En savoir plus sur ce que le séjour automatique fait au séjour automatique: comment il vous protège lorsque vous faites faillite.
Traitement des dettes garanties dans un cas de faillite
La dette garantie est une dette pour laquelle vous avez donné des garanties, comme une voiture ou une maison. Si vous devez payer des frais de location de voiture ou de maison lorsque vous faites faillite, il est important de comprendre que la faillite ne vous donne pas un tour gratuit sur votre dette garantie. Si vous voulez conserver la garantie, vous devez payer au moins le prêteur, quelle que soit la valeur de la garantie, peu importe si vous déposez une faillite en vertu du chapitre 7 , un plan de paiement du chapitre 13 ou une réorganisation en vertu du chapitre 11 .
Dans un cas de chapitre 7, à moins que vous ne remettiez la garantie, vous rachèterez la garantie pour sa valeur ou vous réaffirmerez le contrat que vous avez signé à l'origine. Pour racheter la garantie, vous payez au créancier la valeur de la garantie, généralement en une seule somme, plutôt que de continuer le contrat que vous avez signé à l'origine. Lorsque vous confirmez le contrat, vous acceptez de retirer le contrat du processus de faillite et de renoncer à la décharge sur cette dette particulière.
Vous continuerez à effectuer les paiements dans le cadre du contrat initial. Si vous ne parvenez pas à effectuer ces paiements, après la fin de l'affaire de faillite, le créancier peut reprendre le véhicule et éventuellement vous poursuivre en justice pour tout solde déficitaire après la vente de la voiture.
Dans un cas de chapitre 13, vous continuerez à faire des paiements sur votre dette garantie soit dans le cadre du paiement que vous faites par l'intermédiaire du tribunal ou directement au créancier.
Se déplacer dans le séjour automatique
Parfois, surtout dans un cas de chapitre 13, un débiteur cessera d'effectuer des paiements sur la dette garantie. Le créancier subirait un préjudice injustifié à mesure que la garantie perdrait de la valeur s'il devait attendre la fin du plan du chapitre 13 de trois à cinq ans avant de pouvoir agir. Au lieu de cela, le code de la faillite donne au créancier une option. Il peut déposer une requête auprès du tribunal de la faillite demandant que le tribunal supprime le sursis automatique et lui permette de reprendre ou d'exclure.
Nous ne voyons pas beaucoup de motions pour lever le sursis au chapitre 7 en raison du temps limité d'ouverture d'un dossier en vertu du chapitre 7 - habituellement moins de six mois. Dans ce cas, si vous ne faites pas vos paiements, votre créancier choisira probablement d'attendre la clôture de l'affaire, après quoi il sera libre de reprendre ou d'exclure.
Dans un cas de chapitre 13, votre paiement de véhicule ou de maison peut devenir une partie du plan de paiement mensuel ou il pourrait être payé directement au créancier en dehors du plan. Malheureusement, il n'est pas difficile de retarder vos paiements. Parce que le plan du chapitre 13 dure de trois à cinq ans, la garantie perdra beaucoup de valeur avant la fin de l'affaire. Pour protéger son intérêt, le créancier peut demander au tribunal de lever le sursis pour permettre la reprise de possession ou la forclusion.
Pour obtenir gain de cause, le créancier devra démontrer au tribunal que vous n'avez aucune équité dans la garantie et que vous n'en avez pas besoin pour avoir gain de cause au chapitre 13 ou réorganiser votre dette.
Accords de rattrapage et clauses «Drop Dead»
Même si vous êtes en retard pendant que vous êtes en faillite, vous pouvez toujours être en mesure d'éviter de perdre votre garantie. Presque toujours, le prêteur préfèrerait avoir l'argent que la garantie et serait prêt à faire un marché pour vous rattraper. Dans de nombreuses juridictions, les tribunaux permettront au créancier et au débiteur de conclure une entente qui contient un calendrier de paiements conçu pour mettre le compte à jour. Trois à six mois est un délai typique. Ce type d'accord contiendra presque toujours une clause de «drop-dead» que le sursis automatique dissoudra ou lèvera automatiquement si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements ou si vous mettez autrement la garantie en péril, comme si l'assurance devait expirer.
De cette façon, le prêteur sera en mesure de reprendre ou d'exclure sans avoir à déposer une autre requête.
Bien que ces «ordres convenus» puissent vous sauver la vie si vous avez subi un contretemps temporaire, le montant du rattrapage comprendra le coût que le créancier a engagé pour présenter la requête, y compris les honoraires d'avocat et les frais de justice. ce que tu dois
Pour en savoir plus sur le fonctionnement du sursis automatique dans un cas de faillite, voir
Le séjour automatique: comment il vous protège lorsque vous déposez faillite
Suppression du séjour automatique de la faillite: Introduction
Suppression du séjour automatique de la faillite: poursuites et réclamations d'assurance
Suppression du séjour automatique de la faillite: services publics et loyers
Vos droits lorsqu'un créancier viole le séjour automatique
Mis à jour par Carron Nicks en septembre 2017