Pas aussi amusant que le nom suggère
Les prêts plus traditionnels (tels que les prêts hypothécaires à taux fixe à 30 ans et les prêts auto à 5 ans) sont entièrement des prêts amortissables . Avec ces prêts, vous payez le solde du prêt progressivement sur toute la durée du prêt; la majeure partie du prêt est remboursée au cours des années ultérieures, tandis que les frais d'intérêt sont les plus élevés dans les premières années (vous pourriez même payer plus d'intérêts que vous versez le solde chaque mois). D'un autre côté, avec un prêt hypothécaire, vous paierez surtout des intérêts pendant quelques années, puis vous effectuerez une avance rapide et effectuerez un paiement important pour effacer le solde restant du prêt.
La durée avant que votre ballon soit dû varie, mais 5 à 7 ans est une période commune.
Que se passe-t-il lorsque le ballon est dû?
Si vous envisagez un prêt de ballon, il est essentiel de planifier le jour où votre paiement ballon est dû. Faites-le avant même de demander le prêt, et gardez à l'esprit que les choses ne fonctionnent pas toujours comme prévu.
Dans la plupart des cas, les emprunteurs prennent l'une des mesures ci-dessous:
Refinancement: lorsque le paiement ballon est dû, une option consiste à le rembourser en obtenant un autre prêt. En d'autres termes, vous refinancez. Ensuite, vous commencerez un tout nouveau prêt avec une période de remboursement plus longue (peut-être 5 à 7 ans de plus, ou vous pourriez refinancer un prêt hypothécaire à 15 ou 30 ans).
Pour ce faire, vous devez être en mesure de vous qualifier pour le nouveau prêt - votre crédit , vos revenus et vos actifs doivent donc être en bonne forme lorsque votre paiement de ballons est dû.
Si vous refinancez et prolongez le prêt, n'oubliez pas que vous finirez par payer plus d'intérêt parce que vous empruntez pour une période de temps prolongée. Espérons que les taux d'intérêt seront les mêmes que lorsque vous avez d'abord emprunté (ou moins) lorsque vous refinancez; sinon, il aurait été préférable d'utiliser un prêt amortisseur traditionnel.
Vendre l'actif: une autre option pour faire face au paiement forfaitaire est de vendre tout ce que vous avez acheté avec le prêt. Si vous avez acheté une maison ou une voiture, vous pouvez la vendre et utiliser le produit pour rembourser le prêt en entier. Bien sûr, cela suppose que l'actif est suffisant pour couvrir le solde du prêt; Dans la crise du logement et des prêts hypothécaires, certains emprunteurs ont constaté que leurs maisons valaient beaucoup moins que ce qu'ils devaient.
Payez: si les flux de trésorerie ne sont pas un problème, vous pouvez simplement rembourser le prêt quand il vient à échéance. C'est rarement une option viable - c'est pourquoi vous avez emprunté en premier lieu - et les paiements de ballons peuvent être des dizaines de milliers de dollars (ou plus). Cependant, il se peut que vous soyez certain d'avoir l'argent dont vous avez besoin.
Encore une fois, il est bon de planifier pour l'avenir, mais vous devriez également avoir un plan de sauvegarde au cas où les choses ne fonctionneraient pas comme vous l'aviez prévu. Considérez ce qui est en jeu si vous devez vendre moins que vous ne le devez: votre crédit en souffrira, et vous devrez peut-être rembourser un prêt dont vous ne bénéficiez plus s'il s'agit d'un prêt avec recours .
À quoi servent les prêts-ballons?
Vous pourriez rencontrer des prêts de ballon dans une variété de situations, y compris:
Financement d'entreprises: les prêts en ballon sont parfois utilisés pour l'achat ou le financement d'entreprises. En particulier pour les nouvelles entreprises, les liquidités sont rares et l'entreprise n'a aucun historique de crédit (c'est pourquoi il est important de créer du crédit pour votre entreprise ). Les vendeurs ou les prêteurs peuvent offrir un prêt plus facile à négocier et qui donne au nouveau propriétaire la possibilité de montrer qu'il effectuera les paiements convenus: les paiements pourraient être calculés comme si le prêt devait être remboursé sur 10 ans (le le paiement mensuel est relativement faible), mais un paiement forfaitaire est dû après 3 ans.
Après 3 ans de paiements ponctuels, l'acheteur devrait avoir plus de facilité à obtenir l'approbation d'une banque.
Achat à la maison: les prêts de ballon peuvent également être utilisés pour acheter une maison. Dans certains cas, un paiement est calculé comme si vous aviez un prêt hypothécaire amortissable sur 30 ans (et qu'une partie du solde du prêt était remboursée), mais qu'un versement forfaitaire est dû après 5 ou 7 ans. Dans d'autres cas, les emprunteurs ne paient d' intérêts que jusqu'à ce que le paiement de ballons soit dû. Cette approche pourrait rendre les paiements mensuels plus abordables, mais c'est risqué: vous devrez beaucoup d'argent un jour, et vous perdrez votre maison et ruinerez votre crédit si vous ne pouvez pas trouver l'argent.
Prêts auto: vous pouvez même trouver des prêts auto qui intègrent des paiements ballon, et l'idée (comme avec tout autre prêt) est de trouver un paiement mensuel inférieur pour l'acheteur. Dans le cas des automobiles, les prêts hypothécaires sont particulièrement risqués parce que les automobiles déprécient les actifs - elles perdent de la valeur au fil du temps («dès que l'on quitte le concessionnaire», comme on dit). Donc, dans 5 ans, il vous reste une auto qui vaut beaucoup moins que ce que vous avez payé, et vous devez rembourser la majeure partie de ce que vous avez emprunté. Vous pouvez essayer de vendre la voiture, mais vous pourriez ne pas obtenir assez pour couvrir le prêt - vous devrez donc faire un chèque (il n'est pas toujours facile de vendre une voiture sur laquelle vous devez encore de l'argent ). Une autre alternative est de refinancer et étirer le prêt pour quelques années de plus, vous laissant à l' envers ; vous devrez presque certainement plus que la voiture vaut dans ce cas.