Combien d'argent devriez-vous mettre de côté pour la retraite?
Combien d'argent devriez-vous investir dans votre compte de retraite 401k ou IRA? Dix pour-cents? Quinze pour cent? Combien d'argent avez-vous besoin de mettre de côté pour la retraite?
La réponse dépend de combien vous obtiendrez de votre pension, revenu de location, redevances, sécurité sociale et autres formes de revenu de retraite.
Aux fins du présent article, nous supposerons que vous n'avez aucune autre source de revenu de retraite . Cette hypothèse nous permettra de nous concentrer uniquement sur vos cotisations à un compte d'épargne-retraite.
Plus tôt vous commencez, moins vous avez besoin de contribuer
En règle générale, plus vous commencez jeune, plus le montant d'une contribution peut être faible. Regardons quelques exemples.
Exemple 1
Supposons que vous avez 30 ans, que vous gagnez 50 000 $ par année et que vous voulez prendre votre retraite à 65 ans. Vous voulez vivre 85 p. 100 de votre revenu avant impôt avant la retraite lorsque vous prenez votre retraite (ce qui représente 42 500 $ par année).
Pour atteindre votre objectif, vous devrez accumuler un pécule de 2 millions de dollars (2,06 millions de dollars, pour être exact) au moment de votre retraite. Cela peut sembler beaucoup, mais rappelez-vous: dans 35 ans, 2 millions de dollars vont valoir beaucoup moins que 2 millions aujourd'hui, grâce à l'inflation. Rappelez-vous aussi que l'argent doit durer longtemps, peut-être jusqu'à 35 ans si vous vivez 100 ans.
Comment atteignez-vous 2 millions de dollars? Si vous êtes âgé de 30 ans et que vous économisez 0 $, et que vous voulez vivre l'équivalent de 42 500 $ par année à la retraite, vous devrez économiser 600 $ par mois.
Cela suppose que vous investissez dans des actions à 70%, des obligations à 25% et des liquidités à 5%, et les marchés ont une performance moyenne.
Exemple 2
Supposons que vous ayez 40 ans, que vous gagniez 50 000 $ par année, que vous vouliez prendre votre retraite à 65 ans, que vous ayez épargné jusqu'à présent et que vous vouliez vivre l'équivalent de 42 500 $ par année à la retraite.
En d'autres termes, nous supposons le même scénario que l'exemple 1, la seule variable étant l'âge.
En utilisant les mêmes hypothèses d'investissement que dans l'exemple ci-dessus, vous devrez économiser 1 000 $ par mois. En d'autres termes, attendre une décennie pour commencer à épargner vous oblige à presque doubler votre taux d'épargne afin d'atteindre le même objectif.
(En utilisant le même ensemble d'hypothèses, mais en changeant la variable pour que vous commenciez à épargner à 20 ans, vous économiserez seulement 375 $ par mois.) Si vous économisiez 1 000 $ par mois à partir de 20 ans, vous auriez 8,4 millions de dollars. au moment de la retraite.)
Pourquoi une telle variation?
Cette variation est due à la puissance de l' intérêt composé , que Albert Einstein appelait «la force la plus puissante de l'univers».
L'intérêt composé est un terme qui décrit les intérêts / gains sur vos placements qui rapportent plus d'intérêt. En d'autres termes, l'intérêt se construit sur lui-même. (Cliquez sur le lien pour une explication plus détaillée).
Plus vous êtes jeune lorsque vous commencez à épargner, plus vos investissements peuvent être longs. Si vous attendez d'être plus âgé, vous devez économiser davantage pour compenser le temps perdu.
Comment avez-vous calculé cela?
Nous l'avons calculé à l'aide du calculateur de retraite en ligne My Plan de Fidelity Investment .
