Conseils de base pour utiliser judicieusement les cartes de crédit
L'utilisation de cartes de crédit semble assez simple. Sortez-le de votre porte-monnaie, glissez-le dans le lecteur de carte de crédit (ou insérez-le si vous avez effectué une mise à niveau vers une carte de crédit à puce EMV ) et repartez avec vos achats.
Si seulement c'était si simple! Sachant tout ce qu'il faut savoir sur les cartes de crédit est la clé pour éviter les problèmes de carte de crédit.
Les bases de l'utilisation des cartes de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit mettent à votre disposition un certain montant de crédit que vous pouvez emprunter à plusieurs reprises.
Tout ce que vous avez à faire est de respecter les termes du contrat de carte de crédit. Cela signifie généralement payer à temps, rester dans votre limite de crédit, et ne pas utiliser votre carte de crédit pour commettre une fraude ou acheter des choses illégales.
Les achats effectués sur votre carte de crédit doivent être remboursés, mais l'émetteur de votre carte de crédit vous donne la possibilité de rembourser votre solde au fil du temps. Vous pouvez continuer à utiliser votre carte de crédit même si vous avez un solde tant que vous avez suffisamment de crédit disponible . Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $ et que votre solde actuel est de 400 $, vous disposez toujours d'un crédit de 600 $ pour de futurs achats.
Si vous choisissez de payer au fil du temps, vous devrez effectuer au moins des paiements mensuels minimums à la date d'échéance chaque mois. Sinon, vous serez pénalisé pour tout retard de paiement. De plus, vous paierez des intérêts sur tout solde que vous payez sur une période donnée.
C'est l'essentiel de ce que c'est que d'utiliser une carte de crédit. Plongeons dans les détails.
Choisir la bonne carte de crédit
Vous ne pouvez pas choisir une carte de crédit au hasard parce que vous l'avez vu dans une annonce ou reçu une offre par la poste.
Il y a des douzaines et des douzaines de cartes de crédit sur le marché avec différents frais, taux d'intérêt, récompenses et autres avantages. Voici quelques conseils sur le choix de la bonne carte de crédit.
Décidez ce que vous voulez d'une carte de crédit . Voulez-vous rembourser un solde à un taux d'intérêt inférieur? Gagnez des récompenses sur les achats? Faire un achat important et ne payer aucun intérêt? Commencer à construire ou construire votre crédit?
Voici les principaux types de cartes de crédit que vous pouvez choisir:
- Les cartes de crédit standard ou «simple vanille» sont des cartes de crédit de base qui n'offrent pas de récompenses ou d'avantages spéciaux.
- Les cartes de crédit Rewards vous permettent de payer des remises en argent, des miles ou des points sur vos achats.
- Les cartes de crédit de transfert de solde offrent un taux de lancement (temporaire) faible sur les soldes que vous transférez à la carte de crédit.
- Les cartes de crédit à faible taux d'intérêt offrent un faible taux de lancement sur les achats. Certaines cartes de crédit offrent le taux bas pour les transferts de solde et les achats.
- Les cartes de crédit Premium offrent des récompenses plus élevées et d'autres avantages de luxe. Ces cartes de crédit facturent généralement des frais annuels élevés.
- Les cartes de crédit pour étudiants sont destinées aux jeunes adultes inscrits dans un collège ou une université accrédité de quatre ans.
- Les cartes de crédit au détail ne peuvent être utilisées qu'avec un magasin de détail spécifique.
Vérifiez les frais et intérêts . Affinez vos options et examinez le prix de la carte de crédit pour avoir une idée de combien coûtera la carte de crédit. Si vous choisissez une carte de crédit avec des frais annuels, assurez-vous que les avantages en valent la peine.
Comparez les cartes de crédit similaires . Comparez les taux d'intérêt, les frais, les récompenses et les avantages des cartes de crédit de divers émetteurs de cartes de crédit. Vous pouvez consulter les conditions des cartes de crédit en ligne sur le site Web de chaque émetteur de carte de crédit ou en utilisant un site Web de comparaison de cartes de crédit.
