La limite de temps pour l'information négative
Selon la loi, les bureaux de crédit ne sont autorisés à lister les éléments négatifs pour un certain laps de temps.
Pour la plupart des informations négatives , la limite de temps n'est que de sept ans. La faillite, cependant, peut rester sur votre rapport de crédit pendant dix ans.
Normalement, vous n'avez rien à faire pour supprimer les anciennes dettes de votre rapport de crédit après la fin du délai de déclaration de crédit. Les bureaux de crédit vont automatiquement supprimer les éléments négatifs de votre rapport de crédit une fois qu'ils sont programmés pour être supprimés. Mais, si les anciens comptes sont toujours sur votre rapport de crédit, vous pouvez utiliser le processus de contestation pour les faire supprimer.
Notez que le délai de déclaration de crédit s'applique aux éléments négatifs. Il n'y a aucune loi exigeant des bureaux de crédit pour enlever les vieux comptes qui ne contiennent pas l'information négative. Au lieu de cela, le temps de rapport de crédit pour ceux-ci est basé sur les lignes directrices de rapport de crédit. Par exemple, un compte fermé en règle n'abandonnera pas automatiquement votre dossier de crédit après sept ans.
Envoyer une lettre de contestation au bureau de crédit
Le processus de contestation de rapport de crédit est assez simple.
Écrivez une lettre au bureau de crédit pour leur faire savoir que vous contestez l'information parce qu'elle est périmée. Envoyez votre lettre par courrier recommandé avec accusé de réception afin que vous ayez une preuve de la date à laquelle la lettre a été envoyée et une signature de la personne qui l'a reçu.
Si le bureau de crédit ne répond pas dans les 30 jours, ils sont en violation de la Fair Credit Reporting Act .
Le reçu de courrier certifié aidera si vous décidez d'impliquer le Bureau de protection financière des consommateurs ou de déposer une plainte contre le bureau.
Tant que les dates sur votre rapport de crédit montrent que l'ancien compte aurait déjà dû être supprimé, votre litige devrait se dérouler sans problème. Cependant, si votre rapport de crédit montre une date de défaut qui est dans la limite de temps de rapport de crédit, vous devrez envoyer une preuve que la date de défaillance est inexacte. Un compte peut avoir une date inexacte après qu'il a été envoyé à une agence de recouvrement , qui donne souvent une nouvelle date à ses dettes lorsqu'il rend compte à l' agence d' évaluation du crédit. Ceci est illégal et vous avez tout à fait le droit de faire supprimer le compte tant que la date d'origine de la faute était de plus de sept ans.
Une fois que vous contestez, le bureau de crédit est tenu de faire une enquête avec l'entreprise qui a déclaré le compte et mettre à jour votre rapport de crédit si l'entreprise convient que votre différend est exact. Toutefois, si le bureau de crédit ne corrige pas l'erreur que vous avez contestée, vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour effacer votre rapport de crédit.
Quand contester avec le créancier
Si le bureau de crédit a fait son enquête et a «vérifié» avec le créancier que le compte se trouvait dans les limites de crédit, vous devez maintenant contester avec l'émetteur de la carte de crédit (ou toute entreprise énumérant les informations négatives).
Votre lettre de contestation sera très semblable. Indiquez que votre rapport de crédit indique une date de défaillance inexacte pour le compte. Donnez la vraie date de la délinquance si vous l'avez. Vous pourriez être en mesure d'obtenir la date de défaillance d'un ancien relevé de facturation, d' un avis en retard ou d'un rapport de crédit précédent si vous en avez sauvegardé un.
Tout comme les bureaux de crédit, l'entreprise est tenue d'enquêter et de répondre à votre différend dans les 30 jours et demander à l'agence d'évaluation du crédit de mettre à jour votre dossier de crédit.
Ne pas confondre le statut des limitations
Assurez-vous de ne pas confondre la limite de crédit avec le délai de prescription sur la dette . C'est une erreur courante car les deux ont à voir avec combien de temps les entreprises peuvent prendre certaines mesures sur les comptes en souffrance. La limite de crédit est définie par le Fair Credit Reporting Act et précise combien de temps les comptes peuvent rester sur votre rapport de crédit.
Les délais de déclaration de crédit est à peu près la même pour tous les types de dettes (sauf la faillite), peu importe votre état de résidence.
D'autre part, le délai de prescription sur la dette n'a rien à voir avec le délai de déclaration de crédit. Au lieu de cela, il définit combien de temps un créancier peut intenter une action en justice contre vous pour une dette. Le délai de prescription varie selon l'état et le type de dette. Cela n'entraîne pas un rejet automatique de votre dette. Au lieu de cela, vous devez prouver que le délai de prescription est passé si vous voulez que toutes les poursuites déposées contre vous soient rejetées. Les dettes peuvent toujours apparaître sur votre rapport de crédit même si le délai de prescription est passé.