Que se passe-t-il lorsque vous écrivez un mauvais chèque?
Si vous avez reçu une vérification en caoutchouc, reportez-vous à Comment les chèques retournés fonctionnent-ils ?
Vous découvrirez ce qui a causé le problème, comment le résoudre et comment l'éviter à l'avenir.
Qu'est-ce qu'un mauvais chèque?
Un mauvais chèque est un chèque que votre banque ne paie pas. Lorsque vous faites un chèque, le bénéficiaire (la personne, l'entreprise ou l'organisation que vous payez) déposera le chèque sur son compte bancaire ou tentera de l'encaisser. Le chèque sera alors envoyé à votre banque - peut-être très rapidement s'il est converti en un chèque électronique - et votre banque vérifiera si vous avez cet argent disponible dans votre compte.
Si vous n'avez pas les fonds disponibles , vous avez écrit un mauvais chèque. Parfois, cela est intentionnel: vous savez que vous n'avez pas d'argent, mais vous écrivez le chèque de toute façon (ce qui est une mauvaise idée). Dans d'autres cas, c'est un accident (vous pensiez avoir l'argent disponible):
- Un paiement que vous attendiez (comme le dépôt direct de votre travail) n'a pas touché votre compte
- Un dépôt ou un paiement n'a pas encore été autorisé dans votre compte
- L'utilisation de votre carte de débit a créé une retenue dans votre compte (pour plus que vous avez réellement dépensé)
- Quelqu'un a déposé un chèque que vous avez écrit il y a longtemps mais qui a oublié
Que cela se produise volontairement ou par accident, les résultats sont généralement les mêmes (en supposant que vous n'en fassiez pas une habitude). Alors, que se passe-t-il si vous écrivez un mauvais chèque?
Frais et dépenses
Les mauvais chèques peuvent vous coûter de l'argent que vous n'avez pas.
Vous devez presque toujours payer des frais à une entreprise à laquelle vous avez écrit le chèque (généralement environ 25 $). En outre, cette entreprise peut refuser de prendre vos chèques à l'avenir. Votre banque facture également des frais pour les chèques sans provision. Ils retourneront le chèque à une entreprise non rémunérée et vous verseront des frais de chèque sans provision (souvent environ 35 $).
Cependant, votre banque pourrait décider de payer le chèque comme une «courtoisie» et de facturer des frais de découvert (encore une fois, souvent autour de 35 $, ou ils peuvent l'appeler un prêt et vous facturer des intérêts). En savoir plus sur Comment fonctionnent les plans de protection contre les découverts .
Si vous tenez compte, vous payez maintenant au moins deux frais. Il y a aussi de bonnes chances que votre paiement (peu importe ce que vous avez écrit le chèque) sera considéré comme «en retard», de sorte que vous pourriez finir par payer des pénalités de retard ainsi.
Mauvaises bases de données de vérification
Un autre risque est que vous finissiez dans une base de données de personnes qui écrivent des chèques sans provision . Les banques ne vous permettent pas d'ouvrir un compte chèque , et certains commerçants pourraient ne pas accepter les chèques de votre part. ChexSystems n'est qu'une entreprise qui suit les mauvais chèques , généralement pour les institutions financières. Les détaillants utilisent également les services de vérification des chèques pour savoir s'ils doivent vous laisser faire un chèque (avant qu'ils ne vous laissent sortir avec des marchandises).
Est-ce illégal?
L'écriture de mauvais chèques peut être un crime. Chaque état a des lois, des limites et des procédures différentes, mais vous devez savoir que vous pouvez vous retrouver en prison pour avoir écrit de mauvais chèques. Cela ne se produira probablement pas si vous envoyez accidentellement un ou deux chèques, mais les incidents répétés (et les «biggies») peuvent être un problème. Après cela, vous devrez peut-être faire face à des frais juridiques, des programmes d'éducation obligatoires, et un casier judiciaire terni.
Pour plus de détails, voir J'ai rebondi un chèque. Maintenant quoi?
Comment les mauvais chèques affectent le crédit
Les mauvais contrôles n'apparaissent pas sur vos rapports de crédit traditionnels . Cependant, des sociétés comme ChexSystems gardent un registre de vos activités bancaires.
Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit solides (parce que vous n'avez jamais accumulé de crédit ), les prêteurs, les employeurs et les assureurs peuvent consulter des agences de notation de crédit «alternatives» pour décider si vous faites affaire avec vous.
Ces agences peuvent inclure des informations sur les mauvais chèques, ce qui nuira à vos chances.
- En savoir plus: Qu'est-ce que le crédit?
Enfin, une entreprise que vous écrivez de mauvaises chèques pourrait envoyer votre compte à une agence de recouvrement . Si cette agence rapporte des activités aux principaux bureaux de crédit, vos scores de crédit traditionnels en souffriront.
- Apprenez les bases: Comment fonctionnent les scores de crédit
Comment arrêter d'écrire de mauvais chèques
Si vous échangez des chèques, prenez des mesures pour éviter tous les problèmes énumérés ci-dessus.
Gardez une trace de combien vous avez disponible dans votre compte chèque (et rappelez-vous qu'il y a une différence entre le solde de votre compte et votre solde disponible ). Il est facile de trouver votre solde si vous vous connectez en ligne ou utilisez une application sur votre appareil mobile. Pour une vérification rapide du compte, les messages texte peuvent être très puissants .
Équilibrez votre compte chèque afin que vous sachiez combien vous avez maintenant, et combien vous aurez demain. Il existe plusieurs façons d' équilibrer votre compte : choisissez celui qui vous convient le mieux.
Enfin, gardez un peu d'argent supplémentaire dans votre compte en tant que tampon. Des erreurs se produisent, et parfois 10 $ ou 20 $ de plus peuvent vous aider à éviter les frais et les maux de tête.
Vous pouvez également utiliser différents outils de paiement. Si vous dépensez en espèces, vous savez toujours ce que vous pouvez vous permettre. Bien sûr, l'argent n'est pas toujours sûr ou pratique. Les cartes de débit sont une autre bonne option pour dépenser l'argent de votre compte chèque.