Ces prêts sont également connus comme «prêts de signature» parce que votre signature sur l'accord de prêt est tout ce que vous apportez à la table.
Vous promettez de rembourser, mais vous ne sauvegardez pas cette promesse en promettant des garanties .
Types de prêts non garantis
La dette non garantie prend plusieurs formes.
- Les cartes de crédit sont une forme courante de prêt non garanti. Même si vous ne les considérez pas comme des «prêts», vous empruntez de l'argent lorsque vous dépensez avec une carte de crédit.
- Les prêts étudiants sont souvent non garantis. Bien que certaines personnes retirent de l'argent de leur maison pour payer leurs études, les prêts étudiants purs du ministère de l'Éducation ne sont généralement pas garantis .
- Les prêts «personnels» , disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit, et des prêteurs en ligne sont des prêts non garantis que vous pouvez utiliser à des fins que vous voulez .
Compare et nuance
Pour renforcer le concept, il peut être utile d'examiner les prêts qui ne sont pas des prêts non garantis.
Les prêts auto sont généralement des prêts garantis. Lorsque vous empruntez pour acheter une voiture (ou emprunter contre votre titre de voiture ), le prêteur a le droit de prendre votre voiture si vous arrêtez de faire des paiements.
Les prêts au logement sont également garantis.
Que vous empruntiez pour l'achat de votre maison ou que vous obteniez une deuxième hypothèque , vous risquez d'être expulsé de votre maison par forclusion si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt.
Les prêts aux entreprises peuvent être garantis ou non garantis. Si votre prêteur exige que vous fassiez une garantie personnelle , vous devrez peut-être donner en garantie votre maison ou d'autres biens en garantie.
Même avec des prêts garantis, il est possible d'endommager votre crédit si vous arrêtez de faire des paiements. Le fait que le prêteur prend votre garantie ne change pas cela.
En fait, parfois, les prêteurs vendent des garanties, mais le produit des ventes ne suffit pas à rembourser le solde de votre prêt. Lorsque cela se produit, vous perdez l'actif, endommagez votre crédit et vous devez encore de l'argent à cause d'un jugement de carence .
Qui plus est, les prêteurs peuvent exiger des frais de pénalité, ce qui augmente le montant que vous devez. Finalement, les prêteurs peuvent prendre des mesures juridiques, et ils peuvent être en mesure de prendre de l'argent de vos comptes bancaires ou de saisir votre salaire.
Approbation des prêts non garantis
Pour obtenir un prêt garanti, vous n'avez pas besoin de donner quelque chose en garantie. Au lieu de cela, le prêteur évaluera votre demande de prêt en fonction de votre capacité de remboursement (par opposition à la capacité du prêteur à vendre vos actifs et à percevoir ce que vous devez).
Les prêteurs examinent plusieurs facteurs pour décider si vous êtes susceptible de rembourser.
Votre crédit: Les prêteurs vérifient vos antécédents d'emprunt pour voir si vous avez remboursé vos prêts par le passé. Basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit , un ordinateur crée un pointage de crédit , qui est un raccourci pour évaluer votre solvabilité. Pour obtenir un prêt non garanti, vous aurez besoin d'un bon crédit.
Si vous avez fait très peu d'emprunts dans le passé (ou si vous avez un mauvais crédit parce que vous avez connu des moments difficiles dans le passé), il est possible de reconstituer votre crédit avec le temps.
Votre revenu: Les prêteurs veulent s'assurer que vous avez suffisamment de revenus pour rembourser de nouveaux prêts. Lorsque vous faites une demande de prêt (garanti ou non), les prêteurs demandent une preuve de revenu. Vos talons de chèque de paye, vos déclarations de revenus et vos relevés bancaires fourniront probablement une preuve suffisante du revenu. Ensuite, les prêteurs évalueront quel sera le poids de votre nouveau prêt par rapport à votre revenu mensuel. Ils le font généralement en calculant un ratio dette-revenu .
Si vous ne pouvez pas être admissible à un prêt non garanti en fonction de votre crédit et de votre revenu, vous pourriez avoir encore des options .
- Co-signataire: Une approche consiste à demander à un cosignataire de vous aider à obtenir l'approbation, mais cela peut mettre tout le monde dans une situation difficile . Le cosignataire sera responsable à 100% du remboursement de la dette si vous n'êtes pas en mesure de le faire pour quelque raison que ce soit.
- Dette sécurisée: Vous pouvez également essayer de nantissement de garanties. Cependant, vous risquez de perdre des actifs si vous ne parvenez pas à suivre les paiements. Vous pouvez mettre en gage des biens matériels, mais vous pouvez également utiliser des espèces dans un compte bancaire ou d'autres actifs financiers pour obtenir un prêt .
- Emprunter moins: Si vos ratios d'endettement causent des problèmes, un prêt plus modeste devrait entraîner des paiements mensuels moins élevés . Si vous pouvez toujours accomplir ce dont vous avez besoin avec moins de dettes, cela pourrait bien fonctionner pour tout le monde.