Une solution possible est le refinancement des prêts étudiants .
Même si cela peut aider les emprunteurs étudiants à épargner de l'argent sur les intérêts, il est particulièrement risqué pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux.
Qu'est-ce que le refinancement des prêts étudiants?
Vous avez probablement entendu que vous pouvez économiser de l'argent en refinançant votre prêt auto ou votre prêt hypothécaire . Eh bien, vous pouvez également refinancer et consolider vos prêts étudiants, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur les intérêts et de rendre les paiements plus faciles à gérer. Et en rognant quelques points de pourcentage, vous pouvez économiser des milliers de dollars et sortir de la dette plus rapidement. Cela semble intéressant, non?
Bien qu'il existe des avantages économiques, il peut s'agir d'un mouvement risqué pour les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux en particulier.
Conséquences du refinancement des prêts d'études fédéraux
Vos prêts étudiants fédéraux sont administrés par le ministère de l'Éducation des États-Unis. Par l'intermédiaire du ministère de l'Éducation, les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants ont certains droits.
Par exemple, les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux ont accès à divers régimes de remboursement - y compris un régime axé sur le revenu, qui fonde vos versements mensuels sur votre revenu discrétionnaire.
Les emprunteurs fédéraux qui demandent un prêt étudiant et qui sont assujettis à un régime axé sur le revenu et qui effectuent des versements constants pendant 20 à 25 ans peuvent être admissibles à une dispense de prêt étudiant . Les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants ont également accès à des options d'ajournement et d'abstention. Ces options peuvent mettre en pause les paiements de prêt étudiant si vous êtes incapable de faire vos paiements mensuels.
«Les prêts étudiants fédéraux comportent de nombreuses protections intégrées pour les consommateurs, comme une indemnité de décès et d'invalidité, des options généreuses d'ajournement et d'abstention, ainsi que le droit de remédier à un défaut», explique Adam S. Minsky, avocat. «Ces programmes ne sont pas seulement fournis par contrat, ils sont fournis par la loi fédérale, ce qui les rend incroyablement forts.» Et ces avantages peuvent être utiles si vous travaillez dans un domaine peu rémunéré ou si vous êtes touché par des moments difficiles. .
Mais les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants abandonnent ces avantages s'ils refinancent.
Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, vous travaillez avec une entreprise privée. En tant que tel, vous êtes sur leur terrain de jeu, traitant de leurs règles. Bien que le refinancement d'un prêt étudiant puisse vous faire économiser de l'argent, il pourrait ne pas vous aider si vous finissez par perdre votre emploi et ne pouvez pas effectuer de paiements. Vous ne bénéficierez pas des avantages généreux du prêt étudiant fédéral offerts par le ministère de l'Éducation des États-Unis.
Et une fois que vous refinancez, il n'y a pas de retour en arrière. "Refinancement des prêts fédéraux dans un prêt privé est une rue à sens unique du système de prêt fédéral. Il n'y a aucun moyen de reconvertir un prêt privé en un prêt fédéral », explique Minsky.
En tant qu'emprunteur fédéral de prêts aux étudiants, vous risquez de perdre les avantages suivants grâce au refinancement:
- Admissibilité à un régime axé sur le revenu
- Pardon potentiel du prêt étudiant
- Ajournement
- Abstention
- Programmes d'aide au remboursement (comme le pardon des prêts de la fonction publique et d'autres programmes)
- Décès et invalidité
- Réhabilitation par défaut
Bien que les prêteurs dans le domaine du refinancement des prêts étudiants puissent offrir certains avantages comme le report, les avantages sont encore faibles comparés à ce que le ministère de l'Éducation des États-Unis offre. Non seulement cela, mais les prêteurs privés peuvent changer leurs offres à tout moment.
«Les protections accordées aux consommateurs par un emprunteur privé sont contractuelles et sont souvent discrétionnaires, ce qui signifie que le prêteur ou l'agent de service doit décider s'il doit ou non les faire respecter», note Minsky.
Il y a aussi beaucoup d'inconnues au sujet de l'industrie de la consolidation des prêts aux étudiants , qui en est encore à ses balbutiements.
«Étant donné que bon nombre d'intervenants dans le domaine du refinancement privé des prêts étudiants sont relativement nouveaux, nous ne savons tout simplement pas comment ils vont traiter les emprunteurs en difficulté ou les emprunteurs qui ont fait défaut», affirme M. Minsky. "Nous ne savons pas à quel point ils seront cléments et flexibles, avec quelle générosité ils appliqueront les programmes de secours dans leurs contrats, ou avec quelle agressivité ils poursuivront les gens."
Le refinancement est-il une bonne idée?
Si vous songez à refinancer vos prêts étudiants fédéraux, il est important de peser le pour et le contre avec soin. Les économies de coûts peuvent en valoir la peine pour certains emprunteurs, mais pour la majorité des emprunteurs de prêts étudiants fédéraux, ce n'est peut-être pas une bonne idée. Il y a trop à perdre en ce qui concerne les avantages et les protections.
Toutefois, le refinancement de vos prêts étudiants fédéraux peut être une bonne idée dans certaines circonstances. Par exemple, si vous avez un emploi stable, d'importantes réserves de liquidités et que vous prévoyez de rembourser votre dette en peu de temps, le refinancement peut vous aider à réduire vos paiements d'intérêts et à rembourser votre dette plus rapidement. Mais il n'y a pas de règle absolue sur qui devrait refinancer leurs prêts étudiants fédéraux et qui ne devrait pas.
"Je pense que les emprunteurs doivent comprendre pleinement ce qu'ils obtiennent et ce qu'ils abandonnent, et ils doivent évaluer leur tolérance au risque", explique Minsky. Pour certains emprunteurs, ce risque peut être trop élevé - tandis que pour d'autres, il peut s'agir d'un risque à court terme qui les aide à rembourser leur dette plus rapidement.
Donc, si vous avez des prêts étudiants fédéraux et que vous cherchez à économiser de l'argent sur les intérêts grâce au refinancement, d'abord évaluer votre situation financière actuelle. Comprenez quels avantages et quelles protections vous pouvez perdre et assurez-vous que les avantages que vous obtenez en valent la peine.