Connaissez votre cote de crédit . Votre historique de crédit jouera un rôle majeur dans votre capacité à être approuvé pour une carte de crédit. Vous aurez généralement besoin d'un pointage de crédit plus élevé pour être admissible à des récompenses de cartes de crédit, des cartes de crédit avec des taux d'intérêt promotionnels, et des cartes de crédit premium.
Une fois que vous avez choisi une carte de crédit, vous pouvez remplir la demande de carte de crédit en ligne et savoir si vous êtes approuvé en quelques minutes.
Comprendre les frais de carte de crédit
Les cartes de crédit peuvent venir avec un certain nombre de frais. Certains sont évitables en fonction de la façon dont vous utilisez votre carte. D'autres sont nécessaires, peu importe quoi. Les frais de carte de crédit courants comprennent:
- Frais annuels Ceci est une taxe facturée une fois par an sur votre compte de carte de crédit. Certaines cartes de crédit renoncent aux frais annuels la première année.
- Frais de retard . Les émetteurs de cartes de crédit facturent des frais de retard si votre paiement mensuel est inférieur au minimum ou reçu après la date d'échéance.
- Frais de transfert de solde . Lorsque vous transférez un solde d'une autre carte de crédit, vous devrez payer des frais de transfert de solde représentant un pourcentage du montant transféré.
- Frais d'avance de fonds . Si vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent contre votre limite de crédit, des frais d'avance vous seront facturés. Les frais d'avance de fonds correspondent à un pourcentage du montant de votre avance.
- Charge financière Lorsque vous portez un solde sur votre carte de crédit, vous devez payer des intérêts sous forme de frais financiers.
- Frais de transaction étrangère . Cette taxe est perçue sur les achats effectués dans d'autres devises. Les frais sont généralement un pourcentage du montant de la transaction et peuvent être annulés avec certains types de cartes de crédit.
Transactions que vous pouvez faire
La plupart des cartes de crédit vous permettent d'effectuer trois types de transactions: les achats, les transferts de solde et les avances de fonds.
Chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, vous effectuez un achat. La grande majorité de vos transactions seront probablement des achats, qui peuvent être faits en personne, en ligne ou par téléphone. Il n'y a généralement aucun frais pour faire des achats sur votre carte de crédit. Mais, tout solde que vous portez sur la carte de crédit sont soumis à des intérêts.
Un transfert de solde est lorsque vous transférez un solde d'une carte de crédit à une autre.
Vous pourriez transférer un solde pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas ou pour consolider vos soldes de cartes de crédit. Transferts de solde sont généralement facturés des frais de transfert de solde et peuvent être soumis à un taux d'intérêt plus élevé que les achats.
Les avances de fonds sont faites lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique. Les transactions équivalentes à des espèces peuvent également être traitées comme des avances de fonds. Cela comprend les transferts de protection de découvert et l'achat de mandats ou de virements électroniques. Les avances de fonds sont généralement facturés des frais d'avance de fonds et des intérêts plus élevés. Évitez de prendre des avances de fonds sur votre carte de crédit, car ils sont beaucoup plus chers que les autres types de transactions.
Comprendre les intérêts des cartes de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit facturent des intérêts sur vos transactions par carte de crédit. Le taux d'intérêt est exprimé en pourcentage annuel ou APR.
Votre carte de crédit aura un APRS différent : un pour les achats, un pour les transferts de solde, un pour les avances de fonds, et une pénalité APR facturé lorsque vous ne respectez pas les termes de votre carte de crédit. Le taux d'intérêt sur votre carte de crédit est lié à votre solvabilité. Généralement, plus votre crédit est élevé, plus le taux d'intérêt que vous recevrez sera bas.
La plupart des cartes de crédit ont des TAP variables , ce qui signifie qu'elles peuvent monter et descendre en fonction d'un taux d'indice sous-jacent, comme le taux préférentiel. Votre taux d'intérêt de carte de crédit peut également augmenter à la pénalité APR si vous êtes en retard sur vos paiements de plus de 60 jours.
Les intérêts sont imputés à votre carte de crédit sous forme de frais financiers , calculés en fonction de votre solde (ou de votre solde quotidien moyen) et de votre TAP.
