Votre décision de déposer pourrait avoir plus à voir avec l'endroit où vous habitez et la propriété que vous et votre conjoint possédez qui doit quelle dette. Mais pour déterminer votre meilleur plan d'action et s'il faut déposer si votre conjoint ne veut pas, vous devez regarder la dette globale et la situation des actifs pour vous deux.
Mark et Ellen
Lorsque nous examinons ces questions, les principes peuvent être plus faciles à saisir si nous utilisons des exemples. Considérez Mark et Ellen, qui vivent au Texas, un état de propriété communautaire. Ils ont tous deux une carte de crédit et une dette médicale en leur nom propre. Ils ont une carte de crédit conjointe avec First Bank. Ils possèdent également conjointement leur maison et tous deux ont signé l'hypothèque. En outre, ils ont chacun acheté et financé séparément une voiture pendant le mariage.
À qui appartient la propriété?
Il y a souvent beaucoup de confusion quand un couple se marie à qui appartient la propriété. Vous ne devenez pas automatiquement copropriétaire de la propriété que votre conjoint possédait avant votre mariage. Cette propriété restera la propriété séparée de votre conjoint, même si vous vivez dans un état de propriété communautaire. La seule façon de partager la propriété de votre conjoint en tant que célibataire sera pour votre conjoint de vous le donner ou, surtout dans le cas d'un bien immobilier, de le transférer formellement ou de vous le céder.
États de la propriété communautaire et États de common law
Que vous viviez dans un état de propriété communautaire peut affecter la façon dont la faillite est menée. Si vous et votre conjoint vivent dans un état de propriété communautaire, votre propriété est une entité distincte appelée la « communauté ». Vous pouvez posséder des biens séparément que vous avez apporté dans le mariage ou que vous avez été donné ou hérité pendant le mariage, mais la plupart le mariage est considéré comme la propriété de la communauté.
Cela a une incidence sur les biens qui font partie de la masse de la faillite, si le syndic peut prendre la propriété pour payer les créanciers, quelles dettes seront acquittées, et qui obtient le bénéfice de la libération.
La liste des États qui reconnaissent la propriété communautaire est relativement courte (les autres sont des États de «common law»):
- Arizona
- Californie
- Idaho
- Louisiane
- Nevada
- Nouveau Mexique
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Depuis Mark et Ellen vivent au Texas, un état de propriété communautaire, tous les biens qu'ils ont acquis depuis leur mariage fait partie de la communauté. Cela comprend leur maison, leurs voitures (même si elles doivent séparément pour les prêts automobiles), même les revenus de leurs emplois.
Comment la propriété communautaire est-elle traitée dans une affaire de faillite?
Même si Ellen ne fait pas faillite, tous les biens de la communauté, y compris son intérêt pour la communauté, deviennent une partie de la masse de la faillite. Si Mark et Ellen vivaient dans un État de common law, seuls les biens qu'il possédait séparément et son intérêt dans les biens communs deviendraient partie intégrante de la succession. Parce qu'ils sont dans un état de propriété communautaire, les biens de la communauté qui ne sont pas exemptés (protégés dans la faillite) pourraient être saisis par un syndic et vendus au profit des créanciers de Mark.
Si Ellen choisit de faire elle aussi faillite, selon l'état, elle peut appliquer sa propre série d'exemptions (ce qui pourrait doubler le nombre d'exemptions pour la communauté).
Qui est responsable de la dette?
Il y a aussi beaucoup de confusion parmi les couples mariés quant à savoir qui est responsable de quelles dettes dans un mariage. Marier quelqu'un ne signifie pas que vous avez subitement pris les responsabilités financières de votre conjoint. La dette reste la responsabilité de celui qui a initialement contracté pour elle. Vous n'êtes responsable que de la dette que vous avez contractée ou de la dette que vous avez contractée conjointement (que vous soyez marié ou non).
Par conséquent, Mark est responsable de sa carte de crédit et de ses dettes médicales, de la carte de crédit First Bank, du prêt hypothécaire et de son prêt automobile. Ellen est responsable de ses cartes de crédit et de ses dettes médicales, de la carte de crédit First Bank, du prêt immobilier et de son prêt automobile.
