Pourquoi il pourrait être une mauvaise idée à ce jour quelqu'un financièrement incompatible
Il y avait ce dîner au centre-ville. L'après-midi dans le parc. Le concert du soir. Vous avez apprécié chaque date, et vous vous demandez si cela pourrait devenir quelque chose de sérieux.
Mais il y a une petite inquiétude - votre nouvelle date semble avoir des habitudes financières désordonnées .
Peut-être qu'ils dépensent trop. Peut-être qu'ils jouent.
Peut-être qu'ils investissent dans des entreprises aussi agressives et risquées que vous vous sentez comme si elles pouvaient aussi bien jouer.
Bien sûr, vous vous rassurez, vous devriez vous marier par amour, pas d'argent. N'est-il pas égoïste ou matérialiste de rejeter un partenaire potentiel en raison de ses habitudes financières ?
C'est le discours d'encouragement que vous vous donnez chaque fois que vous avez des doutes. Mais peu importe combien de fois vous vous donnez cette même leçon interne, ces inquiétudes persistent.
Ce qui donne? Y a-t-il certains bris d'ententes financières dans une relation? Et est-ce correct?
Explorons ce sujet en profondeur. Êtes-vous financièrement compatible?
Le cas pour décider de vos Deal-Breakers ... avant que vous deveniez sérieux
Tout d'abord, commençons par quelques mises en garde.
Nous ne parlons pas de créer des normes basées sur le montant d'argent qu'une personne gagne , comme un salaire de 25 000 $ par rapport à 100 000 $. Nous ne parlons pas non plus d'établir des normes basées sur le solde bancaire, la taille du portefeuille ou la valeur nette.
Nous discutons des habitudes qu'une personne affiche en ce qui concerne leur traitement de l'argent.
Est-ce qu'ils dépensent sans se soucier, jetant inconsidérément leur carte de crédit à n'importe quel caprice impulsif qui frappe leur imagination?
Ou sont-ils avares, refusant de dépenser de l'argent même pour les produits les plus basiques et quittant les tables de restaurant avec seulement un pourboire de 10% pour le serveur?
Se vantent-ils de leurs investissements , racontant des histoires de guerre sur la façon dont ils ont sauté dans et hors du marché une douzaine de fois au cours de la dernière semaine? Qu'ils basent chaque mouvement sur une "astuce" qu'ils lisent en ligne ou voient à la télé?
Est-ce qu'ils se réjouissent de l'idée qu'ils vont "bientôt" faire des rendements à deux chiffres, juste au moment où ce prochain plan de devenir riche rapidement se concrétise?
Ou vous regardent-ils fixement le moment où vous mentionnez votre compte 401 (k) ? Après un silence gêné, vous demandent-ils ce que signifie cette étrange combinaison de lettres et de chiffres? Et quand vous expliquez que c'est un compte de retraite, se moquent-ils de l'idée d' épargner pour la retraite à votre âge ?
Vous devez être conscient de l'incompatibilité financière
Ce sont des symptômes forts d'une incompatibilité fondamentale - pas autour de l'argent, mais autour de votre vision du monde, de vos valeurs et de votre vision pour l'avenir.
Ce n'est pas de l'argent. Le traitement de l'argent par l'autre est le symptôme. Mais leur vision du monde follement différente est le problème - ou du moins, l'incompatibilité.
Si vous êtes un épargnant et un investisseur conservateur à modéré, il y a de fortes chances que votre vision du monde et vos priorités incluent la planification de l'avenir , retardent la gratification et prennent des décisions logiques et raisonnées basées sur des données.
Il n'est pas surprenant, dans cette circonstance, qu'une relation avec quelqu'un d'impulsif, qui prend des décisions erratiques et émotionnelles, vit dans l'instant avec un regard nul pour l'avenir, et dont le solde bancaire est sujet aux fluctuations sauvages peut ne pas être compatible avec vous.
Bien sûr, ces traits de caractère peuvent ne pas se manifester dans la façon dont vous deux gérer vos finances. Mais la question sous-jacente n'est pas l'argent lui-même; C'est le fait que vous avez des visions, des habitudes et des pratiques différentes pour la façon dont vous gérez votre vie.
Alors que les opposés s'attirent et que les contraires peuvent parfois se contrebalancer, les gens qui sont trop opposés peuvent avoir du mal à combiner leur vie et leur avenir ensemble comme une unité singulière.
Les problèmes d'incompatibilité financière peuvent créer
En d'autres termes, il n'est pas superficiel de voir les habitudes financières comme un drapeau rouge de la relation, parce que la question n'est pas la valeur nette du partenaire - ce sont les priorités du partenaire.
Si vous repérez un drapeau rouge, il est préférable de faire face à ce signe d'avertissement au début d'une relation, avant que cela ne devienne un problème plus important dans votre vie.