Votre carte de crédit peut être assortie d'une période de grâce au cours de laquelle vous pouvez régler votre solde impayé en totalité et éviter d'être débité. La période de grâce est comprise entre 20 et 30 jours selon les conditions de votre carte de crédit. La période de grâce peut ne pas s'appliquer si vous avez démarré le cycle de facturation avec un solde ou si la transaction n'obtient pas de période de grâce. Les avances de fonds et les transferts de solde n'ont généralement pas de période de grâce.
Gagner des récompenses en utilisant des cartes de crédit
Les cartes de crédit récompenses paient une prime sur vos achats par carte de crédit. Vous pouvez accumuler des récompenses, puis les échanger contre des remises en argent, des frais de voyage, des cartes-cadeaux et de la marchandise.
De nombreuses cartes de crédit récompenses accordent plus de récompenses pour certains types d'achats. Par exemple, une carte de crédit de voyage peut payer plus de récompenses sur les vols et les hôtels que vous réservez avec votre carte de crédit.
Il est important de connaître les termes de vos cartes de crédit récompenses - le montant des récompenses que vous gagnez sur les achats, les montants de rachat minimum, toute date d'expiration sur les récompenses, et les choses que vous pouvez faire pour perdre vos récompenses. Par exemple, si vous êtes en retard sur vos paiements par carte de crédit, vous pouvez perdre les récompenses que vous avez accumulées.
Gérer votre limite de crédit
La plupart des cartes de crédit viennent avec une limite de crédit - le montant maximum que vous êtes autorisé à dépenser sur votre carte de crédit. Votre limite de crédit est déterminée en fonction de votre historique de crédit, de votre revenu et du type de carte de crédit que vous avez demandé.
Rester dans votre limite de crédit vous permet d'éviter les pénalités et de garder votre compte en règle. En outre, garder vos soldes de carte de crédit faible par rapport à votre limite de crédit est préférable pour votre pointage de crédit.
L'émetteur de votre carte de crédit peut augmenter automatiquement votre limite de crédit périodiquement lorsque vous utilisez votre compte de manière responsable et que votre revenu augmente. Vous pouvez également demander une augmentation de la limite de crédit auprès de l'émetteur de votre carte de crédit si plusieurs mois se sont écoulés depuis que vous avez reçu votre dernière augmentation. Lorsque vous demandez une augmentation de la limite de crédit , l'émetteur de la carte de crédit examine l'historique de votre compte, votre revenu et votre historique de crédit pour déterminer si vous êtes admissible.
Certaines cartes de crédit n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie. Avoir une carte de crédit sans limite de dépenses prédéfinie ne signifie pas que vous avez des dépenses illimitées sur votre carte de crédit. Au lieu de cela, cela signifie que le montant que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit dépend de vos habitudes de dépenses typiques, les antécédents de crédit, et la capacité de rembourser. Vous pouvez appeler votre émetteur de carte de crédit pour demander votre limite de dépenses si vous vous demandez si vous pouvez faire un achat important sur votre carte de crédit.
Lire votre relevé de facturation
Chaque mois, vous recevez un relevé de facturation qui inclut toutes les transactions effectuées sur votre compte au cours du cycle de facturation. Le relevé de facturation indique également votre solde impayé, votre paiement minimum actuel et la date d'échéance.
Votre relevé de facturation arrivera à l'adresse de facturation que vous avez indiquée à l'émetteur de votre carte de crédit. Ou, si vous vous êtes inscrit à la facturation sans papier, vous recevrez un courriel vous informant que vous vous connectez pour vérifier votre compte en ligne afin d'afficher votre relevé.
Ne tenez pas pour acquis que tout sur votre relevé de carte de crédit est exact. Lisez chaque transaction sur votre carte pour vous assurer que: votre dernier paiement et tous les autres crédits ont été appliqués correctement, que vous avez reçu le bon montant pour tous vos achats et qu'aucune transaction non autorisée n'a été effectuée sur votre carte de crédit.
Si vous trouvez des erreurs dans votre relevé de facturation, vous avez le droit de contester l'erreur auprès de l'émetteur de votre carte de crédit. Le moment de votre différend est important. Vous avez 60 jours à compter de la date à laquelle la facture vous a été envoyée pour faire votre litige. Pour protéger vos droits en vertu de la Fair Credit Billing Act, votre différend doit être fait par écrit. Vérifiez votre relevé de facturation pour l'adresse de l'émetteur de la carte de crédit pour la correspondance postale.