Existe-t-il une "dette communautaire"?
Bien que certaines personnes se réfèrent également aux dettes contractées pendant le mariage en tant que dettes communautaires, il n'y a pas vraiment de telle chose. Le conjoint qui contracte la dette est celui qui en est responsable, à quelques exceptions près qui surviennent habituellement lorsque le conjoint non-dépositaire obtient la prestation lorsque la dette a été utilisée pour acquérir des nécessités.
Quelles dettes sont libérées dans un cas de faillite?
Si Mark dépose seul, la décharge ne s'applique qu'à sa responsabilité pour ses dettes séparées et ses dettes communautaires. La responsabilité personnelle d'Ellen n'est pas affectée. Ses créanciers peuvent recueillir auprès d'elle après la faillite de Mark.
Pour en savoir plus sur l'acquittement des dettes en cas de faillite, lisez Décharge des dettes: Décharge générale vs Dischargeability .
La "décharge communautaire"
Même si Ellen ne dépose pas, elle peut obtenir une certaine protection contre la «décharge de la communauté». Après que Mark obtienne une libération, ses créanciers ne peuvent pas prendre de mesures contre les biens communautaires qu'ils possédaient lorsque la faillite a été déposée ou toute propriété communautaire acquise après la faillite est déposée.
Par exemple, lorsque Mark a déclaré faillite, sa responsabilité envers First Bank sur la carte de crédit a été annulée, mais celle d'Ellen ne l'était pas. First Bank veut récupérer auprès d'Ellen. First Bank pourrait déposer une plainte contre elle, mais ils ne seront pas en mesure d'utiliser le jugement pour recouvrer les biens acquis par la communauté après le dépôt de l'affaire de faillite, y compris le salaire d'Ellen.
Qu'en est-il des États non communautaires? Le congé communautaire n'est pas disponible dans les États non communautaires. Si Mark et Ellen vivaient dans l'un de ces États, le créancier conjoint serait en mesure d'atteindre et de forcer la vente de biens que le couple possédait conjointement, à moins que l'État ne reconnaisse une forme de propriété appelée «location par l'intégralité».
Location par l'intégralité
La location par l'intégralité est une forme de propriété. Tous les États ne le reconnaissent pas. Dans ceux qui le font, certains l'appliquent uniquement aux biens immobiliers, tandis que d'autres l'appliquent aux biens personnels. Les propriétaires doivent être mariés (ou dans certains cas, des partenaires domestiques enregistrés) et doivent avoir acquis la propriété en même temps. Cette propriété est exemptée dans un cas de faillite (si la partie déposante choisit l'État, plutôt que les exemptions fédérales) et ne peut être atteinte par un syndic de faillite, sauf pour satisfaire des dettes conjointes. La même chose est vraie pour les créanciers. Les créanciers ne peuvent pas forcer la vente de biens «entiers» à moins que les parties ne soient toutes les deux responsables de la dette du créancier.
Le séjour du co-débiteur
Ellen jouira également d'une certaine protection contre l'action des créanciers pendant que Mark est en faillite. Lorsque Mark dépose son dossier, il est protégé contre l'action de recouvrement des créanciers par la suspension automatique . Même si Ellen n'est pas en faillite, elle est également protégée par ce que nous appelons le co-débiteur, mais seulement pour les dettes qu'elle partage avec Mark. Dans notre exemple, le séjour du co-débiteur serait limité à l'hypothèque résidentielle et à la carte de crédit First Bank. Pour la plupart, ces créanciers ne seraient pas en mesure de prendre des mesures contre Ellen ou contre la propriété aussi longtemps que Mark est en faillite. (Un cas de chapitre 7 dure habituellement de quatre à six mois, un cas de chapitre 13 est de trois ans.) Dès que Mark reçoit sa libération, le séjour du co-débiteur sera levé, et le créancier hypothécaire et First Bank seront libres agir contre Ellen personnellement, mais pas nécessairement contre la propriété (voir la décharge de la communauté, discutée ci-dessus).