Les lignes de crédit sont utilisées par des particuliers, des entreprises, des gouvernements et d'autres organisations. Chaque fois que la flexibilité est importante - la capacité d'emprunter rapidement une somme d'argent inconnue ou imprévisible - ce type de prêt peut être utile.
Comment fonctionnent les lignes de crédit?
Une ligne de crédit est un type de prêt, mais il est différent des prêts à la maison et auto de base. Si vous connaissez les cartes de crédit, vous connaissez déjà les caractéristiques de base de la plupart des lignes de crédit.
Emprunter quand c'est pratique: Une fois approuvé, vous pouvez généralement emprunter quand vous en avez besoin, et vous n'avez pas besoin de prendre l'argent immédiatement après l'approbation.
N'empruntez que ce dont vous avez besoin: Les lignes de crédit ont une limite d'emprunt maximale. Tant que vous n'avez pas encore emprunté le maximum, vous pouvez continuer à recevoir de l'argent - vous n'avez pas besoin de prendre le montant maximum approuvé en une seule fois. En supposant que votre ligne de crédit reste ouverte, vous pouvez emprunter un petit montant aujourd'hui et emprunter plus le mois prochain si nécessaire.
Périodes de tirage et de remboursement: Avec la plupart des lignes de crédit, vous devez effectuer des paiements minimums après avoir commencé à emprunter. Mais vous pouvez toujours emprunter et rembourser à plusieurs reprises pendant que vous êtes dans la «période de tirage» (qui pourrait durer une dizaine d'années).
Finalement, certaines lignes de crédit (comme les lignes d'équité en matière de propriété) exigent que vous arrêtiez d'emprunter et remboursiez votre dette avec des paiements amortissables standard qui éliminent la dette sur plusieurs années. Les cartes de crédit n'ont pas de périodes de tirage et de remboursement - vous pouvez emprunter et rembourser en continu.
Exemples de lignes de crédit
Il existe plusieurs types de lignes de crédit.
Les cartes de crédit sont probablement l'exemple le plus commun. Vous commencez avec un solde nul et ne dépensez avec la carte que lorsque vous en avez besoin. Vous payez des intérêts sur le montant que vous empruntez, et vous pouvez toujours rembourser le prêt et recommencer à emprunter dans le même mois.
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) permettent aux propriétaires d'obtenir de l'argent en utilisant la valeur nette de leur maison . Les prêteurs limitent généralement le montant que vous pouvez emprunter à 80 pour cent (ou moins) de la valeur de votre maison.
Les marges de crédit aux entreprises constituent un fonds de roulement pour les petites entreprises. Parce que les besoins des entreprises changent constamment, il n'est pas pratique de demander un nouveau prêt avec chaque changement de saison ou nouveau client. Une ligne de crédit rend l'emprunt flexible pour les entreprises.
D'autres types de lignes de crédit existent. Chaque fois que les emprunteurs ont besoin d'un moyen flexible d'accéder à l'argent, les banques sont prêts à relever le défi.
Compare et nuance
Comparez une ligne de crédit avec un prêt standard comme un prêt auto ou un prêt immobilier. Avec ces prêts, vous n'empruntez qu'une seule fois - lorsque le prêt est approuvé - et vous obtenez tout l'argent que votre prêt permet à l'avance. Il n'y a aucune option pour revenir pour plus d'argent (vous devrez demander un nouveau prêt, payer les frais de clôture , et attendre l'approbation).
Les prêts standard viennent généralement avec un paiement mensuel fixe qui réduit votre solde au fil du temps.
C'est facile quand vous savez exactement combien le prêt sera, combien d'intérêt est chargé, et quand le prêt doit être remboursé. Mais les lignes de crédit permettent des emprunts et des remboursements répétés, de sorte que les paiements de niveau ne fonctionnent pas aussi bien (jusqu'à ce que vous entriez dans la période de remboursement).
Utiliser une marge de crédit
Les lignes de crédit sont attrayantes parce qu'elles sont flexibles. Vous n'avez pas à demander un nouveau prêt chaque fois que vous avez besoin d'argent. Si vous prévoyez emprunter plusieurs fois au cours de l'année, une ligne de crédit pourrait être l'option la plus simple. Ces prêts sont les meilleurs pour la gestion des flux de trésorerie lorsque les dépenses sont imprévisibles. Ils peuvent même être attachés à des comptes chèques pour éviter les frais de découvert .
Comment dépenser: Vous obtiendrez souvent un chéquier ou une carte de paiement qui provient de votre réserve de fonds disponibles.
Gérer les coûts d'intérêt: Les frais d'intérêt commencent à augmenter une fois que vous avez commencé à emprunter.
