Sortez de la dette et restez dehors
Emprunter est un mode de vie pour de nombreux consommateurs. Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, souvent considérés comme une «bonne dette», peuvent prendre une partie substantielle de votre revenu mensuel.
Ajouter dette de carte de crédit et un nouveau prêt auto au mélange toutes les quelques années, et vous pouvez facilement entrer dans votre tête. Les prêts sur salaire et autres prêts toxiques sont presque garantis pour conduire à un cycle de la dette.
Qu'est-ce qu'un cycle de la dette?
Un cycle de la dette est un emprunt continu qui conduit à l'augmentation de la dette, l'augmentation des coûts, et le défaut éventuel. Lorsque vous dépensez plus que ce que vous apportez, vous vous endettez. À un moment donné, les frais d'intérêt deviennent une dépense mensuelle importante, et votre dette augmente encore plus rapidement. Vous pourriez même prendre des prêts pour rembourser des prêts existants ou juste pour suivre vos paiements minimums requis.
Parfois, il est logique d'obtenir un nouveau prêt qui rembourse la dette existante. La consolidation de dette peut vous aider à dépenser moins sur l'intérêt et à simplifier vos finances. Mais quand vous avez besoin d'un prêt juste pour suivre (ou pour financer votre consommation actuelle, par opposition à investir des investissements pour l'avenir comme l'éducation et la propriété), les choses commencent à devenir risquées.
Comment sortir d'un piège de la dette
La première étape pour sortir du piège du cycle de la dette est de reconnaître que vous avez trop de dettes. Aucun jugement n'est nécessaire - le passé est passé. Prenez juste une vision réaliste de la situation pour pouvoir commencer à agir.
Même si vous pouvez vous permettre tous vos paiements mensuels de la dette, vous vous retenez dans votre mode de vie actuel en restant endetté.
Quitter votre emploi pour la famille, changer de carrière, partir à la retraite un jour ou déménager à travers le pays sans emploi sera presque impossible si vous avez besoin de maintenir cette dette. Une fois que vous reconnaissez votre besoin de sortir de la dette, commencez à travailler sur des solutions.
Comprenez vos finances: vous devez savoir exactement où vous vous situez. Combien de revenus rapportez-vous chaque mois et où va tout l'argent? Il est essentiel de suivre toutes vos dépenses, alors faites tout ce qu'il faut pour y arriver. Vous avez seulement besoin de faire cela pendant un mois ou deux pour obtenir de bonnes informations. Quelques conseils pour suivre vos dépenses comprennent:
- Dépenser avec une carte de crédit ou de débit afin que vous obteniez un enregistrement électronique de chaque transaction
- Transportez un bloc-notes et un stylo avec vous
- Conserver (ou faire) un reçu pour chaque dépense
- Faire une liste électronique dans un document texte ou une feuille de calcul
Surtout si vous payez vos factures en ligne , examinez vos relevés bancaires et vos factures de carte de crédit pendant plusieurs mois pour vous assurer d'inclure les dépenses irrégulières, comme les paiements trimestriels ou annuels. Équilibrez votre compte au moins une fois par mois afin que vous ne soyez jamais pris au dépourvu.
Créez un «plan de dépenses»: maintenant que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser (votre revenu) et combien vous avez dépensé, établissez un budget avec lequel vous pouvez vivre.
Commencez avec tous vos «besoins» réels comme le logement et la nourriture. Ensuite, regardez les autres dépenses, et voyez ce qui convient. Idéalement, vous budgétisez vos objectifs futurs et vous payez d'abord , mais il est plus urgent de vous désendetter. Malheureusement, cela peut être l'endroit où vous devez faire des changements désagréables. Cherchez des moyens de dépenser moins pour l'épicerie, de vous débarrasser du câble, d'avoir un forfait de téléphone cellulaire moins cher, de faire de la bicyclette pour aller au travail et plus encore. C'est la première étape pour vivre en dessous de vos moyens.
Cacher les cartes de crédit: les cartes de crédit ne sont pas nécessairement mauvaises (en fait, elles sont super si vous les payez tous les mois), mais elles rendent trop facile de tomber dans une spirale de la dette. Les taux d'intérêt élevés sur la plupart des cartes signifient que vous paierez beaucoup plus pour tout ce que vous achetez, et le paiement du minimum est garanti pour apporter des ennuis . Faites ce qu'il faut pour arrêter de les utiliser - les couper, les mettre dans un bol d'eau dans le congélateur, ou autre chose.
