Le retour de votre voiture à votre prêteur, également connu sous le nom de reprise volontaire, pourrait être une bonne option. Mais il est important de comprendre comment le processus fonctionne avant de déposer les clés.
Qu'est-ce que la reprise volontaire?
En cas de reprise volontaire, vous retournez votre véhicule à votre prêteur lorsque vous ne pouvez pas effectuer de paiements.
Vous informez votre prêteur que vous n'effectuerez pas de paiements à l'avenir et que vous voulez rendre la voiture. Ensuite, vous définissez une heure et un lieu, vous amenez le véhicule (ainsi qu'un retour à la maison), et vous retournez les clés.
Le processus est volontaire parce que vous demandez et arrangez tout au lieu d'attendre que votre prêteur vienne chercher le véhicule.
Lorsque vous obtenez un crédit-bail ou un prêt-auto, le véhicule que vous achetez garantit le prêt .
En d'autres termes, votre prêteur peut prendre (ou "reprendre") le véhicule et le vendre si vous arrêtez de faire des paiements. Le produit de la vente vous permet de rembourser votre prêt et vous pouvez cesser d'effectuer des paiements, mais le prêt ne sera peut-être pas entièrement remboursé. S'il y a encore un solde impayé, vous devrez encore de l'argent sur le prêt.
Pourquoi aller volontaire?
Avec une reprise volontaire, vous éliminez le chaos et le coût de traiter avec l'homme de repo.
Expérience plus facile: Dans une reprise de possession standard (non volontaire), les prêteurs envoient un agent de reprise de possession pour récupérer le véhicule - et vous ne savez jamais quand cela se produira.
L'agent peut récupérer le véhicule de votre domicile, de votre travail ou de l'endroit où vous le laissez stationné. Les agents de reprise de possession peuvent vous suivre ou utiliser le GPS pour localiser le véhicule. Si vous n'êtes pas prêt à remettre votre voiture, cela peut être une situation angoissante et gênante: que se passe-t-il s'ils prennent votre voiture quand vous êtes loin de chez vous et que vous devez aller chercher vos enfants?
Coût: la reprise traditionnelle est coûteuse. Mais vous pouvez informer volontairement votre prêteur que vous n'effectuerez pas de paiements à l'avenir et prendre les dispositions nécessaires pour rendre votre voiture. Vous définissez une heure et un lieu, vous amenez le véhicule (ainsi qu'un retour à la maison), et vous retournez les clés.
Histoire de credit? Un autre effet persistant de la reprise de possession - volontaire ou non - est un dommage à votre crédit. Cependant, céder volontairement votre véhicule peut potentiellement faire moins de mal.
La reprise de possession va-t-elle blesser votre crédit?
Votre crédit va souffrir chaque fois que vous ne parvenez pas à un prêt . Les scores de crédit essaient de déterminer si vous cesserez ou non de faire des paiements , et ils fondent la prédiction principalement sur le fait que vous l'avez déjà fait ou non. Mais rien n'est permanent: les défauts se détachent généralement de vos rapports de crédit après sept ans, et vos scores devraient commencer à s'améliorer dans quelques années de reprise de possession. Vous pouvez même reconstruire votre crédit après la reprise de possession en obtenant de nouveaux prêts et les rembourser au cours des années suivantes.
Une reprise de possession volontaire est essentiellement la même chose qu'une reprise involontaire: un prêt en défaut. L'un ou l'autre fera glisser vos scores de crédit. Mais il y a une légère différence: une reddition volontaire se présente différemment sur vos rapports de crédit, et cela peut avoir de l'importance pour quelqu'un qui lit manuellement votre rapport.
Par exemple, un agent de crédit d'une petite coopérative de crédit pourrait lire chaque élément de votre rapport. D'un autre côté, les modèles informatisés de notation ne traiteront probablement pas différemment des capitulations volontaires.
Si quelqu'un vous dit qu'une reprise volontaire ne nuira pas à votre crédit, évaluez les préjugés de cette personne. Bénéficieront-ils financièrement (en vous vendant un produit ou un service, par exemple) si vous décidez de reprendre votre voiture? Si oui, demandez conseil ailleurs.
La communication est la clé
Il est sage de communiquer avec les prêteurs lorsque vous avez des problèmes avec les paiements. Cela ouvre la porte à des alternatives, et la reprise volontaire n'est qu'une alternative disponible. Si vous êtes proactif, vous pourriez constater que votre prêteur est prêt à travailler avec vous. Ils gagneront plus si vous gardez la voiture, même s'ils doivent modifier le prêt en réduisant vos paiements ou taux d'intérêt.
Pourtant, vous pourriez en bénéficier plus en redonnant la voiture.
Si vous arrêtez de faire des paiements, votre prêteur supposera que vous avez l'intention de garder la voiture aussi longtemps qu'ils vous le permettent. Ils enverront finalement un homme repo (et la loi de Murphy dit qu'il arrivera au pire moment), et vous serez bloqué avec tous les coûts. Même si la reprise de possession est votre seule option, il est préférable de communiquer.
Qu'en est-il des entreprises qui offrent de négocier avec votre prêteur pour vous? Faites attention. Votre meilleure option est de travailler directement avec votre prêteur. Les équipements de tierces parties promettant une modification de prêt peuvent parfois empirer les choses.
Tu ne peux pas juste vendre la voiture?
Lorsque votre prêteur vend une voiture reprise, il ne sera probablement pas vendre au meilleur prix possible. Les prêteurs sont tenus par la loi d'obtenir un prix décent ou «commercialement raisonnable», mais c'est probablement moins que si vous vendiez la voiture vous-même. Malheureusement, il peut être difficile de vendre la voiture.
Le défi est que votre prêteur a un privilège sur le véhicule, de sorte que vous ne pouvez pas transférer le titre à un acheteur jusqu'à ce que vous obtenez le privilège dégagé. Pour vendre la voiture vous-même, vous devrez d'abord rembourser le prêt, ce qui est possible dans le cadre d'une vente. Bien sûr, si vous aviez assez d'argent pour rembourser le prêt, vous continueriez probablement à faire des paiements. La vente de la voiture par vous-même peut être une option si vous avez de l'argent disponible (ou un acheteur flexible) et vous voulez juste sortir du prêt.
Comment garder la voiture
Face à la reprise de possession, il y a plusieurs façons de sortir. Vous pouvez garder votre voiture (ou la récupérer) si vous faites racheter le véhicule ou rétablissez le prêt, et vous pourriez empêcher la reprise de possession en faisant faillite et en obtenant une protection en vertu d'un séjour automatique. En savoir plus sur ces options dans notre aperçu de la reprise de possession .