Par exemple, vous avez des factures d'électricité mensuelles, des coûts de nourriture, ou un paiement de voiture. L'intérêt est également un événement mensuel (sinon quotidien), et ces calculs d'intérêts récurrents s'ajoutent à de grands nombres au cours d'une année.
Que vous payiez des intérêts sur un prêt ou que vous ayez un intérêt dans un compte d'épargne, le processus de conversion d'un taux annuel en un taux d'intérêt mensuel est le même.
Diviser par 12
La première étape consiste à calculer un taux d'intérêt mensuel. Pour ce faire, divisez le taux annuel par 12 pour tenir compte des 12 mois de chaque année (voir l'étape 4 dans l'exemple ci-dessous). Vous devrez convertir du format pourcentage au format décimal pour terminer ces étapes. Divisez par le nombre de périodes: Vous avez commencé avec une période annuelle, et vous cherchez 12 périodes mensuelles. Le même concept peut être utilisé avec d'autres périodes:
- Pour un taux d'intérêt quotidien, divisez le taux annuel par 360 (ou 365, selon votre banque).
- Pour un taux trimestriel, divisez le taux annuel par quatre.
- Pour un taux hebdomadaire, divisez le taux annuel par 52.
Exemple: supposons que vous payez des intérêts mensuels à 10% par an. Quel est votre taux d'intérêt mensuel et combien allez-vous payer (ou gagner) sur 100 $?
- Convertir le taux annuel du pourcentage au format décimal (en divisant par 100)
- 10/100 = 0,1 mensuel
- Diviser le taux annuel par 12
- 0,10 / 12 = 0,0083
- Calculer l'intérêt mensuel sur 100 $
- 0,0083 x 100 $ = 0,83 $
- Convertir le taux mensuel en format décimal en pourcentage (en multipliant par 100)
- 0,0083 x 100 = 0,83 pour cent par an
Voulez-vous une feuille de calcul avec cet exemple rempli pour vous? Voir la feuille de calcul Exemple d'intérêt mensuel gratuit, et faites une copie de la feuille pour utiliser vos propres numéros. L'exemple ci-dessus est la façon la plus simple de calculer les taux d'intérêt et les coûts mensuels pour un seul mois . Mais vous voudrez peut-être une vision plus large de vos finances. Avec de nombreux prêts, le solde de votre prêt change tous les mois. Avec les prêts auto, habitation et personnel, vous réduisez progressivement votre solde au fil du temps, ce qui se solde généralement par un solde inférieur chaque mois.
Amortissement
Ce processus est appelé amortissement, et un tableau d'amortissement vous aide à calculer (et vous montre) exactement combien vous payez d'intérêts chaque mois. Au fil du temps, vous remarquerez que vos frais d'intérêts mensuels diminuent - et que le montant qui va vers le solde de votre prêt augmente .
Les prêts au logement peuvent être compliqués. Il est bon d'utiliser un calendrier d'amortissement pour comprendre vos coûts d'intérêt, mais vous devrez peut-être faire un travail supplémentaire pour déterminer votre taux réel. Vous connaissez peut-être l'APR sur votre prêt hypothécaire, mais APR peut contenir des coûts supplémentaires en plus des frais d'intérêt (tels que les frais de clôture). De plus, le taux des hypothèques à taux variable peut changer.
Avec les cartes de crédit, vous pouvez ajouter de nouvelles charges et rembourser la dette plusieurs fois au cours du mois.
Toute cette activité peut rendre les calculs fastidieux, mais il vaut toujours la peine de savoir comment vos intérêts mensuels s'additionnent. Dans de nombreux cas, vous utilisez un solde quotidien moyen , qui est la somme du solde de chaque jour divisé par le nombre de jours de chaque mois (et la charge financière est calculée en utilisant le solde quotidien moyen). Dans d'autres cas, les intérêts sont facturés quotidiennement (vous calculez donc un taux d'intérêt quotidien - et non un taux mensuel).
Avec les comptes bancaires, les intérêts peuvent être crédités sur votre compte tous les mois, tous les jours ou tous les trimestres. Utilisez le même calcul que ci-dessus pour convertir un taux d'intérêt mensuel (ou autre) et multipliez le taux par le solde de votre compte. Assurez-vous d'utiliser le taux d' intérêt dans vos calculs - et non le rendement annuel en pourcentage (APY) .
APY comptabilise les intérêts composés, c'est-à-dire les intérêts que vous gagnez à mesure que votre compte augmente en raison du paiement des intérêts .
APY sera plus élevé que votre taux réel , sauf si les intérêts sont composés annuellement, de sorte qu'il donnera un résultat inexact. Cela dit, APY vous permet de savoir rapidement combien vous gagnerez annuellement sur un compte d'épargne sans ajouts ni retraits.
Taux périodiques
Comme vous pouvez le voir, les intérêts peuvent être calculés mensuellement, quotidiennement, annuellement ou sur toute autre période. Quelle que soit la période utilisée, le taux que vous utiliserez pour les calculs s'appelle le taux d'intérêt périodique . Vous verrez le plus souvent des taux cotés en termes de taux annuel, de sorte que vous aurez besoin de convertir à n'importe quel taux périodique correspond à votre question ou votre produit financier.