Si vous aimez la commodité (et le suivi automatique) des dépenses en plastique, utilisez une carte de débit liée à votre compte chèque ou une carte de débit prépayée qui ne vous permet pas d'accumuler des dettes.
Changez vos habitudes petit à petit: c'est génial d'obtenir ces «grandes victoires» comme la réduction de la taille de votre voiture ou l'annulation d'un service de câblodistribution coûteux. Mais les petits changements comptent aussi. Peut-être que vous prenez le déjeuner avec des collègues quelques fois par semaine, profitez de manger le week-end, et aimez dépenser de l'argent sur des concerts et des jeux de balle. Bien qu'aucune de ces habitudes ne soit mauvaise , elles peuvent ruiner votre budget. Si vous êtes sérieux au sujet de la dette, vous devez changer vos habitudes petit à petit. Commencez petit en faisant votre café à la maison et apporter votre déjeuner au travail et partir de là.
Réduisez vos coûts d'emprunt: il est risqué d'obtenir des prêts supplémentaires, mais un dernier prêt pourrait être en ordre. Si vous avez une dette de carte de crédit à des taux d'intérêt élevés, vous pourriez à peine couvrir les frais d'intérêt chaque mois - même avec un paiement lourd. Consolidation de la dette avec le bon prêt peut aider plus de chaque dollar va vers la réduction de la dette. Mais vous avez besoin de discipline - une fois que vous payez votre dette (ou, plus précisément, déplacez la dette), vous ne pouvez plus dépenser sur ces cartes. Un transfert de solde de carte de crédit est une façon d'obtenir un prêt bon marché temporairement - il suffit de faire attention à la fin de la période promotionnelle - et les prêteurs en ligne offrent des taux compétitifs sur les prêts à long terme.
Choisissez un emploi à temps partiel: en fonction de la dette que vous avez, un emploi à temps partiel ou une agitation latérale peut être en ordre. Tondre les pelouses, les animaux domestiques le week-end et les concerts dans l'économie du partage sont de bons choix. Les heures supplémentaires à votre emploi actuel vous aideront, surtout à temps et demi. Tout supplément que vous faites peut être mis à votre dette pour aider à accélérer vos paiements.
Éviter le cycle de la dette
Éviter la dette en premier lieu est plus facile que de vous sortir d'un trou. Une fois que vous êtes sur une base financière solide, restez discipliné. Avec des publicités lancées sur votre visage partout, de la radio à votre flux Instagram, plus la pression de "suivre les Jones", évitant la dette n'est pas facile.
Vivez en dessous de vos moyens: simplement parce que vous pouvez vous le permettre ne signifie pas que c'est le bon choix. Achetez une maison que vous pouvez facilement vous permettre, pas celle que vous pensez pouvoir vous permettre dans cinq ans. Dépenser prudemment et adopter une approche prudente quant à la façon dont vous gérez l'argent. Vivre au-dessous de vos moyens vous met en place pour le succès financier maintenant et plus tard dans la vie. De plus, cela signifie moins de stress si la vie vous lance une courbe.
Ne pas acheter le maximum autorisé: dans le même ordre d'idées, rappelez-vous que les prêteurs n'ont pas vos meilleurs intérêts à cœur. Les prêteurs hypothécaires offrent souvent un prix maximal d'achat d'une maison en fonction de vos ratios d'endettement - mais vous pouvez (et devriez souvent) dépenser moins. Les concessionnaires automobiles aiment parler du paiement mensuel maximal, mais ce n'est pas la bonne façon de choisir une voiture.
Évitez d'emprunter avec des cartes de crédit: à moins que vous ne puissiez rembourser votre carte de crédit en entier chaque mois, vous ne devriez pas en utiliser un. Plus souvent qu'autrement, les cartes de crédit entraînent des dépenses excessives parce que vous ne «sentez» pas l'argent dépensé. Créez un budget et utilisez de l'argent ou une carte de débit jusqu'à ce que vous soyez à l'aise avec vos dépenses. Vous pouvez toujours revenir aux cartes de crédit pour la protection des consommateurs et des récompenses après que vous êtes hors du cycle de la dette.
Économisez en cas d'urgence: parfois, les gens s'endettent en raison de circonstances imprévues - et non de dépenses quotidiennes. Bien que cette dette puisse être inévitable, dans de nombreuses circonstances, elle aurait pu être évitée en économisant d'avance pour les urgences et les dépenses imprévues. Commencez immédiatement un fonds d'urgence et essayez de le faire jusqu'à trois à six mois de frais de subsistance.
Note: Sarah Brooks a apporté une contribution substantielle à cet article.