Est-ce que votre facture hypothécaire a l'impression de vous écraser? Voulez-vous réduire le paiement mensuel ? Voici quatre façons de le faire.
Refinancer votre hypothèque
Devriez-vous refinancer ? La réponse dépend de deux facteurs: l'âge de votre prêt, et la différence entre votre taux d'intérêt actuel et potentiel.
Les prêts immobiliers amortissent, ce qui signifie que vous payez principalement des intérêts vers le début de la durée du prêt et principalement le principal vers la fin du terme.
En conséquence, le taux d'intérêt est le plus important vers le début d'un terme. Le taux d'intérêt a moins d'impact vers la fin du terme lorsque vos paiements sont majoritairement en principal. Traduction: plus l'hypothèque est récente, plus l'argument que vous devriez envisager de refinancer est fort.
Mais le refinancement ramène l'horloge d' amortissement à la case départ, et engloutit quelques milliers de frais de clôture, de sorte qu'une petite différence entre vos anciens et nouveaux taux d'intérêt - disons 0,25% - pourrait ne pas être justifiée. Exécutez les chiffres pour voir si le refinancement est bon pour vous si l'écart de taux d'intérêt est de 0,5 à 1 pour cent ou plus.
Déposez votre PMI
Payez-vous une assurance hypothécaire privée ou un PMI? Si vous avez acheté votre maison avec un acompte inférieur à 20%, vous pourriez payer des PMI. Il ajoute des centaines ou des milliers à votre hypothèque chaque année.
Il y a de bonnes nouvelles, cependant: vous ne serez pas obligé de payer PMI pour toujours.
D'abord, rembourser assez de l'hypothèque que vous avez gagné 20 pour cent d'équité dans la maison. (Vous pouvez également gagner de l'équité plus rapidement si la valeur de votre maison augmente - mais, bien sûr, vous n'avez aucun contrôle sur cela.)
Ensuite, contactez votre prêteur pour vous renseigner sur le processus de laisser tomber votre PMI. Les prêteurs ne laisseront pas tomber le PMI automatiquement - vous devrez le demander.
De nombreux prêteurs enverront un évaluateur pour déterminer la valeur de la maison avant que le prêteur vérifie que vous possédez une participation de 20 pour cent d'équité.
Obtenez un prêt plus long
Souffrant sous les paiements mensuels lourds qui viennent avec des hypothèques de 15 ans ou de 20 ans? Étendez votre prêt hypothécaire sur une durée conventionnelle de 30 ans pour réduire votre paiement mensuel.
Les mauvaises nouvelles: votre taux d'intérêt va augmenter. Les bonnes nouvelles: vous pouvez toujours choisir de faire des paiements supplémentaires sur l'hypothèque comme si vous payiez un prêt de 15 à 20 ans. Ces paiements supplémentaires vous aideront à satisfaire le prêt plus rapidement, sans vous obliger à faire des paiements massifs si, par exemple, il y a une urgence qui vous laisse l'argent comptant pour un mois ou deux.
Contester l'évaluation de l'impôt
Voici une façon inhabituelle de réduire votre paiement mensuel à la maison: combattez l'évaluation fiscale.
Un paiement hypothécaire conventionnel se compose de votre paiement principal, votre paiement d'intérêt, et vos «impounds», qui est un paiement mensuel que le prêteur met vers vos impôts fonciers et l'assurance habitation.
Si vous par défaut sur votre facture d'impôt foncier, le comté peut mettre un privilège sur votre maison. Le privilège du gouvernement aura la priorité sur le privilège du prêteur.
En conséquence, le prêteur perçoit vos impôts fonciers chaque mois pour protéger son intérêt dans votre maison.
Ce paiement est entiercé jusqu'à ce que la facture annuelle d'impôts fonciers soit due. L'impôt foncier est basé sur l' évaluation fiscale du comté de combien vaut votre maison et la terre.
Bon nombre de ces évaluations sont trop élevées, surtout à la suite de l'effondrement du marché du logement, qui a réduit la valeur des maisons. Parfois, les évaluations sont également trop élevées si la zone a été zonalisée, le nouveau zonage a entraîné une baisse des prix des maisons et les prix déclinés ne sont pas reflétés dans l'évaluation.
Les propriétaires peuvent protester contre l'évaluation en déposant une protestation auprès du comté ou en demandant une audience auprès du Conseil de péréquation de l'État. Si la protestation est approuvée, les impôts du propriétaire baissent, ce qui signifie que leur paiement hypothécaire mensuel diminue également.
(Remarque: une «évaluation» est différente d'une «évaluation». Le comté fait une évaluation à des fins fiscales.
Une société privée fait une évaluation, généralement à des fins de prêt et d'achat.)