Quelle banque est la meilleure?
De quoi avez-vous besoin aujourd'hui? Dans cinq ans?
Vous avez probablement une raison de regarder dans les comptes bancaires, et vous voulez obtenir vos besoins immédiats rencontrés.
Par exemple, vous avez peut-être besoin d'un endroit pour mettre votre chèque de paie , ou vous espérez utiliser une banque qui facture des frais plus bas que votre banque actuelle. C'est bien et bien, mais faites un zoom arrière et réfléchissez à la façon dont vos besoins pourraient changer dans les années à venir. Gardez à l'esprit ces besoins futurs lorsque vous évaluez les banques.
Les choses changent, et il est difficile de prédire l'avenir, alors la plupart des gens commencent par se concentrer sur les chèques et les comptes d'épargne.
Tarifs et frais
Portez une attention particulière aux taux et aux frais lorsque vous magasinez pour une banque: combien gagnerez-vous en épargne, combien paierez-vous sur les prêts et combien paierez-vous pour l'entretien et les transactions?
Pour vérifier et économiser, les frais bas sont particulièrement importants. Un taux d'intérêt légèrement différent sur l'épargne ne va pas vous faire ou casser financièrement, mais les frais de maintenance mensuels et les pénalités de découvert rigides peuvent faire une brèche sérieuse dans votre compte.
Quand il s'agit de gagner de l'intérêt sur les économies ou les certificats de dépôt (CD) , même une différence de 1% APY pourrait ne pas être aussi impressionnante.
Si vous n'avez que 3 000 $ d'économies, c'est une différence de 30 $ par année entre les banques. Si l'une de ces banques facture 10 $ par mois juste pour garder votre compte ouvert, le choix évident est d'aller avec n'importe quelle banque a des frais plus bas.
Lorsque vous empruntez de l'argent, vous n'avez même pas besoin d'emprunter auprès de votre banque. Par exemple, vous pouvez obtenir un prêt auprès d'une toute nouvelle coopérative de crédit lorsque vous achetez une voiture (l'achat auprès d'un certain courtier pourrait vous rendre admissible à devenir membre de cette caisse de crédit).
Il existe également plusieurs bons prêteurs en ligne - ils facturent souvent moins que les banques locales et les coopératives de crédit. Si vous empruntez pour acheter une maison , un courtier hypothécaire peut (et devrait) faire des emplettes parmi de nombreux prêteurs pour vous - et vous ne devez pas être un client à chaque banque potentielle.
Types de banques
Il existe plusieurs types de "banques" que vous pouvez utiliser. La plupart d'entre eux offrent des produits et des services similaires (surtout si vous recherchez simplement des chèques ou des comptes d'épargne et une carte de débit pour les dépenses ), mais il y a des différences.
Les grandes banques sont les noms que vous connaissez. Vous verrez de nombreuses branches dans les rues animées des grandes villes, et vous lirez à leur sujet dans les nouvelles. Ces institutions ont des opérations nationales (et multinationales).
- Produits et services disponibles: presque tout ce que vous pouvez imaginer (et plus)
- Les frais ont tendance à être élevés, mais il est possible d'annuler les frais (avec le dépôt direct, par exemple).
- Les taux d'épargne et les CD ne sont généralement pas les plus élevés
- Les succursales et les guichets automatiques sont nombreux si vous vous intéressez aux opérations bancaires en personne
Les banques locales opèrent dans des zones géographiques plus petites. Ils ont tendance à se concentrer davantage sur la communauté et constituent un élément important de votre économie locale.
- Produits et services disponibles: pour la plupart des consommateurs, tout ce dont vous avez besoin (les grandes entreprises et les ultra-riches peuvent avoir besoin de certains services d'autres fournisseurs)
- Les frais ont tendance à être raisonnables et les dispenses de frais sont souvent disponibles
- Les taux sur les économies et les CD varient, mais attention aux "promotions" annoncées
- Les succursales et les guichets automatiques sont disponibles localement, mais vous devrez peut-être payer des frais hors réseau si la banque ne participe pas à un réseau national de guichets automatiques.
Les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif fortement axées sur la communauté . Pour ouvrir un compte, vous devez vous qualifier et vous inscrire en tant que «membre», mais ce processus est généralement plus facile que vous ne le pensez .
