Avec un compte courant, vous êtes généralement autorisé à dépenser uniquement l'argent que vous avez dans votre compte. Lorsqu'une transaction entraîne un solde négatif de votre compte bancaire, il s'agit d'un découvert.
Vous savez probablement que votre banque facturera des frais de découvert pour le plaisir de payer vos transactions pour vous. Vous pourriez même devoir payer des frais pour chaque jour où votre compte demeure négatif. Mais qu'est-ce que les découverts signifient pour votre crédit?
Comment les découverts affectent votre pointage de crédit
Vos informations de compte chèques ne sont pas régulièrement signalées aux bureaux de crédit - parce que vous dépensez votre propre argent, pas l'argent que vous avez emprunté. Heureusement, les découverts bancaires n'affecteront pas votre pointage de crédit si vous les résolvez en temps opportun. Une fois que vous avez remboursé le montant du découvert et que vous avez porté votre compte à un solde d'au moins zéro, vous pouvez continuer à utiliser votre compte courant comme d'habitude.
Cependant, si vous ne tenez pas compte des tentatives de la banque pour sortir votre compte d'un solde négatif, votre solde impayé peut être envoyé à une agence de recouvrement . Une fois que cela se produit, la dette sera inscrite sur votre rapport de crédit. À ce stade, la collection qui découle de votre découvert affectera votre score. Un compte de collection restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, même après que vous l'ayez payé, à moins que vous ne convainquiez l' agence de recouvrement de l'enlever.
Payer votre carte de crédit avec un chèque
Votre pointage de crédit pourrait également être blessé si le chèque que vous avez écrit pour couvrir votre paiement par carte de crédit est retourné pour des fonds insuffisants .
Cela arrive quand il n'y a pas assez d'argent dans votre compte pour couvrir le paiement et que votre banque ne paie pas le chèque de toute façon
Dans ce cas, votre compagnie de carte de crédit vous facturera des frais de chèque retournés . Si vous n'effectuez pas le paiement dans un délai de 30 jours, votre compte sera signalé comme étant en souffrance au bureau de crédit et votre pointage de crédit en sera affecté.
Notez que cela ne se produit pas simplement parce que vous avez reçu un crédit, mais parce qu'un chèque écrit pour couvrir votre paiement par carte de crédit a été retourné.
Si les chèques continuent d'être retournés, votre compte de carte de crédit continuera d'être signalé en souffrance et votre pointage de crédit prendra plus de dégâts. Lorsque vous utilisez un chèque pour payer votre carte de crédit , assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent dans votre compte pour couvrir le chèque et toute autre transaction en cours.
Découvertes bancaires et votre pointage de crédit
Bien que les découverts bancaires ne puissent pas affecter directement votre pointage de crédit, il peut y avoir une corrélation entre plusieurs découverts bancaires et un faible pointage de crédit. Si vous surfez fréquemment sur votre compte bancaire , c'est un signe que vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez réellement. Cela pourrait signifier que vous assumez plus de dettes que vous ne pouvez vous permettre de rembourser et que vous avez manqué vos paiements par carte de crédit parce que vous n'avez pas assez d'argent pour payer vos factures. Ce sont deux des plus grandes influences sur votre pointage de crédit .
Autres systèmes de notation de crédit
Votre banque peut disposer d'un système de notation de crédit interne qui utilise les informations de votre rapport de crédit avec l' historique de votre compte auprès de cette banque. Si votre banque utilise ce type de pointage de crédit , ce pointage de crédit spécifique pourrait être affecté par votre découvert.
Cela n'affecterait que votre capacité à obtenir une carte de crédit ou un prêt auprès de cette banque ou de ses filiales. Votre score FICO et les scores de crédit développés par les bureaux de crédit et d'autres entreprises ne seront pas affectés par un compte bancaire découvert , sauf lorsque le découvert finit sur votre rapport de crédit par le biais d'un compte de recouvrement ou de retard de paiement .
Il existe également des agences d'évaluation spécialisées qui établissent des rapports sur la vérification des comptes fermés avec un solde impayé. Ceux-ci incluent Certegy Check Services, ChexSystems et Telecheck. Avoir un compte répertorié avec l'une de ces agences peut affecter votre capacité à obtenir un nouveau compte chèque. Cependant, les informations provenant de ces agences de reporting spécialisées ne sont pas incluses dans votre pointage de crédit.