Les bases pour vous aider à comprendre comment fonctionne l'assurance
Comprendre l'assurance peut être difficile, il est donc essentiel de bien comprendre votre couverture et ce dont vous avez besoin. Cela peut faire une grande différence dans le prix que vous paierez, car cela vous permettra de comprendre comment votre choix d'assurance protégera votre style de vie, vos biens et vos biens personnels.
L'assurance concerne la sécurité financière et la protection de votre indépendance
Il peut sembler que vous avez besoin d'étudier des volumes de livres et d'informations pour comprendre l'assurance, mais à la base, le principe de l'assurance est très basique:
Lorsque vous avez quelque chose à perdre et que vous savez que vous ne pouvez vous permettre de payer vous-même une perte, l'assurance vous permet de protéger votre investissement, votre style de vie et vos biens en payant une petite somme chaque mois en échange de assurance que si quelque chose ne va pas, la compagnie d'assurance aura votre dos sous la forme d'une compensation financière.
Qu'est-ce que l'assurance personnelle?
Les assurances de personnes sont des types d'assurance que vous achetez pour vous protéger des risques qui pourraient créer des pertes financières que vous ne seriez pas en mesure de couvrir par vous-même. L'assurance personnelle a trait aux risques auxquels vous pourriez être confronté en tant qu'individu en raison d'accidents, de maladies, de décès ou de dommages à vos biens.
Comment fonctionne l'assurance?
Lorsque vous achetez une assurance, vous paierez normalement un montant convenu - la prime - à la compagnie d'assurance en échange d'une protection contre les risques énumérés. En échange de la prime que vous payez, ils acceptent de vous dédommager des pertes, le cas échéant. L'assurance des particuliers repose sur le principe que la propagation du risque d'une perte économique (comme un incendie ou un vol, par exemple) chez de nombreuses personnes rend le risque gérable pour tous.
Beaucoup de gens paient dans la protection de la perte via leur prime de police d'assurance. La prime est perçue par la compagnie d'assurance et quand vient le temps de payer une réclamation, ils prennent l'argent de cette "collection" pour indemniser le preneur d'assurance.
Est-ce que tout le monde doit acheter une assurance?
Tout le monde n'est pas obligé d'acheter de l'assurance, mais c'est une bonne idée d'acheter une assurance lorsque vous avez beaucoup de risque financier ou d'investissement sur la ligne.
Selon le type d'assurance, certaines assurances sont facultatives tandis que d'autres, comme l' assurance automobile , peuvent avoir des exigences minimales définies par la loi .
Pourquoi la Banque a-t-elle besoin d'assurance?
Bien qu'une assurance ne soit pas une obligation légale, elle peut être exigée par un prêteur, une banque ou une société de prêts hypothécaires.
Selon le type d'assurance, vous devrez peut-être acheter une assurance pour obtenir un prêt. L'assurance est souvent une exigence d'obtenir du financement pour les gros achats comme les maisons parce que les prêteurs veulent s'assurer que vous êtes couvert contre les risques qui peuvent faire disparaître la valeur de l'investissement avant que vous l'ayez payé.
Obtenir un meilleur prix sur l'assurance
La prime est le montant d'argent qui vous sera facturé par une compagnie d'assurance (habituellement sur une base mensuelle) en échange de la protection financière qui vous est fournie par votre police d'assurance.
Pour réduire votre prime, la meilleure chose que vous pouvez faire lorsque vous choisissez une assurance est de faire le tour des différentes compagnies ou d'utiliser un courtier d'assurance qui peut faire les courses et voir quelle compagnie d'assurances peut vous offrir le meilleur taux . Basé sur l'expérience de sinistres et la souscription de la compagnie d'assurance, les taux varient.
Certaines compagnies d'assurance peuvent avoir des rabais visant à attirer leur profil de client. La mesure dans laquelle votre profil correspond au profil de l'assureur déterminera la qualité de votre taux.
Par exemple, si un assureur souhaite attirer des clients plus jeunes, il peut créer des programmes qui offrent des rabais aux nouveaux diplômés ou aux jeunes familles. En comparaison, d'autres assureurs peuvent créer des programmes qui offrent des rabais plus importants aux personnes âgées, aux membres d'un ordre professionnel ou aux militaires. Il n'y a aucun moyen de savoir sans faire le tour et comparer les options.
