Comment un compte d'épargne santé peut être utilisé pour augmenter votre épargne-retraite.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé (HSA)?
Un HSA est un fonds que certaines personnes peuvent établir pour leurs dépenses médicales futures.
Afin d'être admissible à créer une HSA, un individu doit être couvert par un plan de santé à haute franchise (HDHP). Puisque les HDHP coûtent souvent moins cher que l'assurance maladie traditionnelle , les gens peuvent théoriquement utiliser les économies de primes pour financer leurs HSA.
Qu'est-ce qu'un plan de santé à haute franchise?
Un HDHP est un plan qui ne fournit pas beaucoup de couverture pour les dépenses médicales de routine comme la visite d'un médecin parce que vous soupçonnez la grippe. Au lieu de cela, une couverture HDHP est principalement pour les dépenses importantes telles que les procédures coûteuses comme les chirurgies ou d'autres événements médicaux nécessitant une hospitalisation.
Plus précisément, les HDHP à ce jour en 2016 peuvent avoir une franchise d'au moins 1 300 $ pour un régime individuel et 2 600 $ pour un régime individuel et familial. Le montant maximum des menues dépenses est de 6 550 $ (individuel) et de 13 100 $ (individuel et familial).
Combien pouvez-vous contribuer à une HSA?
Le montant que vous pouvez contribuer à une HSA varie selon le type de plan que vous avez, votre âge et l'année civile.
En 2016, par exemple, les contributions à une HSA couvrant une personne de moins de 55 ans peuvent atteindre 3 350 $. Les détenteurs de HSA peuvent économiser jusqu'à 6 750 $ pour une couverture familiale. Les HSA 55 ans et plus peuvent économiser 1 000 $ de plus, ce qui signifie 4 350 $ pour un individu et 7 750 $ pour une famille - et ces cotisations sont déductibles à 100% du revenu brut.
Une contribution HSA se traduit par une déduction d'impôt au-dessus de la ligne sur la déclaration d'impôt . En tant que tel, un individu n'a pas besoin d'avoir détaillé afin de recevoir un avantage fiscal d'une contribution HSA.
Quelle est la date limite pour faire une contribution à une HSA?
Les cotisations de la HSA peuvent être faites jusqu'au 15 avril 2017 pour l'année d'imposition 2016. Vous avez jusqu'à la date limite de production des déclarations de revenus (excluant les prolongations) pour verser des cotisations supplémentaires à votre HSA si vous n'avez pas déjà atteint le maximum de vos cotisations au moyen de retenues salariales au cours de l'année civile. Afin de profiter de cette opportunité d'économie d'impôt, vous devrez faire des contributions directes à un compte HSA en écrivant directement un chèque ou en établissant des transferts automatiques à partir de votre compte bancaire.
Comment une HSA peut vous aider dans votre planification de retraite
Une HSA peut vous aider à atteindre vos objectifs de planification de la retraite de deux façons principales. Tout d'abord, tous les frais médicaux que vous engagez peuvent être payés avec l'argent (et les gains) dans votre HSA. Aucune taxe n'est due sur ces paiements. En effet, vous recevez une croissance libre d'impôt (comme un Roth IRA fournit) sur l'argent que vous versez à votre HSA qui est finalement utilisé pour les frais médicaux.
Le deuxième avantage potentiel majeur d'une HSA se produit si vous avez la chance d'être relativement en bonne santé.
Si vous accumulez de l'argent important dans votre HSA de sorte que vous ne pensez pas que vous l'utiliserez pour les frais médicaux, vous pouvez retirer votre argent HSA pendant la retraite (après 65 ans) sans pénalité. Sur une telle distribution, vous aurez seulement besoin de payer l'impôt sur le revenu ordinaire , comme vous le feriez avec une distribution régulière IRA . Effectivement, vous auriez bénéficié d'une limite de contribution IRA beaucoup plus grande que la normale lorsque vous avez fait vos contributions périodiques HSA.
Pour ces deux raisons, une HSA a le potentiel, selon vos besoins et vos attentes en matière de soins de santé, d'être une partie importante de votre régime de retraite.