Mauvais investissements pour le fonds de votre collège pour enfants
La planification la plus médiocre semble découler du désir des gens de surpasser les choix d'investissement les plus fiables ou d'essayer de trouver une «chose sûre». Bien que nobles, ces deux idées finissent généralement par faire exactement le contraire de ce qui était prévu.
Les parents qui mettent leurs œufs dans ces «paniers» non conventionnels se retrouvent souvent à court de fonds quand vient le temps d'encaisser et de commencer à payer les frais de scolarité.
Même si les promesses de sécurité et de retour peuvent être grandes, vous devriez réfléchir soigneusement avant de placer le fonds de votre enfant dans l'un des investissements suivants.
Assurance vie ou rentes
L'un des faux pas les plus communs dans la mise en place d'un fonds collégial est l'utilisation d'un contrat d'assurance-vie comme investissement sous-jacent. Plus précisément, l'assurance-vie entière et l'assurance-vie variable, ainsi que les rentes, sont souvent choisies comme véhicules appropriés.
Souvent, les agents d'assurance vous encourageront à profiter du fait que l'assurance-vie ou les rentes permettent une accumulation à impôt différé. Leur théorie est que si vous avez acheté les mêmes fonds communs de placement dans un compte imposable régulier, vous paierez des impôts chaque année sur la croissance. Ainsi, le contrat d'assurance ou la rente protège votre fonds de collège grandissant de l'Oncle Sam.
Bien que ce soit partiellement correct, les gens qui encouragent l'utilisation de l'assurance-vie omettent de mentionner que vous devrez quand même payer de l'impôt sur vos gains lorsque vous retirez l'argent, ainsi qu'une pénalité potentielle de 10% si vous avez moins de 59 ans. / 2.
Ils omettent également de mentionner que vous pouvez obtenir des avantages fiscaux encore meilleurs dans un compte Section 529 ou Coverdell ESA (Education IRA), avec une économie annuelle de 1-2 pour cent sur un contrat d'assurance ou de rente.
Collectibles et illustrations
Tandis que l'appréciation de la valeur associée aux œuvres d'art et aux objets de collection peut être significative, l'inconvénient peut aussi être important. Contrairement aux placements en actions ou obligations, qui représentent une créance tangible sur les actifs financiers réels, la valeur de l'art et des objets de collection repose uniquement sur l'opinion des gens.
La valeur des œuvres d'art et objets de collection peut changer radicalement du jour au lendemain uniquement parce qu'il n'y a plus d'acheteurs pour un certain type d'objet. Ainsi, ils sont extrêmement sensibles à des choses comme les modes, les tendances et les récessions.
Bien qu'il puisse être amusant de mélanger votre appréciation des choses plus fines avec la croissance de votre valeur nette, cela ne devrait représenter qu'une petite partie de votre portefeuille global, et aucune de vos économies d'université .
Or et autres métaux précieux
Pour beaucoup de gens, l'or représente le summum de la sécurité et de la sûreté. Il est réel, tangible et demandé depuis aussi longtemps que l'humanité peut s'en souvenir.
Pourtant, cette même nature tangible est exactement ce qui peut faire des métaux précieux un mauvais choix d'investissement. Le coût d'acquisition et de stockage de l'or, surtout en quantités relativement faibles, peut rapidement effacer toute appréciation de la valeur. De plus, garder l'or en votre possession, même dans un coffre-fort, vous rend potentiellement une cible pour le vol.
Considérant le fait que l'or n'a gagné que 6 à 7% par an au cours des vingt dernières années, il semble que ce type d'investissement représente beaucoup plus de travail qu'il n'en vaut la peine. Si vous avez vraiment le sentiment d'avoir besoin d'une exposition aux métaux précieux, envisagez d'acheter un fonds commun de placement qui investit dans des sociétés aurifères établies.
Investissements dans le marché boursier à risque élevé / rendement élevé
Bien que la promesse d'une grosse récompense soit tentante, envisagez d'éviter les investissements à risque élevé et les stratégies telles que les options, les petites entreprises et les marchés internationaux. La principale raison en est que vous aurez très peu de temps pour rattraper les erreurs d'investissement que le début de l'université approche.
En particulier, vous devriez éviter tout type d'investissement où votre «inconvénient» est le potentiel d'une perte totale. C'est le cas de nombreux types d'options telles que les puts et calls non couverts, ainsi que les investissements dans de petites entreprises dans des économies du tiers-monde instables.
Votre 401k
Bien que votre 401k est un excellent véhicule d'investissement pour la retraite, et contient même des options d'investissement dignes de votre fonds collégial, vous devriez éviter de le voir comme une source d'actifs collégiaux. Même si les investissements sous-jacents peuvent être acceptables, le coût et le calendrier de l'accès à l'argent pourraient être désastreux pour votre situation financière plus large.
Pour la plupart des gens, leurs enfants iront à l'université dans les 10-20 ans de leur retraite prévue. Prenant une distribution importante de ce qui est le principal actif de retraite de la plupart des gens peut les remettre à la case départ avec peu de temps pour rattraper. Même en prenant un prêt contre la valeur de votre 401k gèle généralement la croissance des actifs sous-jacents jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Pire encore qu'un prêt, c'est l'idée de prendre une distribution réelle de votre 401k pour payer les frais de collège. Ce faisant, vous paierez les impôts fédéraux et étatiques sur le retrait, ainsi qu'une pénalité de 10 pour cent si vous avez moins de 59 1/2. Cela pourrait facilement réduire la distribution de 10 000 $ à 5 000 $ ou moins.
Résumé
Au cours des dernières années, le gouvernement a encouragé les parents à épargner pour l'université en créant des comptes d'investissement très attrayants, tels que les plans de la section 529 et ceux de Coverdell. En plus des avantages fiscaux attrayants associés à ces comptes, vous pouvez choisir parmi une vaste gamme d'investissements allant de CD garantis à une croissance agressive. Avant de regarder ailleurs, donnez à ces options un bon aperçu. Ils devraient être plus que suffisant pour couvrir les coûts futurs des collèges lorsqu'il est combiné avec l'épargne régulière.