Comment les propriétaires construisent des capitaux propres
Qu'est-ce que l'équité?
L'équité est la quantité de votre maison que vous possédez réellement . Si vous avez emprunté de l'argent pour acheter votre maison, vous pouvez calculer votre capital en soustrayant le solde de votre prêt de la valeur de votre maison. Si vous vous retrouvez avec un nombre négatif, vous avez une équité négative - la maison vaut moins que vous ne le devez.
Exemple: votre maison vaut 250 000 $ et vous devez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire. 250 000 $ moins 100 000 $ équivaut à 150 000 $ d'équité dans votre maison. C'est la valeur que vous pouvez faire avec si vous avez vendu la maison.
Comment construire des capitaux propres
Plus vous avez d'équité, mieux c'est. Il y a deux façons de construire l'équité:
- La valeur de la propriété augmente
- Le montant de la dette diminue
Vous pouvez adopter une approche active ou passive pour développer l'équité, en fonction de vos objectifs, de vos ressources et de votre chance.
Augmenter la valeur de la propriété
La valeur marchande de votre maison est un élément important dans votre calcul de l'équité. Si cela augmente, vous avez instantanément plus d'équité. Alors, comment votre maison augmente-t-elle en valeur?
Hausse des prix sur votre marché: si vous avez de la chance, la valeur de votre maison peut simplement augmenter avec le temps, sans aucun effort de votre part. Cela est plus susceptible de se produire dans les quartiers attrayants et les villes en croissance.
Amélioration de l' habitat : vous pouvez également investir dans votre maison pour augmenter sa valeur.
Mettre à jour les cuisines et les salles de bain, améliorer l'aménagement paysager et rendre la maison plus éconergétique peut être payant (mais il y a un coût initial, et vous devez vous assurer que vous pouvez plus que récupérer ces coûts). Si vous faites des améliorations principalement pour créer des fonds propres, choisissez des projets avec le meilleur retour sur investissement (ROI).
Entretien: l'entretien de routine est ennuyeux, mais une maison en train de s'effondrer ne vaut pas grand chose à personne. Vous pouvez réellement voir votre diminution de la valeur nette de votre maison si vous ne parvenez pas à résoudre des problèmes tels que les fuites et la détérioration de la toiture.
Diminuer la dette
Paiements mensuels: avec la plupart des prêts au logement, vous payez un peu de votre solde de prêt chaque mois. Une table d'amortissement de base peut vous montrer le processus en action . Plus votre prêt est long, plus vous payez de capital (plus de chaque versement est affecté aux capitaux propres, et moins chaque paiement est perdu pour les frais d'intérêt). C'est en fait assez facile si vous continuez à faire des paiements - et vous créez une dynamique (avec des paiements de capital de plus en plus importants) sans même essayer.
Mais vous pourriez vouloir accélérer le processus et établir l'équité plus rapidement. Il y a plusieurs façons de le faire.
Terme plus court : les prêts à plus court terme vous obligent à rembourser vos dettes et à accumuler des capitaux propres plus rapidement que les prêts à long terme. Par exemple, une hypothèque de 15 ans serait préférable à une hypothèque de 30 ans. En prime, ces prêts à plus court terme sont souvent assortis de taux d'intérêt plus bas, ce qui, combiné au fait que vous payez des intérêts pendant moins d'années, signifie que vous dépenserez moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt.
Paiements supplémentaires: même si vous avez une hypothèque de 30 ans, vous pouvez accélérer les choses en payant un supplément. Chaque dollar supplémentaire que vous payez (au-delà de votre paiement requis) réduit votre dette et va vers votre équité - assurez-vous que votre prêteur applique ces paiements au principal. Rien ne vous empêche d'établir un calendrier de remboursement de 15 ans (voir le lien au tableau d'amortissement ci-dessus) et d'effectuer ces paiements sur votre prêt de 30 ans. Si les choses changent à un moment donné et que vous ne pouvez plus vous permettre de le faire, vous avez la possibilité de revenir au plus petit paiement de 30 ans. Si c'est trop compliqué, envoyez simplement un paiement supplémentaire de temps en temps .
Laissez-le tranquille: les hypothèques de second rang et le refinancement peuvent interférer avec la réduction de la dette. Évidemment, si vous pouvez économiser un paquet en refinançant , allez-y et faites-le.
Mais rappelez-vous qu'avec la plupart des prêts, vous payez surtout des intérêts dans les premières années de votre prêt - donc chaque fois que vous recommencez, vous retardez (ou au moins ralentissez) votre construction d'actions. Emprunter contre votre maison avec une deuxième hypothèque (ou marge de crédit hypothécaire) augmente clairement votre dette et réduit vos capitaux propres.
Épargne forcée
Parfois, les gens se réfèrent à un paiement hypothécaire comme "économies forcées". Vous pourriez ne pas penser que vous économisez de l'argent en faisant des paiements chaque mois, mais vous accumulez la valeur d'un actif (comme vous augmenteriez la valeur d'un compte d'épargne en faisant des dépôts réguliers ). Avec une maison, l'actif n'est pas en espèces dans un compte d'épargne - c'est l' équité dans votre maison.
Que pouvez-vous faire avec Equity?
Vous pourriez vous demander ce que vous obtenez de toute cette équité. La réponse courte est qu'il s'agit d'un actif que vous pouvez échanger contre d'autres actifs.
- Si vous vendez votre maison, vous obtiendrez de l'argent pour votre équité
- Si vous achetez une autre maison, vous pouvez utiliser cet argent (ou la valeur nette) pour financer l'achat de votre nouvelle maison (et donc vous emprunterez moins)
- Si vous avez besoin d'argent, vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison avec une deuxième hypothèque (également appelée « prêt sur valeur domiciliaire »)