Selon un rapport de CNBC, les finances sont la principale cause de stress dans les relations à long terme, avec 35 pour cent des répondants affirmant que l'argent est une source majeure de conflit dans leur relation.
Le problème semble s'aggraver à mesure que les couples vieillissent, 44% des répondants âgés de 44 à 54 ans déclarant que l'argent est la principale cause de conflit dans leur relation.
Bien que l'enquête n'ait pas mesuré pourquoi les conflits financiers sont plus fréquents dans cette tranche d'âge, voici une hypothèse: les couples de plus de 40 ans doivent faire face à un vaste éventail d'obligations financières. Beaucoup ont une hypothèque , des enfants, des économies d'université, des économies de retraite, des factures de santé, et peut-être d'autres dettes.
Le résultat? Il y a une chance que le conflit financier puisse refléter un conflit sous-jacent au sujet des priorités. Quoi de plus important: payer pour ces cours d'équitation que les enfants veulent désespérément, ou épargner pour leurs études collégiales?
Une autre raison possible pour laquelle les personnes de 44 à 54 ans font état de niveaux de conflit aussi élevés? Il se pourrait que les enjeux soient plus élevés. Les revenus des personnes ont tendance à augmenter au fil du temps à mesure qu'ils acquièrent de l'expérience de travail et obtiennent des promotions. Une habitude financière indésirable qui n'a peut-être pas déclenché d'alarmes alors qu'elle n'affectait qu'une petite somme d'argent pourrait donner lieu à des arguments lorsqu'elle a une incidence sur une somme plus importante.
Le déséquilibre Classic Saver / Spender et son impact sur votre relation
Près de la moitié des répondants au sondage - 47% - ont déclaré qu'ils entretenaient une relation qui présentait un déséquilibre entre épargnants et dépensiers, ce qui signifie qu'un partenaire était un épargnant alors que l'autre était un épargnant. En d'autres termes, près d'un couple sur deux déclare avoir des habitudes de dépenses et d'épargne différentes.
Bien sûr, des habitudes différentes peuvent être une bénédiction. Le spender peut encourager l'épargnant à se détendre et profiter du moment. De même, l'épargnant peut encourager le spender à réfléchir soigneusement à l'avenir, à créer des plans détaillés et à s'abstenir d'impulsions momentanées. Cet équilibre peut être sain.
Mais si un partenaire a de sérieuses inquiétudes quant à ses plans de retraite, son niveau d'endettement ou ses réserves de liquidités dans son compte bancaire conjoint, et que l'autre partenaire rejette ces inquiétudes et continue de dépenser énormément, cette tension d'épargnant peut déboucher sur de graves troubles relationnels. .
Cacher les achats est un énorme problème dans une relation
Cette déconnexion dans les visions du monde pourrait être l'une des raisons pour lesquelles certains couples cachent des transactions financières entre eux. Près de 20% des répondants ont déclaré avoir fait des achats de 500 $ ou plus - et ont ensuite caché l'achat à leur partenaire.
Si cela ne vous inquiète pas, la prochaine statistique pourrait être la suivante: selon le rapport de la CNBC, 6% des répondants ont dit qu'ils conservaient une carte de crédit ou un compte bancaire «secret» dont leur conjoint ou partenaire ignorait l'existence.
En fait, un autre rapport CNBC attribue un nombre spécifique à ces données: 7,2 millions d'Américains, dont 4,4 millions d'hommes et 2,8 millions de femmes, ont un compte bancaire secret ou une carte de crédit que leur conjoint ou partenaire ignore.
Ces données ne reflètent que les couples qui vivent dans le même ménage et se considèrent comme «ensemble». Il n'inclut pas, par exemple, les couples séparés mais non divorcés sur papier.
L'incompatibilité financière peut entraîner le divorce
Parlant de divorce, le même rapport a cité une étude longitudinale de 4500 couples menée par la Kansas State University dans laquelle les chercheurs ont trouvé que "les arguments sur l'argent était de loin le meilleur prédicteur du divorce".
Pendant ce temps, une enquête auprès de 200 analystes financiers spécialisés dans le traitement des affaires de divorce a révélé que les conflits liés à l'argent étaient l'une des trois principales causes de divorce, avec l'infidélité et l'incompatibilité de base. (Et comme nous l'avons discuté, "l'incompatibilité de base" et l'incompatibilité financière peuvent être liées.)
Compte tenu de ce sombre aperçu de la vie des couples qui se disputent de l'argent ou cachent leurs transactions financières, il n'est pas étonnant que près de trois répondants sur quatre disent qu'ils croient maintenant qu'il est «modérément ou très important» de trouver un partenaire qui détient un approche similaire à la gestion de l'argent et à la budgétisation.
Alors, est-il acceptable d'avoir des deal-breakers financiers?
Cela nous ramène à notre discussion précédente - est-il acceptable de décider que certaines habitudes ou attitudes financières sont des facteurs de rupture de relation, en particulier si vous «sortez simplement» ou si vous êtes en début de relation?