En tapant votre âge, votre âge de retraite désiré, votre style d'investissement et le montant que vous avez déjà économisé, la calculatrice calculera combien vous devriez épargner par mois afin d'atteindre vos objectifs d'épargne-retraite . En tant que clause de non-responsabilité, ce modèle de calculateur fournit uniquement un résultat directionnel approximatif sur lequel il ne faut pas agir ou s'appuyer.
Y a-t-il des règles générales?
Voici 4 lignes directrices pour vous aider à décider combien économiser pour la retraite :
Maximisez votre match d'employeur .
Si votre employeur correspond à votre cotisation de retraite, profitez pleinement du jumelage, même si vous avez une dette à intérêt élevé . La dette de carte de crédit peut vous coûter 25 pour cent d'intérêt; le match de l'entreprise fournit un «retour» garanti de 50 à 100%.
(Qu'en est-il d'un match d'entreprise?) Disons que votre patron pige 50 cents pour chaque dollar que vous cotisez, jusqu'à concurrence d'un certain montant.
C'est ce qu'on appelle un match d'entreprise. Vous obtiendrez un «rendement» de 50%, pour ainsi dire, sur votre argent, parce que chaque dollar que vous investissez devient automatiquement 1,50 $.)
C'est pourquoi l'épargne-retraite devrait être votre priorité absolue, même plus élevée que le remboursement de la dette de carte de crédit ou le paiement des frais de scolarité de vos enfants.
Peser les avantages et les inconvénients de R oth contre traditionnel
Les comptes de retraite "Roth", tels que Roth 401k et Roth IRA, vous permettent de contribuer après impôt. Vous payez des impôts sur vos revenus maintenant, mais vous évitez les impôts lorsque vous les retirez à la retraite, y compris les impôts sur les gains en capital.
Les comptes de retraite traditionnels , comme les 401k traditionnels offerts par la plupart des employeurs, vous permettent de contribuer des dollars avant impôt. Vous évitez les impôts maintenant, mais vous vous retrouvez avec une facture d'impôt à la retraite.
Votre âge, votre revenu et vos hypothèses sur les taux d'imposition actuels et futurs détermineront si un Roth vs une configuration traditionnelle est bon pour vous. En savoir plus sur les comptes de retraite Roth, parler à un professionnel de l'impôt, et y réfléchir soigneusement. Votre facture d'impôt est l'une des plus grosses dépenses que vous ayez jamais eue - tout comme votre paiement hypothécaire - et il vaut donc la peine d'examiner attentivement votre stratégie fiscale lorsque vous planifiez votre retraite .
Augmentez votre pourcentage en fonction de la décennie que vous commencez
Il n'y a pas de règle unique concernant le pourcentage de votre revenu que vous devriez mettre de côté pour la retraite. Le pourcentage varie en fonction de l'âge auquel vous commencez à épargner.
Si vous avez 20 ans, gagnez 50 000 $ par année et épargnez 10% de votre revenu - 5 000 $ par année - dans un compte de retraite, vous atteindrez plus que vos objectifs de retraite.
Mais si vous avez 30 ans lorsque vous commencez à épargner, 10% ne suffiront pas. Vous devrez économiser 15% de votre revenu (environ 7 200 $ par année) pour atteindre vos objectifs de retraite .
Si vous commencez à 40 ans, vous devrez économiser 24% de votre revenu, soit 12 000 $ par année, pour atteindre votre objectif.
Commencez à 50 ans et vous devrez épargner près de la moitié de votre revenu, soit 2 000 $ par mois, ou 24 000 $ par année, pour atteindre votre objectif.
Ne prenez pas de risque supplémentaire pour compenser le temps perdu
Si vous avez commencé à épargner pour la retraite plus tard dans la vie, vous pourriez être tenté de faire des placements très risqués afin de compenser le temps perdu. Ne fais pas ça. Le risque est une rue à double sens: vous pourriez gagner gros, mais vous pourriez perdre plus. Et à un âge plus avancé, vous avez moins de temps pour récupérer d'une perte.
La seule façon de compenser le temps perdu est d'économiser plus.