C'est une bonne nouvelle si vous n'utilisez pas votre ligne de crédit (ou si vous remboursez rapidement votre dette). C'est un autre avantage par rapport aux prêts standard: vous pouvez rembourser votre dette aujourd'hui et emprunter à nouveau dans quelques mois si nécessaire.
Utilisez judicieusement: Les lignes de crédit sont mieux utilisées comme filet de sécurité pour éviter les problèmes de trésorerie - elles ne sont pas le meilleur outil pour une utilisation quotidienne ou pour des emprunts à long terme. Vous pourriez devoir payer des frais chaque fois que vous utilisez votre marge de crédit, et vous pourriez constater que les taux d'intérêt sont plus élevés que ceux que vous paieriez pour des prêts moins flexibles (comme un prêt hypothécaire standard ou un prêt auto fixe).
Comment obtenir une ligne de crédit
Pour obtenir une marge de crédit, vous devrez présenter une demande, comme vous le feriez pour tout autre prêt. Les prêteurs décideront d'approuver ou non votre demande (ainsi que le montant à offrir) en fonction de critères de prêt normaux:
- Votre historique d'emprunt (pour la plupart des consommateurs, vos scores de crédit sont utilisés )
- Votre revenu disponible pour rembourser le prêt
- Tout actif que vous engagez en garantie
La garantie est un actif que vous utilisez pour sécuriser le prêt . Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt selon les conditions de votre prêteur, le prêteur peut prendre cet actif, le vendre, et utiliser le produit des ventes pour récupérer son argent. Il n'est pas rare d'utiliser votre maison en garantie d'une marge de crédit hypothécaire .
Emprunter contre une maison vous permet d'obtenir l'approbation de grandes lignes de crédit à des taux d'intérêt intéressants. Cependant, il y a un risque important: vous pourriez perdre votre maison en saisie si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.
Les propriétaires d'entreprise pourraient trouver que les prêteurs exigent des garanties - en particulier des biens personnels comme la maison où vous vivez - pour obtenir des marges de crédit. Il est préférable d'utiliser des actifs commerciaux tels que des biens, de l'équipement ou des véhicules, mais de nombreuses entreprises ne possèdent pas ce type d'actifs. En savoir plus sur la façon de faire et d'éviter les garanties personnelles .
Vous pourriez être en mesure d'utiliser l'argent comme garantie au lieu de promettre des actifs physiques comme une maison ou votre voiture. L'argent dans les comptes d'épargne et les certificats de dépôt (CD) peuvent garantir le prêt si vous empruntez auprès de la même banque qui détient votre épargne. Vous continuerez à gagner de l'intérêt pour ces comptes et, plus important encore, évitez de mettre votre maison en danger. Ceci est particulièrement avantageux si vous avez un solde de prêt nul pendant de longues périodes de temps, de sorte qu'il fonctionne mieux pour les emprunts peu fréquents. Si vous payez des intérêts sur votre marge de crédit, vous payez probablement plus que ce que vous gagnerez en épargne.
Il est également possible d'obtenir des lignes de crédit non garanties (un prêt n'est pas garanti lorsque vous n'utilisez pas de garantie). Cependant, il est plus difficile d'obtenir l'approbation, et vous emprunter à des taux d'intérêt plus élevés parce que la banque prend plus de risques lorsque vous obtenez un prêt non garanti . Encore une fois, les cartes de crédit sont un exemple classique: elles ont souvent des taux élevés, mais vous n'avez pas besoin de garantie.
Surprises de votre prêteur
Malheureusement, vous ne pouvez pas toujours compter sur votre marge de crédit lorsque vous en avez besoin. Les banques se réservent généralement le droit d'annuler votre marge de crédit ou de réduire votre limite d'emprunt à tout moment (et cela ne se produira probablement pas lorsque cela vous convient). En conséquence, les lignes de crédit sont problématiques: vous voulez qu'elles soient là «juste au cas où», mais vous devez être préparé à la possibilité que votre banque arrête la prise au mauvais moment.
Pour plus de sécurité, il est préférable de garder les réserves d'urgence disponibles (l'argent comptant dans un compte bancaire est toujours pratique en cas d'urgence). Votre ligne de crédit peut vous aider à éviter les crises de trésorerie ou les dettes de carte de crédit, mais vous devez changer de cap si votre prêteur décide de faire des changements.
Un autre problème avec les lignes de crédit est qu'elles ont généralement un taux d'intérêt variable. Vous pourriez penser qu'il est abordable d'utiliser une ligne de crédit, mais l'intérêt que vous payez sur la dette peut changer à l'avenir. Si les taux augmentent rapidement, vous pouvez voir une augmentation soudaine des coûts d'intérêt , ce qui rend votre utilisation planifiée des fonds moins attrayante.