Vous êtes la seule personne à pouvoir répondre à cette question par vous-même. Mais étant donné que le stress financier est l'un des principaux déclencheurs à la fois pour le divorce et les conflits relationnels, il existe de solides arguments en faveur de l'établissement de bris d'égalité de relation monétaire.
Bien que cette conversation se soit principalement concentrée sur les attributs d'épargne et de dépense de la gestion quotidienne de l'argent, vous pouvez également considérer vos paramètres personnels de «deal-breaker» relatifs aux styles d'investissement.
Un exemple d'incompatibilité financière avec l'investissement
Imaginez, un instant, qu'un partenaire est un investisseur averses au risque. Ils préfèrent conserver leurs économies à long terme sur les obligations et les bons du Trésor. Ils se sentent mal à l'aise face à la notion de volatilité des marchés et, quel que soit leur âge ou leur échéance, leurs objectifs d'investissement sont centrés sur la préservation de la richesse plutôt que sur l'accumulation de la richesse.
Ensuite, imaginez un investisseur modéré. C'est une personne qui est plus à l'aise avec la volatilité, qui adopte une plus grande répartition des actions, qui veut une exposition raisonnable aux fonds à petite capitalisation et aux autres catégories d'actifs , et qui a des objectifs de placement axés sur la croissance. Ils achètent rarement des actions individuelles, mais lorsqu'ils le font, ils fondent leur décision sur l'analyse fondamentale et conservent ce stock pendant des années.
Cet investisseur modéré pourrait avoir de la difficulté à trouver l'harmonie financière avec un partenaire averse au risque - mais ces visions du monde contrastées n'ont pas besoin d'être un briseur d'affaires. Cela pourrait être le cas classique des "contraires qui attirent" d'une manière saine.
Ces deux pourraient créer ensemble des plans financiers conjoints. L'investisseur modéré pourrait encourager le conservateur à prendre des risques raisonnables. Et l'investisseur conservateur pourrait avertir leur partenaire si une idée particulière ou un investissement semble trop risqué.
Ce couple pourrait trouver un bon équilibre. Ils peuvent même découvrir qu'ils sont plus forts ensemble.
Mais que faire si un investisseur conservateur a commencé à sortir avec quelqu'un avec une philosophie plus extrême?
Imaginez que l'investisseur averse au risque a commencé à sortir avec un investisseur très agressif. Disons que l'investisseur agressif veut une exposition à 100% des actions. Ils rejettent le conseil standard sur l' allocation d'actifs ; ils croient qu'ils peuvent gagner plus à travers toutes les actions et ne se préoccupent pas des fluctuations sauvages que leur portefeuille pourrait rencontrer en cours de route.
En fait, ils ne sont même pas partisans de fonds communs de placement ou de fonds indiciels . Ils apprécient la sélection de titres individuels. Ils se sont aventurés dans des ETN ( Exchange Traded Notes ), ils négocient des contrats à terme sur devises et matières premières , et ils sont prêts à faire de gros paris basés sur l'analyse technique .
Pensez-vous qu'une relation entre ce type d'investisseur agressif et un investisseur très conservateur pourrait fonctionner?
Probablement pas. Leur relation nécessiterait énormément de compromis et de collaboration - et même alors, elle pourrait s'effondrer lors du prochain krach boursier.
C'est un cas où «les contraires s'attirent» mais ne peuvent pas co-créer ensemble un futur partagé. Au moins, pas un avenir qui implique des finances communes.
Quelle relation saine devrait ressembler
Qu'est-ce que ça veut dire? Une relation saine exige que les deux personnes partagent les mêmes valeurs, la même vision et les mêmes habitudes en ce qui concerne non seulement les dépenses par rapport à l'épargne, mais aussi les styles d'investissement.
Cela ressemble à un grand ordre, n'est-ce pas? Je veux dire, trouver un partenaire qui a les mêmes idées sur la budgétisation et l'investissement? Vous pourriez vous demander si c'est possible.
Mais ne t'inquiète pas. Vous et votre partenaire n'avez pas besoin de voir les détails dans les moindres détails. En fait, c'est mieux si vous ne le faites pas.
Ce qui compte le plus, c'est que votre vision générale de la façon dont vous gérez vos finances est «à portée» l'une de l'autre.
C'est correct si une personne est un faible dépensier tandis que l'autre penche vers la frugalité. Ce n'est pas grave si une personne investit un peu plus agressivement, tandis que l'autre est plus sobre.
Vous n'avez pas besoin d'être des jumeaux financiers identiques. Tant que vous partagez la même bande passante - tant que vous n'êtes pas trop éloigné sur le spectre des risques et que vous ne dépensez pas / économisez du spectre - il y a de fortes chances que vous vous entraîniez.
En fait, votre relation peut même devenir plus riche pour cela.