- Produits et services disponibles: pour la plupart des consommateurs, tout ce dont vous avez besoin (les plus petites coopératives de crédit peuvent offrir un peu moins, mais vous pouvez toujours trouver des comptes de chèques et d'épargne)
- Les frais ont tendance à être bas, et il est plus facile de trouver des vérifications gratuites
- Les taux d'épargne et de CD sont souvent plus élevés que ceux des grandes banques, mais inférieurs à ceux des banques en ligne
- Les succursales et les guichets automatiques sont limités - à moins que votre coopérative de crédit ne participe à des branchements partagés (la plupart d'entre eux le font), ce qui fournit des milliers d'emplacements gratuits à l'échelle nationale
Les banques en ligne se sont établies comme une option solide, et il vaut la peine d'avoir un compte en ligne, même si vous ne l'utilisez pas régulièrement. Cela dit, devenir 100% en ligne avec votre argent peut être difficile - les emplacements physiques servent toujours un but
- Produits et services disponibles: la vérification gratuite et les comptes d'épargne sont la principale attraction, mais d'autres produits peuvent être disponibles
- Les frais ont tendance à être bas - la plupart des comptes sont gratuits à moins que vous ne fassiez des chèques ou que vous ne demandiez pas certaines transactions (comme les virements bancaires , par exemple)
- Les taux sur les économies et les CD sont souvent plus élevés que vous pouvez trouver ailleurs
- Les succursales et les guichets automatiques sont inexistants, mais les banques en ligne participent à des réseaux nationaux robustes ou remboursent les frais de guichet automatique (jusqu'à certaines limites)
Tous les types de banques énumérés ci-dessus peuvent offrir des comptes bancaires de base et d'autres services.
Technologie et commodité
Lorsque vous affinez votre liste, examinez les fonctionnalités importantes que vous utiliserez au quotidien. Vous ne voulez pas traiter avec votre banque pour être une expérience misérable.
Dépôt à distance: si vous êtes déjà payé avec un chèque physique, le moyen le plus simple de le déposer est de prendre une photo avec l'application de votre banque .
Transferts de banque à banque: recherchez les banques qui offrent des transferts électroniques gratuits vers d'autres comptes bancaires. C'est la norme avec la plupart des banques en ligne, mais les banques de brique et de mortier peuvent le faire aussi. Cela rend beaucoup plus facile de gérer votre argent et de changer de banque.
Alertes par SMS et par e-mail: nous sommes tous occupés, et il est bon de recevoir des alertes de votre banque si quelque chose se passe dans votre compte. Vous pourriez également vouloir une mise à jour rapide de votre solde bancaire sans vous connecter à votre compte. Les banques avec des options de textos et des alertes automatiques facilitent les opérations bancaires.
Dépôts ATM: aller à une succursale pendant les heures d'ouverture n'est pas toujours possible (ou pratique). Les dépôts par guichet automatique vous permettent de miser sur votre emploi du temps et même d'ajouter des fonds à certaines banques en ligne.
Heures d'ouverture de la banque: si vous faites vos transactions bancaires en personne, les heures sont-elles adaptées à vos besoins? Certaines banques et coopératives de crédit offrent des heures de week-end et de soirée (au moins au drive-through).
Un mot sur la sécurité
Les banques sont censées être un endroit sûr pour votre argent. Assurez-vous que tout compte que vous utilisez est assuré, de préférence par le gouvernement des États-Unis:
- Les banques devraient être soutenues par une assurance de la FDIC
- Les coopératives de crédit assurées par le fédéral devraient être soutenues par le NCUSIF
Si une banque ou une coopérative de crédit échoue , vous ne devriez pas perdre d'argent tant que vos dépôts sont inférieurs aux limites maximales (actuellement 250 000 $ par déposant par établissement, et plus de 250 000 $ de «votre» argent peuvent être couverts). .
Ouverture de comptes
Une fois que vous avez choisi un compte, il est temps de passer par les formalités d'ouverture et de financement. Certaines institutions vous permettent de tout faire en ligne , et c'est une option rapide et facile si vous êtes un expert en technologie. Si ce n'est pas le cas, prévoyez une visite à la succursale et apportez une pièce d'identité et un dépôt initial (l'argent fonctionne, ou vous pourriez faire un chèque ou faire un virement électronique).
Si vous déménagez dans une nouvelle banque, utilisez une liste de vérification pour vous assurer que rien ne vous échappe . Vous ne voulez pas manquer de paiements ou payer des frais pour toute erreur.
Comptes multiples
Il n'y a probablement pas un seul meilleur compte bancaire là-bas. Les différentes banques ont des forces différentes. Les banques en ligne paient le plus d'intérêt sur vos économies. Les prêteurs en ligne et les coopératives de crédit sont une excellente option pour les prêts personnels et les prêts automobiles. Il est bon d'avoir plus d'un compte bancaire - il est sage d'obtenir les meilleures fonctionnalités partout où vous pouvez les trouver. Tant que vous ne payez pas plusieurs frais à plusieurs banques, vous pouvez avoir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez.