Votre pointage de crédit est un nombre sensible - trois chiffres qui peuvent monter ou descendre n'importe quel jour selon la façon dont l'information dans votre rapport de crédit change. Si vous avez travaillé à améliorer votre pointage de crédit - en payant vos comptes en souffrance, en corrigeant des erreurs, en effectuant des paiements ponctuels ou en supprimant des éléments négatifs de votre dossier de crédit - vous voulez sans doute voir le résultat de vos efforts le plus rapidement possible .
Et si vous avez besoin que votre pointage de crédit augmente pour que vous puissiez être approuvé pour un prêt ou obtenir un meilleur taux d'intérêt, vous êtes probablement impatient de voir des améliorations bientôt.
À quelle vitesse votre pointage de crédit s'améliorera-t-il?
Malheureusement, il n'y a vraiment aucun moyen de prédire combien de temps votre pointage de crédit va augmenter ou combien il va monter. Nous savons qu'il faudra au moins le temps nécessaire à l'entreprise pour mettre à jour votre dossier de crédit. Certaines entreprises envoient des mises à jour de rapports de crédit tous les jours, d'autres mensuellement. Il peut s'écouler plusieurs semaines avant qu'un changement n'apparaisse sur votre rapport de crédit.
Une fois que votre rapport de crédit est mis à jour avec des informations positives, il n'y a aucune garantie que votre pointage de crédit va monter tout de suite ou qu'il va augmenter suffisamment pour faire une différence avec une application. Votre pointage de crédit pourrait rester le même - ou pourrait même descendre - selon l'importance de la modification et les autres informations sur votre rapport de crédit.
La seule chose que vous pouvez faire est de regarder votre pointage de crédit pour voir comment il change et continuer à faire les bons mouvements de crédit.
Qu'est-ce qui affecte la mise à jour du pointage de crédit?
Le moment de la mise à jour des cotes de crédit est basé sur le moment des changements à votre rapport de crédit. Depuis votre pointage de crédit est calculé instantanément en utilisant les informations sur votre rapport de crédit à un moment donné, tout ce qu'il faut pour augmenter votre pointage de crédit est un changement positif à vos informations de crédit.
Dans le même temps, avoir des informations négatives ajoutées à votre rapport de crédit peut compenser les changements positifs que vous pourriez avoir vu à votre pointage de crédit. Par exemple, si vous recevez une augmentation de la limite de crédit (diminuant ainsi l'utilisation de votre crédit) mais qu'un paiement en retard est également ajouté à votre rapport de crédit, vous risquez de ne pas voir votre pointage de crédit s'améliorer. En fait, votre pointage de crédit pourrait tomber.
Des informations sérieusement négatives peuvent peser votre pointage de crédit vers le bas, ce qui prend plus de temps pour améliorer votre pointage de crédit. Par exemple, il peut prendre plus de temps pour améliorer votre pointage de crédit si vous avez une faillite, recouvrements de créances, reprise de possession, ou forclusion sur votre rapport de crédit. Plus ces articles sont récents, plus ils auront un impact sur votre pointage de crédit.
Les moyens les plus rapides pour augmenter votre pointage de crédit
Il faut du temps pour améliorer votre pointage de crédit, surtout si vous avez beaucoup d'éléments négatifs sur votre rapport de crédit. Heureusement, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour augmenter votre pointage de crédit rapidement. Le fait de payer un solde de carte de crédit important ou d'obtenir une augmentation de la limite de crédit, surtout avant la date de clôture de votre relevé de compte , peut avoir une incidence relativement rapide sur votre pointage de crédit. Ces deux éléments améliorent votre utilisation du crédit, soit 30% de votre pointage de crédit.
Contester une erreur négative de votre rapport de crédit peut également augmenter votre pointage de crédit, surtout si vous parlez au créancier par téléphone et les faire retirer l'erreur de votre rapport de crédit tout de suite. Pour faire valoir vos droits en vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous devez contester les erreurs de rapport de crédit par écrit. Cependant, certains créanciers sont prêts à supprimer les erreurs légitimes avec juste un appel téléphonique. La mise à jour peut apparaître sur votre rapport de crédit et avoir un impact sur votre pointage de crédit en quelques jours si le créancier est prêt à travailler avec vous.
Si vous êtes incapable de contester une erreur par téléphone, contester par écrit est toujours efficace, surtout si vous avez une preuve de l'erreur. Le processus de règlement des différends peut prendre de 30 à 45 jours pendant que le bureau de crédit enquête et met à jour votre rapport de crédit. Une fois que l'erreur est retirée de votre rapport de crédit, il sera pris en compte dans votre pointage de crédit immédiatement.
Comment surveiller votre pointage de crédit
Vous pouvez surveiller les changements de vos scores de crédit gratuitement en utilisant CreditKarma.com ou CreditSesame.com qui vous donne un accès gratuit à vos scores de crédit non-FICO. Credit Karma met à jour vos scores de crédit TransUnion et Equifax quotidiennement tandis que Credit Sésame fournit des mises à jour mensuelles de votre pointage de crédit Experian. S'il y a des changements à l'un de ces rapports de crédit, vous pouvez voir le changement de pointage de crédit suivant en utilisant les services gratuits.
Certains émetteurs de cartes de crédit donnent à leurs titulaires un score FICO gratuit sur le relevé de facturation de chaque mois. Discover, First National Bank of Omaha, et Barclaycard offrent tous des scores FICO gratuits chaque mois. Capital One offre un Score éducatif TransUnion gratuit. Vérifiez auprès de votre émetteur de carte de crédit pour savoir si elles offrent un accès gratuit à votre pointage de crédit.
Estimation des changements de pointage de crédit
Pendant que vous attendez que votre rapport de crédit et votre pointage soient mis à jour, vous pouvez utiliser un simulateur de pointage de crédit pour estimer l'évolution de votre pointage de crédit. Credit Karma et myFICO offrent tous deux des simulateurs de crédit qui peuvent montrer comment votre pointage de crédit pourrait changer si l'information sur votre rapport de crédit change, si vous payez un compte ou ouvrez un nouveau prêt, par exemple. Le simulateur de crédit Karma est inclus avec votre adhésion gratuite à leur service. Le simulateur offert par myFICO avec le score FICO Watch seulement pour votre pointage de crédit Equifax pour 14,95 $ par mois.
Rapid Rescoring pour les mises à jour de pointage de crédit rapide
Il y a un service de plus qui peut vous donner accès plus tôt aux changements de pointage de crédit, mais seulement dans un ensemble étroit de circonstances. Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur peut offrir un service de rattrapage rapide, un service qui mettra à jour votre pointage de crédit dans les 48 à 72 heures. Cela ne fonctionne pas pour toutes les situations. Vous devez avoir la preuve qu'il y a des informations inexactes sur votre rapport de crédit, comme un paiement inexactement signalé comme étant en retard. Et vous ne pouvez le faire qu'avec certains prêteurs hypothécaires lorsque vous tentez d'obtenir une hypothèque ou d'obtenir de meilleures conditions; Ce n'est pas un service disponible directement aux consommateurs ou avec d'autres types d'entreprises.