Quand devriez-vous acheter une assurance?
Vous devriez souscrire une assurance pour les cas où une perte financière est supérieure à ce que vous pourriez vous permettre de payer ou de récupérer facilement.
Comprendre 5 types de base d'assurance personnelle
Quand la plupart des gens pensent à l'assurance personnelle, ils pensent généralement à l'une de ces 5 grandes catégories, entre autres:
- L'assurance résidentielle, comme l'assurance habitation, l'assurance condo ou coopérative, l'assurance locataire.
- Assurance automobile et autres types d'assurance de véhicules tels que les motoneiges, les motocyclettes et les cyclomoteurs.
- L'assurance bateau , qui peut être couverte par l'assurance habitation dans certaines circonstances, et l'assurance bateau autonome pour les bateaux d'une certaine vitesse ou longueur qui ne sont pas couverts par l'assurance habitation.
- Assurance maladie , assurance vie et assurance invalidité
- Assurance responsabilité civile
Bien que toutes ces catégories couvrent ce que vous pourriez considérer comme votre assurance personnelle, vous ne pouvez généralement pas les obtenir tous auprès d'une seule personne. L'assurance nécessite une licence et est divisée en catégories. Cela signifie qu'avant que quelqu'un soit autorisé à vous vendre une assurance ou à vous fournir des conseils d'assurance sur vos besoins d'assurance, ils doivent être agréés par l'État pour représenter le type d'assurance que vous achetez.
Par exemple, votre courtier ou agent d'assurance habitation peut vous dire qu'il ne peut vous offrir personnellement une assurance-vie ou une assurance -invalidité, mais il peut vous référer à un collègue possédant les licences appropriées, comme un planificateur financier ou un conseiller.
Que font les différents types de couverture d'assurance?
L'assurance habitation couvre les bâtiments de votre propriété, y compris votre résidence principale, et toutes les structures supplémentaires sur les lieux. Il couvre également votre contenu - les biens meubles habituellement conservés sur votre domicile - ainsi que les frais de subsistance supplémentaires et la responsabilité.
L'assurance locataire couvre vos biens personnels régulièrement conservés dans votre logement locatif ainsi que les frais de subsistance supplémentaires, et la responsabilité personnelle sur les lieux et dans le monde entier.
L'assurance condo ou co-op est similaire à l'assurance locataire, mais en plus de vos biens personnels, frais de subsistance supplémentaires et responsabilité personnelle dans le monde entier, elle couvre aussi certaines choses qui sont très spécifiques à la propriété d'une unité.
Assurance auto, assurance bateau et autre assurance automobile
L'assurance auto, bateau et autre véhicule offre différentes options de couverture. L'assurance de responsabilité la plus élémentaire, couvrant votre responsabilité pour votre propriété ou l'exploitation du véhicule ou du navire. Il y a ensuite des protections optionnelles que vous pouvez acheter, comme une couverture pour les dommages physiques au véhicule ou au bâtiment lui-même, et ses composants. Les options pour les paiements médicaux à des tiers et les prestations de décès en cas de décès ou de blessure résultant de l'utilisation du véhicule peuvent également être incluses comme facultatives ou obligatoires selon les lois de responsabilité financière de l'État ou les exigences minimales d'assurance automobile .
Assurance santé, vie et invalidité
L'assurance-maladie, l'assurance- vie, l'assurance -invalidité et les garanties comme l'assurance soins de longue durée prévoient tous une couverture financière pour les événements liés à la santé, à la maladie ou au décès.
L'assurance-maladie comprend de nombreux types de polices , allant des prestations de base pour la santé à des polices d'assurance-maladie complémentaires comme l'assurance dentaire ou l'assurance soins de longue durée . Il existe une vaste gamme de couverture d'assurance disponible en fonction de vos besoins en fonction du type de protection financière dont vous avez besoin , vous pouvez en savoir plus sur la recherche de conseils d'assurance santé abordables ici .
