Peut-être le plus intéressant est la diversité de la population des couples non mariés cohabitants. Mais même avec leur diversité, ces couples ont tendance à partager au moins une habitude en commun: ils sont moins susceptibles de planifier leur avenir financier que les couples mariés.
En réalité, les couples non mariés cohabitants sont confrontés à des problèmes monétaires et à des décisions uniques en matière de gestion des finances personnelles. Voici les trois principaux problèmes de finances personnelles auxquels sont confrontés les couples non mariés aujourd'hui:
Comptes conjoints ou séparés et questions relatives aux biens
La plupart des experts financiers conseillent que dans les premiers stades d'une relation dans laquelle les couples non mariés décident d'abord de vivre ensemble, il est préférable de garder les actifs séparés pour éviter les conflits de propriété plus tard. Les comptes séparés sont peut-être encore plus importants pour les dettes comme les prêts ou les cartes de crédit. En fin de compte, si les deux noms sont sur un compte, ces deux personnes ont un droit légal sur les actifs dans le compte, ce qui peut être une bonne ou une mauvaise chose selon la situation.
C'est également le cas pour les actifs titrés conjointement comme les voitures ou les maisons. Il peut être particulièrement tentant de mélanger vos biens et d'ouvrir un compte conjoint lorsqu'un couple non marié a des dépenses conjointes comme le loyer, les services publics ou l'épicerie, mais jusqu'à ce que vous ayez pris ce niveau d'engagement (que cela comprenne ou non le mariage) , il est préférable de séparer la plupart des actifs.
Mais voici quelques conseils pour gérer les finances conjointes tout en gardant la majeure partie de votre argent et de vos biens à l'origine:
- Conservez des comptes de chèques séparés pour la majorité de vos revenus gagnés séparément, mais ouvrez un compte-chèque conjoint auquel vous contribuez à parts égales (ou proportionnellement, en fonction de vos revenus respectifs et de votre accord personnel) pour payer les dépenses communes.
Vous pouvez également gérer des comptes de chèques séparés, mais les déplacer vers la même banque avec des fonctions bancaires en ligne gratuites qui facilitent le transfert d'argent vers les comptes de l'autre.
Posséder aussi peu de propriété que possible conjointement. Ne jamais contribuer de l'argent à l'achat d'un actif majeur, comme une maison ou une voiture qui est détenue uniquement au nom de votre partenaire. Alors que vous pourriez faire des contributions financières, l'actif ne sera pas légalement le vôtre. Si un actif vous appartient, il devrait l'être dans vos deux noms.
Si vous décidez d'acheter une maison ensemble, vous devrez choisir entre «copropriété avec droits de survie» ou «locataires en commun». En copropriété , si l'un de vous meurt, l'autre hérite de la propriété dans son intégralité. Cela rend le transfert de propriété simple, mais peut avoir des implications fiscales foncières graves si vous ne tenez pas les registres appropriés. En vertu des locataires en commun, vous possédez chacun la moitié de la maison et si vous décédez, votre part ira à celui que vous spécifiez dans votre testament ou à votre plus proche parent si vous mourez sans testament.
- Certaines personnes se permettent de devenir financièrement dépendantes de leur partenaire de sorte qu'elles pourraient être financièrement dévastées si la relation devait prendre fin. Si vous et votre partenaire prenez ensemble une décision qui a un impact significatif sur votre situation financière individuelle (comme quitter votre emploi), assurez-vous que vous avez tous les deux réfléchi aux implications financières de la décision et que vous avez un accord écrit.
- En fait, au fur et à mesure que la relation se développe et que vos revenus et vos avoirs commencent à augmenter, vous voudrez peut-être engager un avocat de la famille pour rédiger un accord comme un accord de partenaire domestique qui traitera de ce qui arrivera à vos biens. choix. Bien sûr, vous devriez aussi avoir un testament qui décrit vos souhaits pour vos biens si vous réussissez.
Questions fiscales
Du point de vue de l'impôt sur le revenu fédéral, les couples non mariés peuvent se distinguer mieux que les couples mariés. Bien qu'il y ait certainement des avantages fiscaux à être marié, alors que certains couples mariés reçoivent ce qui est communément appelé la prime d'impôt sur le mariage, d'autres subissent la pénalité de l'impôt sur le mariage.
On estime que certains couples mariés pourraient payer une «pénalité» allant jusqu'à 12% de leur revenu conjoint s'ils tombent du mauvais côté ou des côtés d'une série de facteurs déterminants comme s'ils ont des enfants ensemble, à quel point leurs revenus sont disparates, et s'ils détaillent leurs déductions.
Si vous faites partie d'un couple non marié, vous continuerez à produire séparément vos déclarations de revenus, alors assurez-vous de profiter des déductions et des possibilités plus importantes pour réduire votre fardeau fiscal:
- Si vous vivez avec votre partenaire, mais ne restez pas célibataire, vous pouvez également demander le statut de « chef de famille » si vous soutenez une personne à charge. Ce statut vous permet de recevoir le crédit pour revenu gagné si votre revenu est inférieur au seuil et vous permet de prendre des crédits pour enfants et personnes à charge .
- Si vous mettez en commun votre argent pour partager les dépenses du ménage, cela est généralement considéré comme un partage de ressources non imposable. Assurez-vous de vérifier auprès de votre comptable comment profiter de ce fait.
Questions financières liées à la santé et à la santé
D'autres problèmes d'argent pour les couples non mariés sont en réalité liés à la santé mais ont des implications financières majeures pour les deux parties. Les experts en finances personnelles conviennent que la planification successorale et les documents de substitution médicaux sont essentiels pour tout le monde, y compris les couples non mariés et les partenaires domestiques. La question de savoir comment certaines décisions seront prises et comment les biens doivent être gérés lorsqu'un partenaire décède ou devient handicapé ne devrait pas être remise en question. Afin d'être préparés à ces possibilités ensemble, les couples cohabitants devraient envisager de consulter un avocat et de préparer les documents suivants:
- Une procuration durable permet à votre partenaire de prendre des décisions - financières ou autres selon la langue du document - pour vous si vous ne pouvez pas le faire vous-même.
- Un proxy de soins de santé (ou une procuration durable pour les soins de santé) permet à un non-parent de prendre des décisions médicales pour vous si vous devenez inapte.
Bien sûr, il y a d'autres considérations que vous et votre partenaire devrez peut-être préparer en fonction de vos situations personnelles comme la garde des enfants, l'assurance-vie et même les bénéficiaires désignés sur les comptes de retraite. Pour obtenir des conseils sur la façon dont les couples mariés et non mariés peuvent gérer efficacement les problèmes financiers, consultez