Ils sont comme une croix entre une pension et un 401 (k)
Votre entreprise a été convertie en un régime d'encaisse ou vous venez de décrocher un poste et vous participez à un régime d'encaisse dans le cadre de votre régime d'avantages sociaux. Qu'est-ce que c'est et devriez-vous célébrer ou non?
Définition du plan d'équilibre de trésorerie
Également connu sous le nom de régime de retraite à solde de liquidités, il ressemble beaucoup à un régime de retraite traditionnel où une équipe de professionnels en placement fait tout le travail pour vous. Vous n'investissez aucun de votre propre argent dans le plan et vous n'avez aucune influence sur les choix d'investissement.
Les pensions commencent généralement à être payées vers l'âge de 65 ans, mais cela pourrait être aussi tôt que 55 selon l'entreprise.
Dans un régime à solde de caisse, l'avantage que vous recevez d'une pension est basé sur le total de vos années de service et sur votre salaire au cours des dernières années menant à la retraite. Dans un régime à solde de caisse, votre compte reçoit un crédit annuel basé sur votre salaire chaque année. Attendez-vous à une moyenne de 5% plus un taux d'intérêt fixe en fonction du solde de votre compte. Aussi, comme une pension, votre entreprise vous donnera un relevé indiquant votre revenu mensuel projeté en fonction de votre solde de compte courant.
Une autre différence clé est la fonctionnalité de portabilité. Avec une pension traditionnelle, vous ne prenez pas l'argent avec vous si vous quittez votre emploi. Vous recevrez simplement un paiement lorsque vous atteignez l'âge de la retraite. Un plan de solde de trésorerie vous permet de prendre l'argent avec vous si vous changez d'entreprise. Vous allez probablement rouler les fonds dans un IRA pour éviter les pénalités fiscales, mais au moins il est à vous d'investir comme vous le souhaitez.
Si vous êtes un investisseur avisé, vous pensez probablement que les régimes d'encaisse ressemblent à un mélange entre une pension traditionnelle et une 401 (k). Tu as raison ça l'est. La portabilité, la contribution annuelle de l'employeur sont tous des éléments clés d'un 401 (k).
Pourquoi choisir un plan de trésorerie?
Pourquoi une entreprise élirait-elle un régime d'encaisse plutôt qu'une pension traditionnelle?
Vous connaissez probablement la réponse, car cela permet d'économiser de l'argent. L'une des économies les plus importantes pour l'employeur provient de cette contribution de 5%. Contribuer aux comptes chaque année au lieu d'un paiement fixe basé sur les deux dernières années de service est une économie potentiellement importante pour l'employeur, mais qu'en est-il pour vous?
Si vous êtes un employé de longue date de l'entreprise, vous constaterez probablement une baisse des paiements - 15% ou plus est commun, mais cela dépend de la façon dont la société crée le compte. Si vous êtes jeune et que vous venez d'entrer sur le marché du travail, un plan de trésorerie au lieu d'un 401 (k) pourrait être un meilleur plan de retraite puisque la cotisation annuelle est habituellement supérieure à 401 (k), vous n'avez pas à gérer fonds, et si vous changez d'entreprise, vous pouvez déplacer l'argent dans un IRA personnel.
Options de paiement
La plupart des plans de solde de trésorerie viennent avec deux types de paiements. Vous pouvez choisir de recevoir des paiements mensuels garantis sous forme de rente viagère ou de recevoir une somme forfaitaire. Les règles de l'IRS exigent des rentes attachées à des régimes de retraite pour répondre à certaines exigences qui les rendent généralement mieux qu'une rente que vous achèteriez vous-même.
Par exemple, en dehors d'un régime de retraite ou d'un régime d'encaisse, les compagnies d'assurance peuvent payer une femme moins qu'un homme parce qu'elles s'attendent à ce que la femme vive plus longtemps.
En raison des lois contre la discrimination qui régissent les régimes de retraite parrainés par les entreprises, les hommes et les femmes doivent recevoir le même salaire. En dehors des lois sur la discrimination, une rente attachée à une pension sera plus performante tout en garantissant un revenu stable.
Si vous choisissez de prendre une somme forfaitaire et de l'investir dans un IRA, vous risquez de perdre une partie du solde de votre compte en raison des conditions du marché.
Pas votre seul oeuf de nid de retraite
N'obtenez pas un faux sentiment de sécurité de votre plan d'encaisse. Les experts disent que vous aurez probablement besoin de revenus supplémentaires sous la forme d'un IRA ou 401 (k) pour se retirer confortablement . Pour cette raison, il pourrait être préférable de prendre la somme forfaitaire et de réinvestir une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, mais ces décisions sont mieux prises avec l'aide d'un planificateur financier.
Vous obtenez ce que vous obtenez
Y at-il une chance que vous aurez le choix entre un 401 (k) et un plan de trésorerie?
C'est très peu probable, mais certaines entreprises offrent un 401 (k) avec un plan de trésorerie et quelques-uns égalent même un pourcentage de vos 401 (k) contributions en plus de votre plan de trésorerie. Si votre entreprise offre un ensemble de prestations aussi bon, prévoyez de rester longtemps.