Comprendre la petite impression dans les polices d'assurance
Votre page de déclaration d'assurance énumère les limites de couverture de base que vous avez achetées dans la police, mais c'est dans le libellé de la police que vous découvrez comment votre assurance fonctionne dans une réclamation. La plupart des gens ne lisent pas les petits caractères dans leur police d'assurance, ce qui explique pourquoi les gens sont souvent confus et frustrés dans le processus de réclamation.
7 Définitions pour comprendre les termes et conditions de la police d'assurance
Vous trouverez ci-dessous quelques domaines clés qui sont dans les petits caractères, avec des explications pour vous aider à comprendre pourquoi ils peuvent être importants pour vous.
- La franchise est le montant d'argent que vous paierez dans une réclamation. Plus votre franchise est élevée, plus vous prenez de risques personnellement, et donc moins vous paierez en prime. Certaines personnes utilisent la déductible comme stratégie pour économiser de l'argent .
- Les exclusions sont des choses qui ne sont pas couvertes dans le cadre de votre police d'assurance . Il est vraiment important de vous renseigner sur les exclusions de toute police que vous achetez afin que les petits caractères ne vous surprennent pas dans une réclamation.
- Type de police: Les compagnies d'assurance offrent souvent différents niveaux de couverture. Si vous obtenez un prix très bas sur un devis d'assurance, vous pouvez demander quel type de politique vous avez ou quelles sont les limites de la couverture et de comparer ces détails à ceux d'autres citations que vous avez.
- Limites spéciales : Les polices d'assurance contiennent toutes certaines sections qui énumèrent les limites des montants payables. Cela devient très important lorsque vous faites une réclamation. Cela s'applique à tous les types de polices, de l'assurance maladie à l'assurance automobile. Renseignez-vous sur les garanties limitées et les limites. Vous pouvez souvent demander un autre type de police qui vous offrira des limites plus élevées si les limites de la police vous concernent.
- Périodes d'attente et clauses spéciales: Certains types d'assurance comportent des périodes d'attente avant que la couverture prenne effet. Par exemple, en assurance dentaire, vous pouvez avoir une période d'attente , et en assurance-vie, vous pouvez être sujette à une clause de suicide . Ce ne sont là que deux petits exemples, mais vous voulez toujours savoir quand la couverture commence et s'il y a des périodes d'attente ou des clauses spéciales qui pourraient affecter votre couverture lorsque vous achetez une nouvelle police.
- Les avenants sont des ajouts à une police pour obtenir plus de couverture ou, dans certains cas, les avenants peuvent modifier une police pour réduire ou limiter la couverture. En savoir plus sur les approbations ici.
- Base de règlement des réclamations représente les conditions dans lesquelles la réclamation sera payée. Dans l'assurance habitation, par exemple, vous pourriez avoir un coût de remplacement ou une politique de valeur réelle. La base du règlement des sinistres fait une différence significative sur le montant que vous êtes payé. Il est important de toujours demander comment les réclamations sont payées et quel sera le processus de réclamation.
Comment les compagnies d'assurance paient-elles des réclamations ?
L'argent collecté sur les primes par une compagnie d'assurance permet à la compagnie d'assurance de construire des actifs à partir de toutes les primes perçues de sorte que lorsqu'un titulaire de police ou des particuliers a une perte, il y a assez d'argent pour couvrir la réclamation.
Recevez-vous votre argent si vous ne faites pas une réclamation d'assurance?
Lorsque vous payez pour une assurance pendant de nombreuses années, vous pouvez commencer à vous demander pourquoi vous avez payé autant quand vous n'avez jamais eu de réclamation. Certaines personnes peuvent même avoir l'impression qu'elles devraient récupérer leur argent lorsqu'elles n'ont pas eu de réclamation, mais ce n'est pas ainsi que fonctionne l'assurance. Les compagnies d'assurance recueillent votre argent et le mettent de côté pour payer quand il y a une réclamation.
Exemple de primes par rapport aux paiements de sinistres
Imaginez que vous payez 500 $ par année pour assurer votre maison de 200 000 $. 10 ans d'assurance payante et vous n'avez fait aucune réclamation. C'est 500 $ fois 10 ans, et vous avez payé 5 000 $ à la compagnie d'assurance. Vous commencez à vous demander pourquoi vous payez pour rien. Dans la 11e année, vous avez une réclamation majeure . La compagnie d'assurance vous paie 50 000 $.
