Vous n'avez pas besoin d'attendre un minimum de temps avant de refinancer votre prêt automobile. En fait, vous pouvez refinancer immédiatement après l'achat - même avant de faire votre premier paiement mensuel.
Assurez-vous simplement que vous finissez avec une meilleure affaire et que vous ne finissez pas de payer plus pour votre véhicule.
Pour refinancer, vous aurez besoin de:
- Un nouveau prêt avec de meilleures conditions ou prix que votre prêt existant.
- Informations sur votre prêt existant, y compris le solde actuel du prêteur et du prêt.
- Informations sur votre véhicule
- Documentation de votre capacité à rembourser.
Le refinancement n'a pas toujours de sens - même si vous finirez avec un paiement inférieur. Mais il existe plusieurs situations où le refinancement est une bonne idée.
Un meilleur taux d'intérêt
Si vous pouvez emprunter à un taux d'intérêt inférieur, il pourrait être logique de refinancer. Ce taux inférieur (en supposant que toutes les autres choses sont égales) signifie que vous paierez moins pour votre voiture après avoir pris en compte les coûts d'intérêt. Étant donné que le taux d'intérêt fait également partie de votre calcul de paiement mensuel , votre paiement requis devrait diminuer. Par conséquent, vous aurez un flux de trésorerie légèrement meilleur chaque mois.
Si vous pouvez remplacer votre prêt existant par le même prêt à un taux inférieur, il est préférable de refinancer dès que possible. La plupart des prêts auto sont des prêts amortissables , ce qui signifie que vous payez un paiement mensuel fixe avec les frais d'intérêts intégrés dans le paiement.
Vous rembourserez votre dette au fil du temps, mais la majeure partie de vos frais d'intérêt est versée au début du prêt - alors, abaissez ce taux plus tôt que plus tard pour commencer à réduire les coûts.
Une table d'amortissement peut vous montrer combien vous économiserez.
Meilleurs scores de crédit
Si votre crédit s'est amélioré depuis que vous avez obtenu votre prêt, vous avez la possibilité d'obtenir un meilleur prêt. Vous pourriez être admissible à un taux inférieur, bloquer un taux fixe faible , ou être en mesure d' obtenir un cosignataire retiré du prêt.
Lorsque vous effectuez des paiements à temps (ou que les éléments négatifs tombent sur vos rapports de crédit après sept ans ou plus), votre crédit s'améliore. Ces paiements réussis peuvent augmenter vos scores de crédit au point où vous avez plus d'options. Même un an ou deux suffisent pour constater une amélioration - il vaut donc la peine de savoir si vos résultats sont suffisamment bons pour vous qualifier pour un meilleur prêt.
Paiements mensuels inférieurs?
Le refinancement peut entraîner des paiements mensuels moins élevés, mais ce n'est pas toujours une bonne chose. Si vous obtenez des paiements plus bas en raison d'un taux d'intérêt plus bas, vous pourriez finir par économiser de l'argent (à condition que vous refinanciez au début de votre période de prêt). Si vous ajoutez simplement des années à votre prêt, vous paierez plus.
Comment refinancer
Pour obtenir un nouveau prêt, vous devrez faire une demande auprès d'un nouveau prêteur. Dans la plupart des cas, le processus est relativement indolore - vos prêteurs travailleront ensemble pour gérer tout ce qui se passe dans les coulisses, et vous avez juste besoin de soumettre une demande.
Pour se préparer:
- Rassemblez des informations sur votre prêt existant. Votre déclaration la plus récente de votre prêteur aura tout ce dont vous avez besoin.
- Obtenez des informations sur votre véhicule (si vous n'avez pas le véhicule avec vous). Votre VIN, votre marque, votre modèle et votre année seront tous utiles.
- Obtenez une preuve de revenu afin que les prêteurs puissent vérifier que vous avez la capacité de rembourser votre nouveau prêt. Plusieurs paystubs récents devraient suffire, mais vérifiez auprès de votre nouveau prêteur pour plus de détails.
Soumettez votre demande, accompagnée des documents requis, et répondez aux questions des prêteurs. La plupart des prêteurs peuvent vous donner une réponse le jour même de votre demande, mais certains établissements pourraient avoir besoin d'un jour ou deux pour examiner votre demande.
