Les prêteurs exigent une lettre de don d'acompte pour les cadeaux financiers
Malheureusement, beaucoup d'acheteurs potentiels ont du mal à obtenir un acompte ensemble. Dans une enquête Zillow de 2017, près de 70% des locataires ont déclaré que l'enregistrement d'un acompte était le principal obstacle à l'achat d'une maison.
Si vous êtes prêt à devenir propriétaire, demander à maman et papa de vous aider à verser votre mise de fonds peut vous avoir traversé l'esprit. Alors que les fonds d'acompte peuvent être donnés, il y a certaines règles qui doivent être suivies, y compris la rédaction d'une lettre cadeau d'acompte.
Directives de don pour versement initial
Le montant des fonds d'acompte qui peuvent être donnés par vos parents ou un autre membre de la famille dépend généralement du type de prêt hypothécaire impliqué. Si vous obtenez un prêt FHA avec un acompte de 3,5%, par exemple, l'acompte entier peut être un cadeau. D'un autre côté, si vous utilisez un prêt conventionnel Fannie Mae ou Freddie Mac, l'acompte entier ne peut être un cadeau que si vous réduisez de 20% ou plus le prix d'achat de la maison. Si votre acompte est inférieur à 20 pour cent, une partie de l'argent peut sortir de votre poche.
Règles sur les lettres-cadeaux d'acompte
Une fois que vous avez calculé combien de vos fonds d'acompte peuvent être donnés, la prochaine étape est d'écrire une lettre de cadeau d'acompte.
Cela est requis par le prêteur à tout moment une partie ou la totalité de votre acompte est un cadeau. Il y a un processus spécifique pour écrire la lettre et documenter le cadeau.
Pour la lettre elle-même, il n'y a pas de formulaire standard. Vous pouvez le saisir vous-même ou demander à votre agent immobilier ou courtier de vous aider, mais en général, vous devrez inclure:
- Votre nom et le nom et l'adresse de la personne qui fait le don
- Le montant qui vous est offert
- L'adresse de la maison que vous achetez
- La relation de la personne qui fait le cadeau
- D'où vient l'argent (c'est-à-dire un compte chèque, un compte d'épargne, un compte d'investissement)
- Une explication claire que l'argent est un cadeau, pas un prêt (les fonds empruntés ne seraient pas autorisés pour les dons d'acompte)
Rappelez-vous, les cadeaux ne sont autorisés que s'ils proviennent de membres de la famille, pas d'amis. Une exception s'applique si vous êtes fiancés et que votre fiancée fournit le cadeau.
Documenter le cadeau lui-même
Lorsque vous rédigez la lettre-cadeau d'acompte, vous devez inclure la documentation d'où le cadeau provient et votre reçu. Par exemple, le prêteur peut demander à voir un relevé bancaire ou une autre forme de preuve attestant que le donateur a l'argent à vous offrir, une copie d'un chèque annulé qui vous a été fait ou des documents montrant un virement électronique entre le compte du donateur et le vôtre. Si la personne qui vous donne des fonds vend des actions ou d'autres placements afin d'obtenir un acompte, vous aurez besoin d'un relevé de votre compte de courtage montrant cette transaction.
Une mise en garde importante à retenir, que vous receviez un chèque ou un virement électronique du gifter: déposez cet argent sur un compte bancaire distinct, en dehors de vos chèques ou de vos économies.
Vous ne voulez pas mélanger des fonds de cadeau avec l'un de vos autres finances. Cela pourrait compliquer la piste papier et amener le prêteur à rejeter complètement le don.
Y a-t-il des implications fiscales pour les dons d'acompte?
Oui et non. En tant que personne recevant un cadeau d'acompte, vous ne subirez aucun impôt, peu importe le montant du don. Mais, la personne qui vous fait le don pourrait déclencher l' impôt sur les dons si le montant dépasse la limite d'exclusion annuelle. Pour 2018, par exemple, les parents qui sont mariés et qui déposent une déclaration conjointe peuvent donner jusqu'à 30 000 $ par enfant pour un versement hypothécaire (ou à toute autre fin), sans encourir l'impôt sur les dons. Un autre membre de la famille, comme un grand-parent ou une tante, pourrait vous remettre jusqu'à 15 000 $ avant que la taxe sur les donations ne s'applique.
Lorsque vous planifiez le versement initial de votre prêt hypothécaire, il est important de discuter des répercussions fiscales potentielles avec la personne ou les personnes qui prévoient vous offrir de l'argent afin de s'assurer qu'elles ne risquent pas d'augmenter leur facture d'impôt.