Combien pouvez-vous retirer à la retraite?

La pensée traditionnelle sur les retraits de comptes de retraite peut être erronée

Beaucoup de recherches universitaires ont été effectuées sur le taux de retrait sans risque de l'épargne-retraite. Combien pouvez-vous retirer confortablement sans courir le risque d'utiliser votre argent trop tôt?

L'approche de retrait traditionnel utilise quelque chose appelé la règle des 4 pour cent . Cette règle dit que vous pouvez retirer environ 4% de votre capital chaque année, de sorte que vous pouvez retirer environ 400 $ pour chaque tranche de 10 000 $ que vous avez investie.

Mais vous ne seriez pas nécessairement capable de tout dépenser. Certains de ces 400 $ devraient être assujettis à l'impôt.

Si c'est la seule façon de voir combien vous pouvez dépenser à la retraite, vous le faites mal. Le calcul d'un taux de retrait sécuritaire est une bonne idée conceptuelle, mais il ne tient pas compte des stratégies qui peuvent augmenter votre revenu après impôt. Vous pouvez laisser de l'argent sur la table en utilisant seulement un taux de retrait comme ligne directrice.

Comment les taxes affectent combien vous pouvez retirer

Pensez en termes de calendrier et déterminez quand il est judicieux d'activer ou de désactiver certaines sources de revenus. L'un des principaux facteurs dont vous voudrez tenir compte dans l'élaboration d'un régime de retrait de retraite est le montant du revenu après impôt qui sera disponible pour vous au cours de vos années de retraite.

Par exemple, la pensée traditionnelle dit que vous devriez retarder les retraits de vos comptes IRA jusqu'à ce que vous atteignez l'âge de 70 ans et demi lorsque vous devez commencer à prendre les distributions minimales requises .

Mais cette règle empirique est souvent erronée. Beaucoup de couples - mais pas tous - ont la possibilité d'augmenter le montant du revenu après impôt disponible en prenant des distributions IRA tôt et en retardant la date de début de leurs prestations de sécurité sociale. Ensuite, ils peuvent réduire ce qu'ils retirent des comptes de retraite lorsque la sécurité sociale commence.

Cela signifie que certaines années, vous pourriez retirer beaucoup plus de comptes d'investissement que d'autres années, mais le résultat final est généralement plus de revenus après impôt.

Comment le taux de rendement affecte combien vous pouvez retirer

Vous voudrez aussi passer du temps à étudier les taux de rendement historiques afin de comprendre comment le taux de vos placements aura une incidence sur le montant que vous pouvez retirer à la retraite. Vous pourriez obtenir 20 années de rendements intéressants, ou vous pourriez connaître une période économique où les taux d'intérêt sont bas et les rendements boursiers sont dans les chiffres uniques.

Vous pouvez vous protéger contre les rendements médiocres lorsque vous utilisez votre plan de retrait de retraite pour faire correspondre les placements avec le moment où vous aurez besoin de les utiliser. Par exemple, s'il est plus logique de retirer rapidement des revenus de votre IRA, vous voudrez que les montants dont vous aurez besoin au cours des cinq prochaines années soient placés dans des placements sûrs . D'autre part, cet argent a plus de temps pour travailler pour vous et peut être investi plus agressivement si votre plan de retrait montre qu'il est préférable pour vous de retarder les retraits IRA jusqu'à 70 ans 1/2.

Ce processus d'appariement des investissements au moment où vous en aurez besoin est parfois appelé segmentation temporelle .

Et si vous en retiriez trop?

Il sera important de suivre vos retraits par rapport à votre plan d'origine au moment de la conception de votre plan de retrait, et vous devrez également mettre à jour votre plan d'année en année.

Sortir trop d'argent trop tôt peut évidemment vous causer des problèmes plus tard.

Nous utiliserons l'exemple de Susan, dont les investissements ont très bien fonctionné au cours de ses premières années de retraite. Elle a insisté pour prendre beaucoup d'argent supplémentaire pendant ces années. Elle a été avertie que son plan avait été testé contre les marchés d'investissement à la fois bons et mauvais et qu'elle mettrait en péril ses revenus futurs en prenant ces bénéfices supplémentaires au début. Les taux de rendement dépassant 12 pour cent ne durent pas éternellement, alors elle aurait dû mettre en banque ces rendements excédentaires pour lui permettre de les utiliser dans les années où les investissements n'ont pas eu aussi bien.

Susan a néanmoins insisté pour retirer immédiatement des fonds supplémentaires, et les marchés se sont effondrés quelques années plus tard. Elle n'a pas mis de côté ces profits supplémentaires et ses comptes ont été gravement appauvris.

Elle a fini par vivre sur un budget strict au lieu d'avoir de l'argent "amusant" supplémentaire.

Le plat à emporter

Surveiller combien vous retirez à la retraite contre un plan à long terme est important. Vous voulez un revenu de retraite sécurisé. Avoir un plan et mesurer contre cela permettra d'atteindre cet objectif tout en répondant à la question de combien vous pouvez retirer à la retraite. Créez un régime de revenu de retraite et consultez un planificateur de retraite ou un conseiller fiscal qui peut calculer l'incidence après impôt des retraits de votre compte de retraite proposés.