Le refinancement d'une hypothèque à la retraite a des avantages et des inconvénients
Refinancement d'une hypothèque à la retraite
Généralement, le refinancement d'une hypothèque offre plusieurs avantages aux propriétaires. Tout d'abord, le refinancement pourrait vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas sur le prêt. Un taux inférieur pourrait également entraîner un paiement mensuel inférieur, ce qui rend les coûts de logement moins stressants pour votre budget. Vous pouvez également réaliser un paiement inférieur en refinançant une hypothèque dans un terme de prêt plus long.
D'un autre côté, refinancer une hypothèque en un prêt plus court vous permettrait de rembourser plus rapidement. Votre paiement mensuel peut être plus élevé, mais vous pourriez réaliser des économies d'intérêt, selon la durée de votre prêt hypothécaire. Si vous avez une équité substantielle dans la maison , c'est encore une autre raison d'envisager un refinancement. Un refinancement d'encaissement vous permettrait d'exploiter votre capital tout en réduisant potentiellement votre taux hypothécaire.
Ces avantages pourraient s'appliquer à n'importe quel propriétaire, mais du point de vue de la retraite, il existe plusieurs bonnes raisons d'envisager le refinancement d'une hypothèque.
La première est la perspective d'abaisser les coûts mensuels du logement. Le Bureau of Labor Statistics des États-Unis estime que les personnes âgées de 65 à 74 ans consacrent en moyenne 32,4% de leur revenu annuel au logement. Si votre pécule de retraite n'est pas aussi important que vous le souhaiteriez, un refinancement à un taux inférieur ou une hypothèque plus longue pourrait réduire vos paiements et ajouter de l'argent précieux dans votre flux de trésorerie mensuel.
Cet argent pourrait être utile si la retraite coïncide avec l'augmentation des coûts des soins de santé . Selon un rapport publié en 2017 par Fidelity Investments, le couple moyen âgé de 65 ans aura besoin d'environ 275 000 $ pour couvrir ses dépenses de santé à la retraite. Ce total n'inclut pas le coût des soins de longue durée, qui n'est pas couvert par Medicare. Medicaid paie pour ces dépenses, mais seulement après qu'un retraité a dépensé ses actifs.
Un refinancement pourrait servir le même objectif. Il pourrait également vous fournir de l'argent pour couvrir les dépenses de la vie quotidienne ou faire les réparations ou les améliorations nécessaires à la maison qui pourraient augmenter sa valeur. Cela pourrait être avantageux si vous souhaitez vendre la maison à un moment donné à la retraite. Si vous envisagez de refinancer une hypothèque pour retirer votre capital, il est important d'être clair sur la façon dont cet argent sera utilisé. Remplir une demande de retrait d'argent pour partir en vacances ou aider des enfants adultes, par exemple, n'offre aucun avantage financier tangible pour votre retraite.
Refinancement d'une hypothèque à la retraite
Le refinancement d'une hypothèque à la retraite pourrait avoir des inconvénients, selon la façon dont vous l'approchez. Par exemple, si vous deviez refinancer une durée de prêt plus longue, vous pourriez obtenir un allégement financier immédiat sous forme de paiements moins élevés, mais vous devez tenir compte de la viabilité de votre budget.
Selon l'Administration de la sécurité sociale, un homme de 65 ans qui prend sa retraite aujourd'hui peut s'attendre à vivre 20 ans de plus. Un retraité sur quatre vivra après l'âge de 90 ans et un sur 10 vivra après 95 ans.
Si vous passez d'hypothèque de 15 ans à une hypothèque de 30 ans à la retraite, vous devez être sûr que vos économies et les revenus d'autres sources, telles que la sécurité sociale , suffiront à suivre ces paiements et vos autres dépenses pour les deux à trois prochaines décennies. Votre paiement hypothécaire peut être en baisse de 300 $ par mois, mais vous devez penser au coût total de l'hypothèque sur la durée du nouveau prêt.
Le refinancement d'une durée de prêt plus courte peut également se retourner contre vous si votre revenu de retraite et votre épargne ne sont pas suffisants pour soutenir des paiements plus élevés. Si vous développez un problème de santé grave, par exemple, vous pourriez vous retrouver à payer plus d'argent pour les frais médicaux.
Ces coûts pourraient rendre le maintien de paiements hypothécaires plus élevés plus lourd pour votre budget.
Questions à poser avant de refinancer une hypothèque
Si vous approchez de la retraite ou si vous avez récemment pris votre retraite et que le refinancement est sur la table, vous poser les bonnes questions peut vous aider à décider si cela a du sens. Par exemple:
- Combien de temps prévoyez-vous de rester à la maison? Combien d'années reste-t-il sur l'hypothèque?
- Transmettez-vous cette maison à vos enfants quand vous mourrez? Si oui, votre succession a-t-elle suffisamment d'actifs pour rembourser le solde de l'hypothèque?
- Quel est le but du refinancement? Réduire votre taux? Abaisser votre paiement mensuel? Retrait d'équité?
- Combien d'argent le refinancement ajouterait-il dans votre budget mensuel si vous recevez un paiement inférieur?
- Si vous refinancez un prêt à plus court terme, quel effet cela aurait-il sur votre budget?
- Si un refinancement est prévu, comment cet argent pourrait-il être utilisé?
- Combien coûtera le refinancement, en termes de frais de clôture ? Cet argent sera-t-il payé de sa poche ou transféré dans le prêt? Comment le transfert des coûts dans le prêt affecterait-il les paiements mensuels?
- Quel taux d'intérêt seriez-vous admissible, en fonction de votre profil de crédit? Comment cela se compare-t-il au taux que vous payez actuellement?
Penser à toutes ces questions peut vous aider à mieux comprendre si le refinancement d'une hypothèque à la retraite est le bon choix.