Erreurs à éviter
Le refinancement peut être tentant, mais il est facile de dépenser plus d'argent que nécessaire.
Évitez les pièges les plus courants - surtout s'il ne vous reste que quelques années sur votre prêt automobile.
Stretching it out: Un prêt à plus long terme signifie généralement que vous finirez par payer plus pour votre voiture. Il pourrait être tentant de passer d'un prêt de 48 mois à un prêt de 72 mois, mais vous paierez probablement plus d'intérêts pendant la durée de ce prêt plus long que si vous laissez les choses telles qu'elles sont. Des termes plus longs conduisent à des paiements plus bas - ce qui peut apporter un soulagement significatif dans votre situation de trésorerie. Mais le coût global de ces prêts est plus élevé (c'est contre-intuitif puisque vous voyez un paiement inférieur). Encore une fois, un tableau d'amortissement peut vous montrer comment vos coûts d'intérêt s'accumulent au fil du temps.
Aller à l'envers: Prolonger la durée de votre prêt conduit également à ce que votre prêt soit à l'envers . Autrement dit, vous devez plus sur votre voiture que cela en vaut la peine. Pour se débarrasser de la voiture, vous devez faire un chèque à votre prêteur ou continuer à faire des paiements sur une voiture que vous n'utilisez plus, et ce n'est jamais un bon endroit pour être.
Vous devez continuer à faire des paiements (pour éviter d'endommager votre crédit) même si la voiture tombe en panne et devient inutilisable. Il est préférable de rembourser les prêts rapidement afin que vous puissiez facilement vendre (et éventuellement acheter une voiture différente et peu coûteuse) si le besoin s'en fait sentir.
Pénalités de remboursement anticipé: Bien que rares avec la plupart des prêts automobiles ces jours-ci, les pénalités de remboursement anticipé existent toujours . Assurez-vous qu'il ne vous en coûtera pas de rembourser votre prêt en avance. Les pénalités peuvent épuiser toutes les économies que vous obtiendriez d'un taux d'intérêt inférieur.
Attendre trop longtemps pour refinancer: Si vous avez exécuté les chiffres et que vous savez qu'il est logique de refinancer un prêt automobile, l'attente peut vous coûter cher. Les taux sont généralement les meilleurs sur les véhicules plus récents, et certains prêteurs ne refinanceront pas les prêts pour les voitures d'un certain âge (sept ans, par exemple). Vous pourriez même obtenir un taux de «nouvelle voiture» si vous refinancer immédiatement après l'achat auprès d'un concessionnaire et de profiter des incitatifs du concessionnaire. Les taux de prêt de voiture d'occasion sont généralement plus élevés que les taux de nouveaux véhicules.
Paiements manquants: Restez impliqué pendant le processus de refinancement, et ne supposez rien est terminé. Vous pourriez penser que votre prêt existant a été remboursé et vous pouvez cesser d'envoyer des paiements, mais tout retard dans le processus peut entraîner un paiement «manqué», ce qui nuira à votre crédit et à votre capacité de refinancement. Confirmez avec les deux prêteurs avant d'arrêter d'envoyer de l'argent.
Où refinancer
Tout prêteur avec des taux compétitifs et des frais vaut le coup d'oeil. Pour de nombreux emprunteurs, une banque locale ou une petite coopérative de crédit est une excellente option . Ces institutions ont tendance à offrir des taux bas, et elles sont souvent plus flexibles quant à la taille des prêts et aux problèmes de crédit. Les prêteurs en ligne sont une autre bonne source - vous pouvez prendre soin de tout quand c'est le plus pratique et obtenir un bon taux en ligne.
Obtenez les taux d'au moins trois prêteurs, et faites tous vos achats dans quelques semaines. Lorsque les prêteurs font des enquêtes sur votre crédit, vos scores de crédit tombent légèrement. De nombreuses demandes de renseignements deviennent un problème au fil du temps, mais vous n'êtes pas pénalisé pour les tarifs d'achat. Il vous suffit de soumettre toutes vos demandes dans un délai de 14 à 30 jours.