Si vous voulez de la croissance d'un investissement, vous devriez regarder des produits qui ne sont pas des rentes. Les rentes sont un type d'assurance, pas un outil d'investissement. Quelle est ma méthode?
Utilisez simplement la stratégie PILL pour déterminer si vous avez besoin d'une rente.
Une rente n'est pas pour tout le monde. Ils ne sont pas une solution unique pour tous les produits de la panacée, même si c'est comme cela qu'ils sont généralement vendus. Les rentes sont un transfert de produits à risque qui résolvent pour des choses spécifiques. Dans mon monde de rentes, les rentes ne peuvent résoudre que 4 objectifs spécifiques:
- P rincipale protection
- Je viens pour la vie
- L egacy
- Soins de longue durée
L'acronyme facile à retenir est PILL Utilisez cette stratégie PILL pour vous aider à décider si une rente peut vous aider à transférer certains risques. Quel risque? Le risque de survivre à votre flux de revenus, le risque de perdre de l'argent sur le marché, le risque de manquer d'argent en raison des coûts de santé, ou le risque de ne plus rien laisser pour votre conjoint ou vos autres bénéficiaires.
Quand je dis «transfert de risque», cela signifie qu'au lieu d'assumer le risque de résoudre l'un de ces problèmes, vous confiez entièrement cette responsabilité à l'assureur. Vous paierez pour les garanties contractuelles pour résoudre ces risques, et cela peut valoir la peine si cela cadre avec vos objectifs financiers globaux et vos niveaux de tolérance au risque spécifiques.
Un approfondissement de la stratégie permettra de clarifier comment les rentes peuvent faire partie d'un portefeuille équilibré. Généralement, les annuités fixes comme les ASI, les DIA, les MYGA et les QLACS fonctionnent bien pour résoudre ces situations. Ils sont relativement simples avec de faibles taux de commission, généralement sans frais annuels en cours. À l'inverse, les rentes variables et indexées sont colportées comme des crêpes lors d'un petit-déjeuner BoyScout. Souvent vendu comme un excellent moyen d'obtenir de grands retours sur le marché sans souffrir de tous les inconvénients. Je déteste le casser à tout le monde qui tombe pour ce fiasco marketing, mais les rentes ne sont pas un produit financier magique qui offre un retour sur investissement incroyable. Gardons les gens réels!
Les rentes sont bonnes à certaines choses!
Protection principale
La protection du principal est assez explicite. Si vous voulez vous assurer que vous ne perdez pas d'argent, et que vous voulez reporter les impôts sur les gains dans un compte non-IRA, alors un type de rente à taux fixe pourrait être un bon choix pour vous.
Revenu pour la vie
Lorsque vous envisagez l'achat d'une rente, le principal transfert de risque que beaucoup de gens veulent résoudre est le revenu à vie. Ce revenu garanti peut commencer immédiatement à l'aide de Stratégies de revenu maintenant , ou des stratégies de revenu plus tard peuvent vous aider à préparer pour recevoir des revenus sur la route à une date précise.
Héritage
L'héritage peut être décrit comme celui que vous laissez à vos héritiers ou bénéficiaires. Certaines rentes peuvent offrir des montants de croissance garantis qui peuvent être utilisés comme une prestation de décès qui va à vos héritiers ou bénéficiaires dans le cadre de votre héritage pour eux. L'assurance-vie est toujours le meilleur produit hérité de la planète, mais si vous ne pouvez pas vous qualifier pour ce produit, alors les rentes avec un avenant de prestations de décès ci-joint sont de bonnes solutions.
Soins de longue durée
Les soins de longue durée sont une préoccupation pour la plupart des baby-boomers et des aînés en raison de leur coût et de l'épuisement financier potentiel pour les membres de la famille. Le produit traditionnel de soins de longue durée (pas une rente) est certainement la meilleure solution, mais si vous ne pouvez pas vous qualifier pour cette stratégie, les rentes de soins de longue durée peuvent traiter les soins de longue durée du point de vue du risque de transfert.
Les rentes ne sont pas des produits d'investissement
Je crois que les rentes ne sont pas des produits de croissance, ce qui est contraire à l'opinion de la plupart des gens qui vendent des rentes. Malheureusement, la grande majorité des rentes vendues sont des rentes variables et indexées. La plupart sont vendus sous la fausse hypothèse que les rêves de retour du marché seront réalisés. Cela ne se produit généralement jamais.
Rentes variables
Les rentes à capital variable utilisent ce qu'on appelle des comptes distincts (alias fonds communs de placement) pour leur composante de croissance, mais la cotisation annuelle moyenne d'une rente variable est d'environ 3% et est imputée à la durée de vie de la police. De plus, les rentes variables ont également des choix d'investissement limités. La combinaison de frais annuels élevés et de choix d'investissement limités n'équivaut pas, selon moi, à une croissance réelle du marché. Si vous voulez la croissance du marché en utilisant des fonds communs de placement, alors allez acheter des fonds communs de placement. Vous n'avez certainement pas besoin d'une rente variable pour le faire.
Rentes indexées (alias: rentes à indice fixe)
Les rentes indexées sont le produit phare de la journée, et ce qui vous sera probablement proposé si vous participez à un séminaire sur le mauvais poulet ou si vous cherchez des rentes sur Internet. Les agents les appelleront de façon inappropriée «hybrides» pour vous faire sentir comme si vous obteniez quelque chose de tranchant (pas!), Et le rêve vendu est une protection complète à la baisse avec la hausse du marché. La réalité du produit est que les rentes indexées ont été conçues pour rivaliser avec les rendements CD, et c'est exactement ce qu'ils ont fait historiquement. Encore une fois, si vous voulez des retours de type d'indice, alors allez acheter un fonds commun de placement index réel. Les rentes indexées limitent la hausse, et vous ne pouvez verrouiller les gains (le cas échéant) qu'un jour par année. Cela, mon ami, n'est pas dans la même catégorie qu'un fonds commun de placement indiciel. La façon dont j'utilise les rentes indexées est avec les avenants de revenu attachés pour la planification du revenu futur ou cible, et seulement pour les garanties contractuelles. Rentes indexées: Le Bon Le Mauvais et la Vérité étoffera la vérité sur les rentes indexées. Les rentes indexées ont des qualités de rachat si elles sont placées correctement dans un portefeuille. En fait, les rentes indexées ont été conçues pour rivaliser avec les rendements des CD .