Devriez-vous commencer avec un revenu ou commencer avec des dépenses?
Il y a deux façons d'aborder votre budget.
La méthode la plus populaire consiste à examiner votre revenu, puis à réduire vos dépenses jusqu'à ce qu'elles correspondent à votre revenu. Une approche moins courante - mais tout aussi valable - consiste à décider combien d'argent vous voulez dépenser chaque mois, puis à forcer votre revenu pour correspondre à vos dépenses.
Regardons les avantages et les inconvénients de ces deux approches.
Premier revenu, puis dépenses
J'ai beaucoup écrit sur la méthode de budgétisation 50/30/20 , qui a été proposée par Elizabeth Warren, économiste à Harvard, et sa fille, Amelia Warren Tyagi.
Ils disent que les gens devraient consacrer 50% de leurs revenus aux «besoins», 30% aux «désirs» et 20% à l'épargne et à la réduction de la dette.
Cette méthode de budgétisation commence par regarder votre revenu - "Combien vais-je faire?" - et baser vos choix de dépenses à partir de cette base de référence. Comme je l'ai dit, cette approche du revenu et des dépenses est le choix budgétaire le plus populaire.
Avantages : vous assure que vous vivez selon vos moyens.
Points faibles : Se concentre sur la réduction des coûts (pénurie, privation) plutôt que sur l'augmentation des revenus. Cela peut ressembler à un régime: il est difficile de s'y tenir.
Idéal pour: Les personnes qui ont un revenu stable et stable.
Premières dépenses, puis revenu
Voici une technique moins courante mais valable: Tout d'abord, faites une liste de toutes les dépenses que vous souhaitez payer. Ensuite, déterminez quel type de revenu vous devriez viser.
Par exemple, supposons que vous voulez dépenser:
- Hypothèque (incluant les assurances et les taxes): 2 000 $ / mois
- Épiceries: 400 $ / mois
- Téléphone cellulaire: 100 $ / mois
- Biens ménagers (voyages vers Target, Amazon.com, etc.): 100 $ / mois
- Assurance automobile et vie: 100 $ / mois
- Utilitaires: 200 $ / mois
- Argent "Fun" (Restaurants, Concerts, BBQ, Café chez Starbucks): 800 $ / mois
- Paiement de voiture à vous: 300 $ / mois
- Épargne-retraite : 1 000 $ / mois
- Économies pour les vacances et les jours fériés: 250 $ / mois
- Épargner pour les réparations de maisons et de voitures et le fonds d'urgence: 250 $ / mois
Total: 5 500 $ par mois
Maintenant, supposons que vous ne gagnez que 4 000 $ par mois. La question qui vous vient à l'esprit, à ce stade, devrait être: «Comment puis-je gagner 1 500 $ de plus par mois?
Peut-être que vous déciderez de gagner de l'argent supplémentaire sur le côté . Par exemple, piger 50 heures par mois (environ 14,3 heures par semaine ou deux heures par jour) à 30 $ l'heure vous rapportera 1 500 $ de plus.
Peut-être que vous commencerez à chercher des investissements qui peuvent vous rapporter une partie de cet argent. Vous pourriez, par exemple, décider d'acheter une propriété locative qui produit 200 $ par mois en «flux de trésorerie net positif» (l'argent restant après avoir payé toutes les dépenses).
Peut-être que vous déciderez même de commencer à chercher un nouvel emploi avec un salaire plus élevé.
En fin de compte, en utilisant l'approche des charges et des revenus (plutôt que l'approche des charges et des revenus), votre attention passe de «réduire vos factures» et de «générer plus d'argent». C'est un changement mental puissant.
Cependant, j'ai deux réserves importantes: Premièrement, n'utilisez pas cette approche comme une excuse pour commencer à vivre au-dessus de vos moyens. Si vous gagnez 4 000 $ et que vous espérez vivre comme si vous gagniez 5 500 $, vous avez un excellent objectif. Mais vous devriez réduire vos dépenses jusqu'à ce que vous atteigniez cette marque de 5 500 $.
Deuxièmement, évitez l'hyperinflation liée au mode de vie. La plupart des gens dépensent chaque augmentation de salaire. Vos dépenses et vos économies devraient augmenter proportionnellement à chaque augmentation de salaire. Notez que dans l'exemple ci-dessus, un taux d'épargne totalisant 1 800 $ par mois - 1 500 $ en «épargne» plus un « paiement de voiture » de 300 $ à vous-même - est intégré à l'objectif de revenu.
Avantages : déplace votre attention à faire de l'argent plutôt que de réduire les coûts. Vous commencez avec une liste des choses que vous voulez faire. Ensuite, vous trouvez un moyen d'y arriver. Empowering et axé sur les opportunités.
Con: Il peut conduire à l'inflation de style de vie, sauf si vous consacrez un fort pourcentage de votre revenu pour l'épargne.
Idéal pour: Les gens qui sont excités par de nouvelles opportunités. Les personnes qui ont, ou qui veulent avoir, plusieurs flux de revenus.
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Side Note de Paula, votre guide pour la budgétisation
Lorsque j'ai créé les feuilles de travail sur la budgétisation , j'ai énuméré «Figure Out Your Income» en tant que première étape.
Je choisis de le faire parce que l'examen du revenu - plutôt que des dépenses - est la façon la plus courante que les gens abordent la budgétisation.
Cependant, la façon la plus courante n'est pas nécessairement la meilleure. J'ai passé des années à discuter de la budgétisation et de la gestion de l'argent avec des gens partout au pays, et je crois fermement qu'il n'existe pas de «meilleure» méthode. Les finances personnelles sont personnelles , et vous devez choisir la méthode qui convient à votre personnalité et à votre style. La méthode que vous choisissez est moins importante que le résultat que vous obtenez.