Choisir la bonne allocation 401 (k) peut être facile avec ces options.
Voici trois moyens infaillibles pour allouer votre compte 401 (k), et un quatrième moyen qui pourrait fonctionner si les trois premières options ne sont pas disponibles.
1. Utiliser les fonds à date cible
Le terme «date cible» désigne votre date de retraite ciblée. Vous saurez que votre 401 (k) offre un fonds à date cible lorsque vous voyez une année civile dans le nom du fonds, comme T.
Fonds Rowe Price Retirement 2030. Les fonds à date cible facilitent l'investissement à long terme. Décidez de l'année approximative à laquelle vous désirez prendre votre retraite, puis choisissez le fonds dont la date est la plus rapprochée de la date cible de retraite. Par exemple, si vous prévoyez prendre votre retraite vers l'âge de 60 ans, et ce sera vers 2030, choisissez un fonds de date cible avec l'année «2030» dans son nom.
Un fonds à date cible répartit votre argent 401 (k) entre de nombreuses catégories d'actifs telles que les grandes sociétés, les actions de petites entreprises, les obligations, les actions des marchés émergents, les actions immobilières, etc. Il choisit automatiquement la classe d'actifs à posséder . Une fois que vous choisissez votre fonds de date cible, il n'y a rien d'autre que vous devez faire.
À mesure que vous approchez de la date cible, le fonds devient progressivement plus conservateur, possédant moins d'actions et plus d'obligations. L'objectif est de réduire le risque que vous prenez à l'approche de la date à laquelle vous devrez commencer à vous retirer de votre argent 401 (k).
2. Utilisez des fonds équilibrés
Un fonds équilibré alloue de l'argent à travers les actions et les obligations, généralement dans une proportion d'environ 60% des stocks, 40% des obligations. À une époque où le marché boursier augmente rapidement, vous pouvez vous attendre à ce qu'un fonds équilibré n'augmente pas aussi rapidement. Dans les périodes où le marché boursier est en baisse, attendez-vous à ce qu'un fonds équilibré ne tombe pas aussi loin.
Si vous ne savez pas quand vous pourriez prendre votre retraite, et que vous voulez une approche solide qui ne soit pas trop conservatrice et pas trop agressive, choisir un fonds qui a «équilibré» dans son nom sera un bon choix. Cela égalise les hauts et les bas. Vous pouvez mettre votre plan 401 (k) entier dans un fonds équilibré, car il maintient l'équilibre et la diversification pour vous. Ce type de fonds, comme un fonds de date cible, fait le travail pour vous.
3. Utiliser des portfolios modèles
Beaucoup de fournisseurs 401 (k) offrent des portefeuilles modèles. Un portefeuille modèle est basé sur une approche d' allocation d'actifs construite mathématiquement. Les portefeuilles portent des noms tels que Level I, II, III; ou Conservateur, modéré, modérément agressif. Ces portefeuilles sont conçus par des conseillers en placement spécialisés, de sorte que chaque portefeuille modèle présente la bonne combinaison de placements pour le niveau de risque indiqué. Le risque est mesuré en fonction du montant que le portefeuille pourrait perdre en une seule année durant un ralentissement.
La plupart des investisseurs qui ne travaillent pas avec un conseiller financier sont mieux servis en mettant leur argent 401 (k) dans l'un de ces modèles, plutôt que d'essayer de choisir parmi les fonds disponibles. Beaucoup de mes amis m'envoient leurs 401 (k) déclarations et me demandent ce qu'ils devraient faire. Chaque fois que je vois des portefeuilles modèles disponibles, je recommande qu'ils les utilisent.
Il en résulte une meilleure approche, plus équilibrée, plus disciplinée que la plupart des gens peuvent accomplir par eux-mêmes.
Pour ceux qui travaillent avec un conseiller financier, plutôt que d'utiliser un portefeuille modèle, le conseiller est susceptible de choisir les fonds pour vous d'utiliser d'une manière qui coordonne avec vos investissements dans d'autres comptes. Si vous êtes marié et que vous avez chacun des placements dans des comptes différents, un conseiller peut vous aider à coordonner vos choix dans l'ensemble de votre ménage.
4. Répartir 401 (k) de l'argent sur toutes les options disponibles
La plupart des plans 401 (k) offrent une version des choix décrits ci-dessus. Si ce n'est pas le cas, une quatrième façon d'allouer votre argent 401 (k) est de répartir équitablement tous les choix disponibles. Cela aboutira souvent à un portefeuille bien équilibré. Par exemple, si votre 401 (k) offre dix choix, mettez 10% de votre argent dans chacun.
Ou, choisissez un fonds de chaque catégorie; comme un fonds de grande capitalisation, un de petite capitalisation, un d'obligations, un de international, et un qui est un marché monétaire ou un fonds de valeur stable. Dans ce scénario, vous placeriez 20% ou 1 / 5e de votre 401 (k) dans chaque fonds.
Cette méthode fonctionne s'il y a un ensemble limité d'options, mais ne fonctionne pas bien s'il y a plus de 15 choix.
Cette dernière méthode n'est pas aussi infaillible que les trois premiers. Dans la mesure du possible, il est toujours recommandé de remplir un questionnaire sur les risques en ligne ou de consulter un professionnel du placement averti avant de choisir au hasard des placements en actions qui pourraient vous faire perdre de l'argent .