Les rentes peuvent facilement être remontées à l'époque romaine où les soldats et leurs familles se sont vus promettre des paiements de pension de retraite pour eux-mêmes et leurs familles. Les rentes étaient principalement mises sur la planète pour le revenu, et c'était la seule utilisation pour le produit jusqu'en 1952 quand la première rente variable a été introduite. Puis, en 1995, la première rente indexée a été offerte.
À la fin de la journée, les rentes sont principalement utilisées comme des solutions de revenu, avec des rentes étant le seul produit pour garantir le revenu, peu importe combien de temps vous vivez.
Deux types de produits de rente primaire
Revenu plus tard, ou le revenu à date cible, peut être livré par des rentes de longévité (aka: rentes à revenu différé, ou DIA) et des avenants de revenu attachés à des rentes différées comme des rentes variables ou indexées.
La flexibilité est la principale différence
Les cavaliers de revenu sont plus flexibles que les rentes de longévité. Cela signifie que vous pouvez commencer votre flux de revenu plus tôt ou plus tard que prévu initialement avec les avenants de revenu, mais la flexibilité s'accompagne de frais annuels pour la durée de vie de la police.
Les rentes de longévité sont plus rigides d'un point de vue contractuel. Ils n'ont aucun frais et les paiements peuvent être plus élevés que les avenants de revenu, en raison de la simplicité sans pièces mobiles. De plus, les rentes de longévité vous permettent de joindre un CLC (rajustement au coût de la vie), qui est une augmentation annuelle pour la durée de la police.
Dans chaque proposition de revenu plus tard ou cible, je montre toujours les deux stratégies, de sorte qu'une véritable comparaison peut être faite. Aucun n'est meilleur que l'autre, et tout se résume à la situation spécifique et aux objectifs précis qui doivent être atteints.
Les rentes de longévité sont maintenant permises dans 401ks et IRAs
En Juillet 2014, le Département du Trésor à l'unisson avec l'IRS a approuvé l'utilisation de rentes de longévité (alias: rentes à revenu différé, DIA) au sein de 401ks et IRAs.
C'est vraiment un gros problème et je suis si pro-consommateur que je suis choqué qu'il ait été approuvé.
Les règles actuelles en place permettent un contrat de rente de longévité admissible, ou QLAC , montant de l'achat de 25% de votre solde total 401k ou IRA ou 125 000 $, selon le moins élevé. Les rentes de longévité vous permettent de différer aussi longtemps que 2 ans, ou aussi longtemps que 45 ans. Ceci est une opportunité précieuse et directe pour les jeunes travailleurs qui ont 401k en place, et une opportunité pour ceux qui planifient des revenus dans un proche avenir aussi.
Les rentes peuvent être échelonnées pour procurer un revenu futur
Revenu plus tard ou la planification du revenu de date cible n'a pas besoin d'utiliser une seule date dans le futur pour le flux de revenu pour commencer. La plupart des gens connaissent les stratégies d'échelonnement en utilisant des obligations ou des CD, mais la même stratégie de synchronisation peut être utilisée avec le revenu de rente. Les stratégies d'échelonnement de la rente peuvent être ajustées en fonction de situations particulières et de besoins de revenu.
Lorsque vous percevez un revenu d'une rente, le paiement garanti par contrat est principalement le reflet de votre espérance de vie (ou de votre vie, si elle est détenue conjointement avec un conjoint) au moment où vous activez le flux de revenu de la rente.
Vous pouvez transférer votre risque de longévité au porteur de rente
C'est le bon sens que plus vous vieillissez lorsque vous activez les paiements, plus le flux de revenus est élevé.
Votre espérance de vie diminue annuellement, et les paiements de rente sont calculés en fonction de votre espérance de vie. En substance, vous placez un pari avec la société de rente que vous allez vivre plus longtemps que ce qu'ils pensent que vous allez vivre. Si vous vivez après ce repère de l'espérance de vie, alors la société de rente est à la charge de vous payer aussi longtemps que vous vivez. C'est la proposition de valeur principale d'une rente de revenu. Vous transférez le risque de péremption de votre argent au porteur de rente qui risque de vivre plus longtemps que prévu.
Les rentes devraient être détenues pour ce qu'elles feront, pas ce qu'elles peuvent faire
Avec la planification du revenu futur, vous pouvez savoir au centime ce que les paiements seront à la date souhaitée. Seules les rentes peuvent offrir ce type de planification concrète, et une raison pour laquelle on devrait envisager la possibilité d'ajouter ces types de stratégies de transfert de risque à résoudre pour tous les besoins de revenu.