Si la compagnie d'assurance rendait tout son argent à ses clients alors qu'il n'y avait pas de réclamation, ils ne constitueraient jamais assez d'actifs pour payer les réclamations. Même les 5 000 $ que vous leur avez versés sur une période de 10 ans ne couvrent pas votre perte de 50 000 $. Heureusement, parce que l'assurance est basée sur la répartition du risque entre de nombreuses personnes, c'est l'argent accumulé par toutes les personnes qui paient des primes d'assurance qui permet à la compagnie d'assurance de constituer des actifs et de couvrir les sinistres ils arrivent.
Qu'est-ce qui fait monter ou descendre les taux des compagnies d'assurance?
L'assurance est une affaire, et bien qu'il serait bon pour les compagnies d'assurance de laisser les taux au même niveau tout le temps, la réalité est qu'en tant qu'entreprise, ils ont la responsabilité de faire assez d'argent pour s'assurer qu'ils ont l'argent pour couvrir toutes les réclamations potentielles que leurs assurés peuvent faire.
Lorsqu'une compagnie d'assurance calcule combien elle a payé en réclamations à la fin de l'année, et combien elle a perçu en primes, elle doit réviser ses taux pour rester rentable. Les changements de tarification et les augmentations tarifaires ou parfois même les diminutions sont le résultat des résultats réels de la compagnie d'assurance au cours des années précédentes.
Agents, agents captifs et courtiers d'assurance
Les personnes de première ligne avec lesquelles vous traitez lorsque vous souscrivez votre assurance sont les agents et les courtiers qui représentent la compagnie d'assurance. Ils vous représenteront auprès de la compagnie d'assurance et vous expliqueront les protections et les produits dont ils disposent.
Selon la compagnie d'assurance à laquelle vous souscrivez, vous pourriez avoir affaire à un agent captif ou à un représentant d'assurance capable de représenter plusieurs compagnies d'assurance.
Quelle est la différence entre un agent captif en assurance et un courtier ou un agent indépendant ou non captif?
L' agent captif est un représentant d'assurance qui ne représente qu'une seule compagnie d'assurance. Ils sont familiers avec les produits ou les offres de cette compagnie d'assurance, mais ne peuvent pas parler des politiques d'autres compagnies d'assurance, des prix ou des offres de produits.
Un courtier d'assurance, un agent indépendant ou non captif peut traiter avec plusieurs compagnies d'assurance en votre nom. Ils auront accès à plus d'une compagnie d'assurance et doivent connaître la gamme de produits offerts par les diverses compagnies qu'ils représentent.
Comment décider quelle couverture d'assurance vous avez besoin
Vous pouvez vous poser quelques questions clés qui pourraient vous aider à décider du type de couverture d'assurance dont vous avez besoin.
- Combien de risques ou de pertes financières pouvez-vous assumer par vous-même?
- Avez-vous l'argent pour couvrir vos coûts ou vos dettes si vous avez un accident ou si votre maison ou votre voiture est détruite?
- Avez-vous les économies pour vous couvrir si vous ne pouvez pas travailler en raison d'un accident ou d'une maladie?
- Pouvez-vous vous permettre des franchises plus élevées afin de réduire vos coûts d'assurance?
- Avez-vous des besoins spéciaux ou des considérations dans votre vie personnelle que vous pourriez vouloir vous assurer pour une protection financière?
- De quoi êtes-vous le plus inquiet? Les polices d'assurance peuvent être adaptées à vos besoins et identifier ce que vous craignez le plus de protéger, ce qui peut vous aider à réduire le type d'assurance dont vous avez besoin et à réduire vos coûts.
Choisir une assurance en fonction de votre style de vie actuel et de votre stade de vie
L'assurance dont vous avez besoin variera en fonction de l'endroit où vous vous trouvez dans votre vie, du type d'actif que vous avez et de vos objectifs et responsabilités à long terme. C'est pourquoi il est important de prendre le temps de discuter de ce que vous voulez en matière d'assurance avec votre représentant. Trouver les bons produits d'assurance constitue une bonne partie d'une stratégie financière solide qui vous protégera et vous aidera à rester financièrement indépendant, même si vous subissez une perte financière.