La faillite est souvent considérée comme un échec, ou sujet à un jugement moral. Mais considérons la Constitution américaine, qui donne au Congrès l'autorité d'établir "des lois uniformes sur le sujet de la faillite à travers les États-Unis.
(Article 1, Section 8, Clause 4). Même nos pères fondateurs ont reconnu le besoin d'un mécanisme pour aider les gens à sortir de leurs dettes irréalisables et à prendre un nouveau départ pour aller de l'avant et devenir des membres actifs de la société. En bref, la faillite est bonne pour l'économie.
Qu'est-ce qu'une faillite médicale?
Une faillite médicale n'a pas de définition stricte. La plupart des gens pensent à une faillite médicale comme un dépôt pour se débarrasser de (ou de décharger ) les factures d'hôpital et de médecin, qui pour beaucoup de personnes s'élèvent à des milliers et des milliers de dollars. Mais ça peut aller plus loin que ça. Même si les frais médicaux du débiteur sont couverts, il pourrait subir une faillite médicale en raison de la perte de revenu lorsqu'il doit prendre son congé après un accident ou une maladie.
Un facteur majeur dans la décision de déposer une faillite pour de nombreuses personnes est une dette médicale écrasante. Certes, certaines personnes ont une dette médicale stupéfiante parce qu'elles n'ont pas d'assurance-maladie.
Mais ce n'est pas seulement les non-assurés qui se retrouvent dans un coin financier. Les primes d'assurance médicale sont incroyablement élevées. Même les politiques disponibles sur le marché Affordable Care Act sont abordables uniquement parce que les compagnies d'assurance ont fixé des franchises de politique si élevé . Il n'est pas inhabituel que la franchise soit de 10 000 $ par personne ou de 20 000 $ par famille, ou plus.
C'est combien vous devrez payer de votre poche avant que la compagnie d'assurance couvre toutes les autres factures médicales.
De la paperasserie de la faillite , il est difficile de discerner si un cas est une faillite médicale. Nulle part dans la paperasserie de la faillite est le débiteur (la personne qui dépose une affaire de faillite) nécessaire pour indiquer la raison du dépôt de la faillite. Le débiteur est tenu d'énumérer toutes les dettes, y compris les frais médicaux. En regardant la liste des créanciers et les soldes sur les comptes nous donnerons un indice si les dettes sont nombreuses et importantes. Le syndic , lors de la réunion des créanciers du débiteur, demandera souvent au débiteur ce qui a conduit à la décision de déclarer faillite.
L'étude de Harvard
Dans une étude souvent citée menée par la sénatrice Elizabeth Warren alors qu'elle était professeur à la Harvard Law School, les frais médicaux étaient un facteur dans plus de 50% des cas de faillite. D'autres études ont produit des résultats similaires alors que d'autres études ont ramené le nombre à près de 25%. Une étude publiée par Nerdwallet Health en 2014 a révélé que les factures médicales devraient être le facteur contributif le plus important, d'autant plus que la carte de crédit ou la dette hypothécaire. De toute façon, le montant de la dette médicale libérée dans les cas de faillite aux États-Unis chaque année est dans les centaines de millions.
La dette médicale est disculpable en cas de faillite
Heureusement, cette dette est remboursable dans le cadre d'une faillite en vertu du chapitre 7 et d'un plan de remboursement en vertu du chapitre 13. Vous devrez peut-être vous qualifier pour un cas du chapitre 7 sous le test des ressources, qui est un calcul utilisant votre revenu et vos dépenses pour déterminer si vous pouvez vous permettre d'effectuer des paiements. Si vous ne réussissez pas le test de ressources, vous pouvez déposer un dossier au chapitre 13 et payer une partie de votre dette sur trois à cinq ans.
Dois-je vraiment déposer une faillite pour éliminer la dette médicale?
Si vous ne devez pas beaucoup plus que de la dette médicale, et vous n'avez pas pris de retard sur vos paiements de maison ou de voiture, pension alimentaire, ou pension alimentaire, il peut ne pas être nécessaire de déposer un dossier de faillite. Voici quelques raisons:
- Les créanciers médicaux sont souvent plus faciles à travailler que les autres créanciers avec d'autres types de dettes.
- Les comptes médicaux resteront au service de facturation du médecin ou de l'hôpital aussi longtemps que possible avant d'être expédiés à un collecteur.
- Plusieurs fois, votre médecin ou un autre fournisseur de soins de santé acceptera de prendre une très petite quantité chaque mois, même 5 $ ou 10 $.
- Dans certains cas, surtout si c'est un hôpital public ou un médecin pour un patient Medicare de Medicaid, les fournisseurs ne prendront même pas la peine de faire beaucoup plus que d'envoyer une facture.
- Les créanciers médicaux appartiennent rarement aux agences d'évaluation du crédit, de sorte que la dette n'est pas susceptible d'affecter votre pointage de crédit beaucoup.
Vous pouvez être sûr d'essayer de conclure des arrangements de paiement avec vos créanciers médicaux au lieu de déposer un dossier de faillite. Vous ne perdrez pas beaucoup en essayant, mais si vous ne pouvez obtenir aucune satisfaction de travailler avec vos créanciers, le chapitre 7 ou le chapitre 13 seront là pour vous en occuper.