Les frais non autorisés doivent également être signalés à l'émetteur de votre carte de crédit afin qu'ils puissent être retirés de votre compte. Vous pouvez également recevoir une nouvelle carte de crédit avec un nouveau numéro de compte si vous pensez que votre compte de carte de crédit a été compromis.
Faire des paiements par carte de crédit
En vertu de votre contrat de carte de crédit, vous devez effectuer un paiement chaque mois. Sauf si vous avez une carte de crédit (qui exige que vous payez votre solde en entier), vous êtes seulement tenu d'effectuer le paiement minimum. Le paiement minimum est seulement un petit pourcentage de votre solde impayé et est généralement facile à faire.
Même si l'émetteur de votre carte de crédit vous demande seulement d'effectuer les paiements minimums, il est généralement préférable de payer plus. Avec des paiements minimum, votre solde ne diminue que d'un petit montant chaque mois, car une grande partie du paiement sera appliquée aux intérêts. Cela augmente le temps nécessaire pour rembourser votre solde. Idéalement, vous devriez payer vos soldes en entier chaque mois.
Il est important de faire votre paiement par carte de crédit à la date d'échéance chaque mois. Sinon, des frais de retard vous seront facturés pour tout paiement non reçu à la date d'échéance. Si votre paiement est en retard de plus de 30 jours, l'avis de retard sera ajouté à votre rapport de crédit et affectera votre pointage de crédit.
Votre émetteur de carte de crédit donnera quelques options pour effectuer des paiements. Vous pouvez poster un chèque ou effectuer un paiement par téléphone ou en ligne en utilisant votre compte chèque et votre numéro de routage. Vous ne pouvez pas effectuer votre paiement par carte de crédit avec une autre carte de crédit ou même avec une carte de débit. Vous pouvez même configurer l'autopay pour vous assurer que vos paiements sont effectués à temps si vous avez du mal à vous souvenir de le faire chaque mois.
La pire chose que vous pouvez faire est simplement renoncer à votre paiement par carte de crédit, peu importe la raison. La plupart des créanciers vous aideront si vous leur faites savoir avant de manquer votre paiement. Appelez votre créancier, expliquez brièvement la situation et demandez vos options.
Fermeture d'une carte de crédit
Toutes les cartes de crédit ne sont pas destinées à être conservées pour toujours. Vous pourriez envisager de réduire le nombre de cartes de crédit que vous avez. Ou, vous pouvez fermer une carte de crédit parce que l'émetteur de la carte a changé les termes de la carte. La fermeture d'une carte de crédit est aussi simple que de passer un appel téléphonique à l'émetteur de votre carte de crédit, mais il y a certaines choses que vous devez savoir avant de prendre des mesures.
Fermeture d'une carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit, en particulier si la carte de crédit a un solde ou il constitue une partie importante de vos antécédents de crédit. Si vous voulez fermer une carte de crédit, il est préférable de payer votre solde en premier.
Si vous fermez votre carte de crédit alors qu'il a encore un solde, votre pointage de crédit peut prendre un coup. Heureusement, votre pointage de crédit devrait augmenter à mesure que vous payez votre solde.
Jusqu'à ce que vous atteigniez un solde nul, vos paiements mensuels réguliers sont toujours dus, même après la fermeture de votre carte de crédit. Vous pouvez toujours subir les mêmes conséquences d'un paiement en retard (frais de retard majorés, taux d'intérêt et rapports de solvabilité) lorsque votre compte est fermé.
Avant de fermer votre carte de crédit, annulez tout paiement ou abonnement automatique, comme un service de musique ou de streaming, que vous avez configuré avec votre carte de crédit. Sinon, ces paiements seront annulés. Vous pouvez être confronté à une annulation ou à d'autres pénalités de la part de vos fournisseurs de services. Regardez à travers un relevé de carte de crédit récent pour avoir une idée de tous les paiements automatiques que vous avez mis en place avec votre carte de crédit.
Utilisez les récompenses que vous avez accumulées avant de fermer votre carte de crédit. Une fois votre compte fermé, vous perdrez probablement toutes les récompenses non utilisées.
