emprunteur et Bank of America est le prêteur.
Si un emprunteur, par exemple, manque quelques paiements, le prêteur se réserve le droit de saisir la garantie du prêt: la maison.
C'est comment une forclusion arrive généralement. Chaque état a ses propres lois qui définissent la période de temps pour une forclusion, et combien de temps un prêteur doit attendre avant de prendre la maison loin de l'emprunteur.
Tant que l'emprunteur effectue les paiements à temps, le solde de l'hypothèque est généralement réduit et l'emprunteur gagne l'équité.
Le prêteur obtient également une garantie supplémentaire pour le prêt à mesure que les capitaux propres augmentent. Lorsque la valeur des maisons tombe, la sécurité d'un prêteur est souvent diminuée. Si la valeur du titre tombe en dessous de celle du solde hypothécaire, un emprunteur pourrait avoir besoin de vendre comme vente à découvert afin d'éliminer la dette. De nombreux prêteurs vendent leurs prêts conventionnels sur le marché secondaire, puis les emprunteurs feront des paiements à un prêteur différent. Ils peuvent le faire sans la permission de l'emprunteur.
Pourquoi une hypothèque est-elle une bonne chose?
Le simple fait de financer un achat immobilier ne rend pas plus risqué l'achat d'une maison avec hypothèque. Les acheteurs de maison rencontrent des problèmes lorsqu'ils prolongent. Par exemple, s'il faut 2 salariés pour payer une hypothèque et qu'une personne perd un emploi, votre maison pourrait être à risque. Cependant, vous pourriez dire la même chose à propos de la location par rapport à l'achat d'une maison . Si vous ne pouvez pas payer le loyer, vous ne pouvez pas non plus payer d'hypothèque.
Une hypothèque libère du capital et vous donne un effet de levier. L'effet de levier vous donne le contrôle sur un actif sans payer d'argent pour cela. Si votre paiement hypothécaire est proche du montant que vous paieriez en loyer, alors vous en sortirez probablement. La raison pour laquelle vous avez un avantage, c'est parce que vous payez des intérêts sur l'hypothèque, et que les intérêts hypothécaires sont déductibles d'impôt.
De plus, contrairement au loyer, le remboursement d'une hypothèque crée des fonds propres pour vous.
Deux types de base d'une hypothèque
Vous pouvez entendre le terme acte de fiducie ou peut-être acte de fiducie utilisé de façon interchangeable avec l'hypothèque à terme, mais ils sont différents. Un instrument de financement utilisé par une grande institution bancaire est généralement l'un des deux:
- une hypothèque
- un billet à ordre garanti par un acte de fiducie
Alors qu'une hypothèque contient un débiteur hypothécaire et un créancier hypothécaire, un acte de fiducie contient 3 parties. Ces parties sont un fiduciaire, un fiduciaire et un bénéficiaire. Le fiduciaire est l'emprunteur / l'acheteur de la maison. Le bénéficiaire est le prêteur, l'entité fournissant l'argent. Le fiduciaire est un tiers ayant un pouvoir de vente.
De nombreux États qui utilisent une hypothèque comme un instrument de financement suivent des lois qui font des saisies un processus beaucoup plus long que les États qui utilisent un acte de fiducie.
Prévoir une hypothèque peut souvent prendre un an ou plus. Une forclusion de fiducie qui utilise le pouvoir de vente d'un fiduciaire peut être finalisée en moins de quatre mois après l'enregistrement d'un avis de défaut .
Si vous craignez de perdre la possession ou d'être forcé de quitter votre domicile en cas de forclusion, vous préférerez peut-être un État qui utilise des hypothèques au lieu d'un acte de fiducie. Cependant, si vous êtes inquiet au sujet de la forclusion, alors vous pourriez ne pas être un bon candidat pour acheter une maison .
En terminant, permettez-moi de dire que vous avez généralement besoin d'un crédit établi pour obtenir une hypothèque pour acheter une maison. Cela signifie que vous devriez avoir au moins une carte de crédit à votre nom. Je me rends compte que vous préférez payer en espèces, ce qui explique pourquoi vous n'avez pas de cartes de crédit, mais sans cartes de crédit, croyez-le ou non, vous fait un faible risque de crédit aux yeux d'un prêteur.
Bien qu'il ne soit pas impossible d'obtenir une hypothèque sans crédit établi, c'est difficile. Vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé parce qu'aucun crédit ne signifie aucun score FICO . Alors, faites-vous une faveur et obtenez une carte de crédit. Vous pouvez payer le solde en entier tous les mois et éviter les frais financiers pendant que vous créez du crédit.
Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.