Les prêts de construction sont moins populaires que les prêts hypothécaires standard, mais ils sont disponibles auprès de nombreux prêteurs.
Si vous songez à construire , cette page décrit les bases de ces prêts. Cependant, chaque prêteur gère les choses différemment, donc les détails dépendront de qui vous travaillez.
Principes de base d'un prêt à la construction
Un prêt de construction est un prêt à court terme pour l'immobilier. Vous pouvez utiliser le prêt pour acheter des terres , vous pouvez construire sur la propriété que vous possédez déjà, et avec certains programmes, vous pouvez même rénover les structures existantes. Ces prêts s'apparentent à une ligne de crédit : vous n'empruntez que ce dont vous avez besoin et vous payez seulement des intérêts sur le montant emprunté (par opposition à un prêt standard, où vous prenez 100% de l'argent disponible à l'avance et commencer à payer des intérêts sur l'ensemble du solde immédiatement).
Pendant la phase de construction, vous effectuerez généralement des paiements d'intérêts seulement (ou aucun paiement dans certains cas) en fonction du montant que vous avez emprunté jusqu'à présent. À mesure que certains jalons sont atteints, vous ou votre constructeur demanderez des paiements de tirage pour le travail qui a été effectué.
Un inspecteur vérifiera que le travail a été fait (mais n'évaluera pas la qualité du travail), et un déboursement ira au constructeur si tout va bien.
Les prêts durent généralement moins d'un an, et ils sont remboursés avec un autre prêt «permanent» - vous vous débarrasserez du prêt de construction une fois la construction terminée.
Étant donné que les prêts à la construction ont des taux plus élevés (souvent variables) que les prêts immobiliers traditionnels, vous ne voulez pas garder le prêt pour toujours. Pour retirer le prêt, vous obtiendrez une évaluation et une inspection sur la propriété complétée et refinancer dans un prêt plus approprié .
Il y a deux façons de se débarrasser du prêt temporaire:
- Demander un nouveau prêt après la construction du bâtiment, ou
- Arranger les deux prêts à l'avance (également connu sous le nom de fermeture unique)
Les fonds d'un prêt de construction peuvent être utilisés pour à peu près n'importe quelle partie de votre projet: acheter le terrain, creuser un trou, couler des fondations, encadrer et finir. Vous pouvez également construire des garages, des hangars de base et d'autres structures, en fonction des politiques de votre prêteur.
Comme pour la plupart des prêts, ne comptez pas sur l'emprunt de 100% de ce dont vous avez besoin. La plupart des prêteurs exigent que vous mettez une sorte d'équité dans l'affaire. Vous pouvez bien sûr apporter de l'argent à la table, mais si vous possédez déjà des terres, vous pouvez utiliser la propriété en garantie plutôt qu'en espèces.
Un plan solide
Pour obtenir un prêt de construction, vous devrez vous qualifier , comme avec tout autre prêt. Cela signifie que vous avez besoin d'un bon crédit et de ratios favorables ( dette au revenu et prêt à la valeur ). Le revenu cohérent aide également.
Les prêts de construction sont uniques parce que la banque doit approuver vos plans de construction.
Si vous achetez auprès d'un constructeur qui travaille régulièrement avec un prêteur particulier, les approbations peuvent être simplifiées. Cependant, plus de projets «personnalisés» peuvent être difficiles. Attendez-vous à ce que votre prêteur vous demande des détails complets sur le projet: qui fait le travail, comment sera-t-il fait (les dessins architecturaux vous aideront), quel est le calendrier, quels sont les coûts prévus, la structure répondra-t-elle aux codes et exigences locaux? et combien la propriété vaudra-t-elle à la fin? Malheureusement, vous ne pouvez pas l'ailer.
Et si vous voulez faire tout le travail de construction vous-même? Cela rend les choses encore plus difficiles. Les banques hésitent à travailler avec les constructeurs-propriétaires - elles ont peur qu'il y ait de meilleures chances que le projet décolle. Sauf si vous êtes un entrepreneur professionnel à temps plein avec des années d'expérience, vous devrez probablement embaucher quelqu'un d'autre.
Avoir un plan est génial, et avoir de la flexibilité est encore mieux. Les projets de construction sont connus pour les retards et les surprises, alors assurez-vous de laisser une certaine marge de manœuvre. N'envisagez pas de dépenser tout ce que la banque est prête à vous donner, et ne prévoyez pas de quitter votre maison existante le jour suivant l'achèvement prévu.