Éviter la dette de carte de crédit
Parce que vous empruntez de l'argent lorsque vous utilisez une carte de crédit, il y a une possibilité de s'endetter. Le remboursement de la dette peut prendre plusieurs années, des milliers de dollars et beaucoup de sacrifices. Il est beaucoup plus facile d'être proactif et de rester à l'écart de la dette de carte de crédit.
La clé pour éviter la dette de carte de crédit est de prendre l'habitude de ne facturer que ce que vous pouvez vous permettre. Une fois que vous commencez à utiliser votre carte de crédit pour financer un mode de vie qui est au-dessus de vos moyens, vous risquez d'entrer dans la dette de carte de crédit. Le plus de cartes de crédit que vous avez, plus il est facile d'entrer dans votre tête.
Prenez des décisions judicieuses sur l'achat d'articles dont vous avez besoin par rapport à ceux que vous voulez simplement. Nous avons tous utilisé le mot «besoin» pour décrire quelque chose que nous voulions vraiment mal. Utiliser votre carte de crédit de manière responsable signifie reconnaître ce dont vous avez besoin et ce que vous voulez.
Évitez d'utiliser votre carte de crédit pour effectuer des achats quotidiens à moins que ce soit pour gagner des récompenses ou mieux gérer votre argent. L'utilisation de votre carte de crédit comme un substitut de l'argent est une habitude qui conduit à la dette. Pour les achats ordinaires, laissez votre carte de crédit dans votre portefeuille et utilisez plutôt une carte de paiement.
Payer votre solde en entier chaque mois. Tant que vous payez votre solde de carte de crédit, vous restez hors de la dette. Une fois que vous n'avez pas les moyens de payer votre solde, il est temps de limiter vos dépenses par carte de crédit jusqu'à ce que votre solde soit remboursé.
Que faire à propos de la fraude par carte de crédit
Ces jours-ci, simplement avoir une carte de crédit vous met à risque de devenir une victime de fraude par carte de crédit . Les pirates informatiques peuvent voler les informations de votre carte de crédit aux entreprises où vous avez utilisé votre carte. Ils deviennent plus intelligents à écrémer les informations de carte de crédit des stations-service et d'autres entreprises. Et, ils peuvent vous inciter à abandonner vos informations de carte de crédit en se faisant passer pour votre banque ou une autre société avec laquelle vous faites affaire.
De nombreuses sociétés de cartes de crédit essaieront de prévenir les fraudes sur votre compte en refusant les achats inhabituels jusqu'à ce qu'ils vérifient que vous êtes celui qui tente la transaction.
Vous pouvez empêcher la fraude par carte de crédit en protégeant vos informations de carte de crédit. N'entrez pas vos informations de carte de crédit sur des sites Web suspects ou publiez-les sur Internet. Et gardez la trace de votre carte de crédit en tout temps.
Surveillez vos transactions par carte de crédit en créant un compte en ligne avec l'émetteur de votre carte de crédit. De cette façon, vous pouvez consulter vos transactions par carte de crédit fréquemment pour repérer les frais suspects.
Si vous constatez des frais non autorisés, informez immédiatement l'émetteur de votre carte de crédit afin que les frais puissent être retirés et que vous puissiez recevoir une nouvelle carte de crédit. La plupart des émetteurs de cartes de crédit ont zéro politique de responsabilité de fraude qui vous empêchera d'être responsable des frais frauduleux sur votre compte.
Cartes de crédit et votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit est un nombre qui résume l'information dans votre rapport de crédit. De nombreux créanciers et prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour décider d'approuver vos demandes et de fixer vos prix.
La plupart des grands émetteurs de cartes de crédit envoient des mises à jour aux bureaux de crédit, aux compagnies qui compilent et maintiennent des informations de rapport de crédit. Cela signifie que la façon dont vous utilisez votre carte de crédit influencera directement votre pointage de crédit.
L'utilisation responsable de votre carte de crédit vous aidera à établir et à maintenir un bon pointage de crédit . Les deux meilleures choses que vous pouvez faire pour un bon pointage de crédit est de garder un faible solde et faire vos paiements par carte de crédit à temps chaque mois.